Рефинансирование: когда стоит, а когда лучше не связываться?

Что такое рефинансирование?

Слушай, задумывался ли ты когда-нибудь, как уменьшить ежемесячные платежи по кредитам? Есть такой инструмент – рефинансирование. Звучит немного страшно, как будто что-то сложное, но на самом деле все проще, чем кажется. Представь, что у тебя есть кредит под высокий процент. А потом ты находишь другой банк, который предлагает точно такой же кредит, но под процент пониже. Ты берешь новый кредит, гасишь им старый, и вуаля! Теперь ты платишь сегодня меньше, а в долгосрочной перспективе – еще и общая переплата может стать меньше. Это как найти более выгодное предложение на ту же услугу, только в мире финансов.

Какие есть минусы у рефинансирования?

Но давай будем честными, не всегда рефинансирование – это панацея. Иногда оно может обернуться не совсем выгодной историей. Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание, чтобы не попасть впросак.

Когда рефинансирование – не лучшая идея?

Вот смотри, какие ситуации могут подпортить радость от новой, казалось бы, выгодной сделки:

• Банк не дал нужную сумму. Представь: у тебя несколько кредитов, ты рассчитываешь получить одну сумму для их закрытия, а банк говорит: «Извини, вот только половина». И что делать? Придется либо искать другой банк, либо гасить не все долги, и вся идея летит к чертям.
• Сумма долга – мелочь. Если у тебя висит пара тысяч по кредитной карте, а ты собираешься рефинансировать, то экономия будет настолько мизерной, что и заморачиваться не стоит. Может, лучше подкопить и просто погасить?
• Банк сказал «нет». Да, такое бывает. Иногда отказ связан с твоей кредитной историей – может, были просрочки? Или просто у банков свои «тараканы» и требования. Один отказал – не значит, что все откажут, но осадочек остается.
• Оформление в конце пути. Помнишь, мы говорили, что чем раньше рефинансируешь, тем лучше? Так вот, если ты спохватился, когда уже половина кредита выплачена, то и выгода будет не такой уж и большой. Экономия на процентах просто не успеет накопиться.
• Ставки поползли вверх. А вот это обидно. Ты ждал, копил, а тут вдруг ставки по кредитам выросли, и банк предлагает рефинансирование под процент даже выше, чем у тебя уже есть. Ну, кому это нужно?

Для кого рефинансирование может быть невыгодно?

Давай разложим по полочкам, кого могут коснуться эти минусы:

Что делать, чтобы рефинансирование не стало проблемой?

Раз уж мы разобрались, где могут подстерегать «мины», давай посмотрим, как этого избежать:

• Сравнивай, сравнивай и еще раз сравнивай! Не беги в первый попавшийся банк. Посмотри предложения разных кредиторов.  Найди тот, где ставка действительно ниже, а не просто так кажется.
• Считай свою выгоду. Не поленись посчитать, сколько ты будешь платить по новому кредиту и сколько переплатишь в итоге. Потом сравни с твоими текущими платежами. Только так ты поймешь, есть ли реальный смысл в этой затее.
• Внимательно читай договор. А там могут быть спрятаны всякие страховки и дополнительные услуги, которые увеличат твою итоговую сумму. Банки любят такое подсовывать. Убедись, что тебе это действительно нужно, а не просто навязывают.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Самое главное правило, которое стоит запомнить: рефинансирование выгодно, когда новая ставка минимум на 2% ниже твоей текущей. Ну, или когда ты можешь сделать платеж меньше за счет увеличения срока, но тут надо быть осторожным, чтобы не переплатить в итоге.

Прикинь, если у тебя кредит на 500 000 рублей под 17% годовых, а ты находишь рефинансирование под 15%, то ежемесячный платеж может снизиться на пару тысяч. За год это уже приличная сумма, а если у тебя еще и несколько кредитов, то экономия может быть и больше. Например, если ты брал кредит на 5 лет, а прошло только 2, то за оставшиеся 3 года ты можешь сэкономить неплохие деньги. А вот если прошло 4 года, то выгода будет уже не такой существенной.

Пример из жизни

У меня подруга, Лена, взяла в прошлом году автокредит под 18%. Сначала радовалась новой машине, а потом как пришло время платить – взгрустнулось. Ежемесячный платеж был около 30 тысяч. Так вот, через полгода она увидела, что ставки на автокредиты упали до 15%. Сначала сомневалась, думала, вдруг опять что-то не так будет. Но все-таки решилась на рефинансирование. Подала заявку, ей одобрили, но сумму дали не ту, что она хотела, а на 50 тысяч меньше, что не хватало для полного закрытия старого кредита. Пришлось ей добавлять из своих накоплений, чтобы закрыть старый кредит и взять новый. В итоге, она сэкономила на ежемесячном платеже около 3 тысяч рублей, а общий срок кредита уменьшился на год. Так что, хоть и пришлось немного повозиться и добавить своих денег, оно того стоило.

Похожие истории в мире

Кстати, рефинансирование – это не чисто российская история. По всему миру люди активно пользуются этим инструментом. Например, в США рефинансирование ипотеки – это просто обыденность. Люди делают это, когда ставки падают, чтобы уменьшить платеж или получить наличные. Я читала, что многие американцы рефинансируют ипотеку каждые 3-5 лет. В Европе тоже активно рефинансируют потребительские кредиты и ипотеку. Часто это делают, чтобы перекредитоваться в более надежный или выгодный банк, если их старый банк вдруг начал показывать неважные финансовые результаты.