Теперь банки обязаны показывать ВСЕ ставки по кредитам: что это значит для тебя?

Знаешь, раньше было как? Реклама банка — и там такая заманчивая минимальная ставка по кредиту. Ну, просто сказка! Думаешь: «Ого, какой классный кредит, надо брать!». А по факту получал совсем другие цифры. И ладно бы, если просто на пару процентов больше, а тут могло быть так, что минимальная ставка — 5%, а реально тебе дают под 25%. Звучит как будто тебя немного обманули, правда?

Так вот, теперь всё иначе. В октябре этого года вступил в силу закон, который прямо обязывает кредиторов — это и банки, и МФО — показывать в своей рекламе не только ту самую «конфетку» в виде минимальной ставки, но и ее противоположность — максимальную. И шрифт для них, кстати, будет одинаковый. То есть, всё будет максимально честно и открыто.

Но что это значит на практике?

Как этот закон повлияет на жизнь обычных людей?

Давай честно, этот закон — настоящий глоток свежего воздуха для нас, обычных заемщиков. Теперь, когда видишь рекламу кредита, тебе не придется гадать, какая же там реальная ставка будет для тебя. Все цифры будут на виду, и ты сможешь сразу понять, стоит ли вообще рассматривать это предложение.

Для кого это особенно важно?

• Молодые семьи, которые часто берут кредиты на крупные покупки, например, на жилье или машину. Теперь им будет проще сравнивать предложения и выбирать наиболее выгодные.
• Предприниматели, которым нужны оборотные средства. Им важно понимать полную стоимость кредита, чтобы точно рассчитать свою прибыль.
• Люди с нестабильным доходом. Для них особенно критично знать, какая максимальная ставка может быть, чтобы не попасть в долговую яму.

Последствия, которые ты можешь почувствовать:

• Повышение прозрачности. Это главное. Ты будешь видеть полную картину, а не только ее часть.
• Более осознанный выбор. Ты сможешь лучше планировать свои расходы и избегать скрытых платежей.
• Возможное ужесточение условий. Банкам придется быть более осторожными в рекламе, и они могут начать предлагать более реалистичные ставки, но при этом быть более требовательными к заемщикам.

Что еще изменилось?

Закон также позаботился о том, чтобы ты знал обо всех дополнительных услугах, которые тебе предлагают вместе с кредитом. Раньше могло быть так: тебе одобрили кредит, а потом «впарили» страховку или какую-то «консультацию», без которой кредит как бы не выдадут. Теперь всё это должно оформляться отдельным заявлением. И самое приятное: срок, в течение которого ты можешь отказаться от этих дополнительных услуг, увеличили с 14 до 30 дней. Так что у тебя будет больше времени подумать.

Почему ставки вообще такие разные?

Ты, наверное, думаешь: «Почему вообще есть такая большая разница между минимальной и максимальной ставкой?». Это не просто так, и есть несколько ключевых факторов, которые на это влияют. И знаешь, это не всегда прихоть банка!

