Как выбраться из кредитной кабалы: рабочие стратегии и лайфхаки

Знаешь, что сейчас происходит? Почти у каждого второго россиянина есть кредит, а у многих их уже несколько. Центробанк бьет тревогу: люди берут больше долгов, чем зарабатывают. Кажется, вот-вот юбилейная цифра – 50 миллионов заемщиков! Особенно растет число тех, кто умудрился собрать целую коллекцию кредитов – три, пять, а то и больше. Мы решили разобраться, как реально выбраться из этой ситуации, чтобы долги не съедали всю зарплату и не портили жизнь.

Когда кредиты растут быстрее доходов

Статистика неумолима: к концу прошлого года почти у четверти заемщиков было больше трех кредитов. А у 8,6% – целых пять и больше! Эта тенденция, кстати, тянется с 2019 года, но такой бум произошел именно в 2022-м. Пресс-служба ЦБ по Центральному федеральному округу прямо говорит: рост задолженности опережает доходы. Это значит, что люди все чаще живут в долг, а это, как ты понимаешь, очень скользкая дорожка. Пытаются взять под контроль ситуацию, вводят какие-то меры, но пока что, похоже, это не сильно помогает. Так и получается, что «хочу» становится больше, чем «могу», и вот уже кредит или кредитка кажутся единственным выходом. А потом – бац! – и ты уже в долговой зависимости, выбраться из которой бывает крайне сложно. Мы ведь так устроены, что очень легко расстаемся с деньгами, которые нам легко достаются, да?

Как эффективно гасить несколько кредитов одновременно

Первое и главное правило – платежи по всем кредитам не должны превышать 30% твоего ежемесячного дохода. Если сейчас это не так, пора что-то менять. Начни с простого: сядь и посчитай все свои доходы и расходы. В мобильных приложениях многих банков есть такие сервисы, но если у тебя такого нет – не беда, бери блокнот и записывай всё. Где-то кофе по дороге на работу, где-то такси вместо автобуса, ну и так далее. Если понял, что тратишь больше, чем зарабатываешь – пора затянуть пояса. Готовь дома, ходи пешком, откажись от лишних трат. А еще лучше – найди способ увеличить доход! Может, подработка, или попроси прибавку на работе, или вспомни про налоговые вычеты – вдруг тебе положено!

Если же доходы все-таки больше расходов, определи, сколько ты можешь безболезненно отправлять на досрочное погашение. Даже дополнительные пять тысяч в месяц приблизят тебя к заветной цели – свободе от долгов.

А теперь самое интересное: если у тебя больше двух кредитов, есть два классных метода, чтобы с ними разобраться – «снежный ком» и «лавина».

Метод «снежный ком»

Суть проста: начинаешь с самых маленьких долгов. Составляешь список, от меньшего к большему. Платишь минималку по всем, а все, что осталось сверх – кидаешь на самый маленький кредит. Как только закрыл его – всю эту сумму (минималку + доп. платеж) направляешь на следующий по размеру долг. И так далее. Это психологически очень комфортно, потому что ты быстро видишь результат, закрывая маленькие кредиты один за другим. Это прям кайф!

Метод «лавина»

Этот метод похож на «снежный ком», но с одним важным отличием: выбираешь не самый маленький кредит, а тот, у которого самая высокая процентная ставка. Почему? Потому что так ты сэкономишь больше денег на переплате в долгосрочной перспективе. Составляешь список по убыванию ставки, платишь минималки по всем, а все остальное – на кредит с самой высокой ставкой. Закрыл его – переключаешься на следующий по ставке. Результат может быть не так очевиден сразу, зато переплата будет меньше.

Рефинансирование: стоит ли овчинка выделки?

Иногда, когда кредитов становится слишком много, имеет смысл их объединить. Это называется рефинансирование. Берешь один новый кредит, который гасит все старые. Выгодно ли это? Если ставки по новым кредитам ниже твоих текущих хотя бы на 1% – скорее всего, да. Особенно если хочешь снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. Но есть нюансы. Во-первых, кредит должен быть «живым» – не менее 6 месяцев с момента получения, без просрочек и штрафов. И лучше, чтобы его не реструктурировали раньше. Есть вариант взять кредит под залог недвижимости – ставка там обычно ниже, как по ипотеке. Это может быть очень выгодно, особенно если срок увеличить до 20 лет.

Но вот что важно: посчитай все расходы на рефинансирование. Комиссии, дополнительные услуги, новая ставка – все это должно быть меньше, чем твоя текущая переплата. И если ты планируешь часто и много гасить досрочно, выгода от рефинансирования может просто испариться.

Кстати, если твой кредит почти выплачен, особенно если большая часть срока уже прошла, рефинансироваться может быть и невыгодно. Ведь при аннуитетном платеже в начале срока ты платишь в основном проценты. Так что чем раньше снизишь ставку – тем больше сэкономишь.

Гасить досрочно или копить?

Конечно, гасить досрочно – это всегда выгодно, если у тебя есть свободные деньги. Они идут на погашение тела кредита, а не на проценты. Но прежде чем кидать все свободные средства на кредит, прикинь: может, доход от вклада или накопительного счета будет выше, чем выгода от досрочного погашения? Особенно если кредит ты брал под низкий процент, а сейчас ставки по вкладам взлетели.

Как не попасть в долговую яму: самозапрет на кредиты

Слышала про самозапрет на кредиты? Отличная штука, которая скоро появится у нас в России! С 1 июля 2024 года можно будет поставить себе ограничение – чтобы банки и МФО не выдавали тебе кредиты. Изначально это придумали, чтобы мошенники не могли брать кредиты на чужие данные. Но это же реально круто для тех, кто сам не может остановиться! Если банк выдаст кредит, несмотря на твой самозапрет, он не сможет требовать его возврата. Пока детали механизма неизвестны, но говорят, что можно будет выбрать, запрещать все кредиты или только определенные, и снять запрет тоже будет возможно. Мне кажется, это просто спасение для тех, кто легко поддается импульсивным покупкам и не может контролировать свои траты. Ведь часто наши «потребности» – это просто навязанное рекламой желание, которое съедает бюджет.