Куда уходят деньги с карты без вашего ведома? Разбираемся, почему банк мог списать средства без кода и как это предотвратить

Слушай, это та еще история, когда открываешь приложение банка, а там – сюрприз. Не тот, что с подарком, а тот, где денег меньше, чем ты ожидал. И самое обидное, что никакого сообщения с кодом не приходило, а деньги – тю-тю. Знакомо? Это может выбить из колеи, правда? Особенно когда вроде бы ничего такого не делал, а баланс уже не тот. Но не паникуй раньше времени, давай разберемся, почему так происходит и что с этим делать.

Зачем вообще нужен этот код и когда банк может проигнорировать его?

Видишь ли, когда мы платим картой в интернете, есть такая штука – 3D Secure. Звучит сложно, но на деле это просто дополнительный замок. То есть, помимо номера карты и срока действия, нужен еще код из СМС или пуш-уведомления. Этот код – как твой личный цифровой росчерк, подтверждающий, что это именно ты, а не какой-нибудь хитрый мошенник, который где-то подсмотрел твои данные. Без этого кода злоумышленник, даже если вдруг получит доступ к твоей карте, не сможет ее использовать онлайн.

Но иногда этот «замок» не срабатывает. И это бывает по нескольким причинам, и это нормально, если знать, когда:

• Сумма операции небольшая. Платежные системы и банки часто разрешают небольшие покупки, скажем, до 3 тысяч рублей, проводить без дополнительного подтверждения. Думают, что риски тут минимальны.
• Ты платишь со своего «привычного» устройства. Банк видит, что платеж идет с того же телефона или компьютера, с которого ты обычно пользуешься, и считает, что это безопасно. Такой себе frictionless-сценарий, без трения.
• Сайт-продавец не использует 3D Secure. Некоторые интернет-магазины договариваются с банками отключить эту функцию для ускорения оплаты. Они берут на себя ответственность, если что-то пойдет не так.
• Твоя карта уже привязана к аккаунту магазина. Если ты уже сохранял карту в личном кабинете, например, на Ozon или Wildberries, для повторных покупок код могут не требовать.
• Ты сам отключил эту опцию. Да-да, такая возможность иногда есть в настройках.
• Используешь виртуальную карту или кошелек. Для быстрой оплаты на маркетплейсах часто создают специальные виртуальные карты, там процесс может быть упрощен.

А если деньги списали по решению суда?

Есть еще одна категория списаний, которые вообще не требуют твоего подтверждения – это когда деньги уходят по решению суда или постановлению судебных приставов. Знаешь, это происходит, если есть долги:

• По кредитам
• За коммуналку
• Алименты
• Налоги
• Штрафы

Если на счету не хватает денег, чтобы покрыть долг, приставы могут списывать средства со всех поступлений, пока долг не погасится. Но есть и хорошие новости: по закону, у тебя должны оставить сумму прожиточного минимума (это около 16 844 рублей в 2024 году), но для этого нужно подать заявление приставам. Так что, если видишь, что у тебя списывают деньги, а ты ничего не покупал, первым делом проверь, нет ли у тебя непогашенных долгов.

Иногда это не списывание, а заморозка счета. Это когда деньги вроде бы есть, но распорядиться ими ты не можешь. Такое тоже бывает по решению суда.

А вернуть-то можно?

С этим сложнее, и ответ зависит от причины:

• Если это долги по суду (кредиты, алименты, налоги) – увы, вернуть не получится. Эти деньги идут на погашение обязательств.
• Технический сбой или ошибка банка/магазина – вот тут да, деньги обязаны вернуть. Нужно просто написать заявление в банк, оспаривающее операцию.
• Мошенничество, но по твоей вине – если ты сам передал данные карты кому-то или не заблокировал ее после утери, то получить компенсацию будет очень сложно. Банк считает, что ты сам был неосторожен, ведь данные карты – это твоя личная информация.

Если же списание было несанкционированным, и ты уверен, что виноват банк или магазин, смело иди и пиши заявление на возврат.

Как обезопасить себя от таких сюрпризов?

Чтобы меньше нервничать и больше контролировать свои финансы, вот что можно сделать:

• Установи лимиты на онлайн-покупки. В приложении своего банка можно выставить дневные или месячные лимиты. Если вдруг что-то пойдет не так, мошенники не смогут снять больше, чем ты разрешил. Если нужно купить что-то дорогое, лимит всегда можно временно увеличить.
• Отключи онлайн-покупки. Некоторые банки позволяют полностью заблокировать эту функцию, а включать ее только тогда, когда действительно нужно что-то оплатить в интернете.
• Настрой получение кода. Узнай в своем банке, можно ли настроить, чтобы код приходил даже за небольшие суммы, или вообще отключить платежи без кода.
• Не сохраняй карту в интернет-магазинах. Это удобно, но повышает риски. Лучше вводить данные заново каждый раз.
• Проверяй, к каким сервисам привязана карта. В некоторых банках можно увидеть список подписок и разрешений на автосписания и отключить ненужные.
• И главное – никому не передавай данные своей карты! Даже если тебе звонит «сотрудник банка».

Знай, что твои деньги – это твоя ответственность, но и твоя безопасность тоже в твоих руках. Держи ухо востро!