• Ключевая ставка ЦБ. Это как дирижер всего оркестра. Центробанк дает деньги банкам под определенный процент, а банки уже добавляют свою наценку. Чем выше эта ставка, тем дороже кредиты для нас с тобой. Например, в 2023 году ключевая ставка выросла очень сильно, и кредиты стали дороже. Но, как ни странно, люди всё равно продолжают брать деньги в долг, темпы кредитования остаются высокими.
• Инфляция. Если цены растут, то деньги обесцениваются. Банки это учитывают и закладывают инфляцию в процентную ставку, чтобы через год их деньги не потеряли в стоимости. По прогнозам, инфляция в 2023 году должна была быть около 7-7.5%, а в 2024 ожидается уже 4-4.5%.
• Безработица. Здесь всё просто: если люди теряют работу, у них нет денег, и они меньше берут кредиты. Когда с работой всё хорошо, люди чувствуют себя увереннее и готовы занимать. В России сейчас очень низкий уровень безработицы, всего 3%, это неплохо.
• Стратегия банка. Каждый банк хочет привлечь клиентов. Осенью 2023 года многие банки решили быть более осторожными, чтобы формировать качественные кредитные портфели. Поэтому условия для заемщиков с высокой долговой нагрузкой или маленьким первоначальным взносом стали жестче.
• Сумма, срок и залог. Чем больше сумма кредита и дольше срок, тем, как правило, ниже ставка. Это потому, что банк получает больше гарантий. Для больших и долгих кредитов часто нужен залог (машина, квартира), а для маленьких и краткосрочных — нет. Залог — это такая «подушка безопасности» для банка, если ты вдруг не сможешь вернуть долг.
• Твои личные финансы. Банк смотрит на тебя как на отдельного человека. Твоя работа, доход, расходы, кредитная история (были ли просрочки, когда ты брал предыдущие кредиты), твои отношения с банком (зарплатный ты клиент или нет), есть ли у тебя имущество, иждивенцы, поручители — всё это играет роль. Если ты надежный клиент, который всегда всё платит вовремя, да еще и зарплатный клиент банка, то можешь рассчитывать на минимальную ставку. А если ты часто меняешь работу, у тебя много иждивенцев и были просрочки по кредитам, то, скорее всего, банк либо откажет, либо предложит очень высокую ставку.
• Наличие страховки. Банки не могут заставить тебя оформить страховку, но могут предложить снизить ставку, если ты ее оформишь. Здесь нужно считать: иногда стоимость страховки настолько высока, что выгоднее взять кредит без нее, даже если ставка будет чуть выше.

Что делать, чтобы получить выгодный кредит?

Если ты хочешь минимизировать риски и получить кредит под минимальную ставку:

1. Собери полный пакет документов. Подтверди свой доход, стаж работы, наличие имущества.
2. Имей хорошую кредитную историю. Всегда плати по кредитам вовремя, не допускай просрочек.
3. Будь лояльным клиентом банка. Если ты зарплатный клиент, держи там вклады или другие продукты — это всегда плюс.
4. Не бойся спрашивать. Узнавай у менеджера банка, какие есть варианты снижения ставки, какие дополнительные услуги обязательны, а от каких можно отказаться.
5. Сравнивай предложения. Не бери первый попавшийся кредит. Используй информацию о диапазоне ставок, чтобы выбрать самое выгодное предложение.

А что, если не очень повезло?

Если твоя ситуация не идеальна, и ты опасаешься получить кредит под максимальный процент:

1. Пересмотри свои траты. Возможно, стоит отказаться от каких-то покупок или услуг, чтобы уменьшить свою кредитную нагрузку.
2. Попробуй увеличить свой доход. Это может быть подработка или поиск более высокооплачиваемой работы.
3. Подумай о поручителях или залоге. Если есть возможность, это может существенно снизить процентную ставку.
4. Изучи рынок. Возможно, есть банки, которые лояльнее относятся к заемщикам с определенным профилем.

Случаи из жизни: как это бывает

Знаешь, как это бывает? Иван, молодой специалист, решил взять автокредит. У него была хорошая зарплата, но он только начал свою карьеру, и кредитная история была еще не такой обширной. Ему предложили ставку от 15% до 25%. Он, конечно, расстроился. Но потом вспомнил, что у него есть старенькая машина, которую можно было бы использовать как залог. Он предложил банку заложить ее, и ему одобрили кредит под 16%, что было гораздо лучше, чем 25%.

А вот история с Марией. Она работает в крупной компании уже 5 лет, у нее стабильный доход и ни одной просрочки по кредитам. Она обратилась в свой зарплатный банк за потребительским кредитом и получила минимальную ставку, которую видела в рекламе, – всего 9%. И это при том, что другие банки предлагали ей не меньше 12%.

А как в других странах?

Такой закон, как у нас, появился не только в России. Во многих странах Европы, например, в Германии или Франции, уже давно действует строгое регулирование рекламы кредитов. Банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита (APR — Annual Percentage Rate), которая включает в себя все комиссии и платежи, а не только процентную ставку. Это помогает потребителям принимать более взвешенные решения.

В США также действует закон Truth in Lending Act, который обязывает кредиторов предоставлять заемщикам полную информацию о стоимости кредита. Там тоже уделяют большое внимание тому, чтобы реклама была честной и не вводила в заблуждение.

Так что, можно сказать, Россия идет в ногу со временем, делая финансовые продукты более прозрачными для обычных людей.