Как работают негосударственные пенсионные фонды и как выбрать подходящий

Когда мы думаем о пенсии, в голове всплывают цифры: сколько нужно накопить, когда наступит этот самый пенсионный возраст, и где вообще взять эти деньги. Государственная пенсия — это, конечно, хорошо, но давайте будем честны, ее размера часто не хватает, чтобы жить той жизнью, которую хочется. Вот тут-то на помощь и приходят негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Слышали про них? Это не просто очередная строчка в договоре, а реальный инструмент, который может помочь сформировать солидный пенсионный капитал. И знаешь что? Многие уже успешно этим пользуются.

Что такое НПФ и зачем они нужны?

Представь, что у тебя есть копилка, но не простая, а волшебная. Ты туда кладешь деньги, а фонд их не просто хранит, а еще и приумножает, вкладывая в разные ценные бумаги: облигации, акции. В России есть 35 таких фондов, и каждый из них работает по своим правилам, но цель у всех одна — сохранить и приумножить твои пенсионные накопления.

Когда мы говорим о пенсии, есть три основных вида: страховая, накопительная и негосударственная. Страховую пенсию платит государство. Накопительную мы формировали (или могли формировать) с 2002 по 2013 год за счет части взносов работодателей. А вот негосударственная пенсия — это уже твоя личная инициатива, договор с НПФ и добровольные отчисления. Плюс, сейчас еще есть Программа долгосрочных сбережений (ПДС), где государство тоже помогает копить, софинансируя твои вложения. Так что, с помощью НПФ можно не только добавить к госпенсии, но и создать себе дополнительный источник дохода на заслуженном отдыхе.

Как фонды заставляют деньги работать?

НПФ — это как личные финансовые управляющие для твоих пенсионных денег. Они берут средства, которые ты им доверил, и вкладывают их в различные инструменты. Что это за инструменты? В основном это то, что считается более-менее надежным: государственные и корпоративные облигации, немного акций, депозиты. По закону, фонды должны действовать осторожно: сохранять средства, получать доход и распределять риски. Например, в высокорискованные штуки можно вкладывать не больше 10% от всех денег клиентов (а с 2025 года — и вовсе 7%).

По данным Центробанка, больше всего денег в фондах лежит в государственных облигациях (44%), потом идут корпоративные облигации (38%), акции (6%), а остальное — это депозиты и прочие активы. И вот эти вложения со временем приносят доход, который потом идет к тебе в виде пенсии. Когда именно ты начнешь получать выплаты, зависит от договора. Если это обязательное пенсионное страхование, то выплаты начнутся после наступления пенсионного возраста. Если ты сам заключал договор негосударственного пенсионного обеспечения, то сроки и размер выплат ты определяешь сам. А вот по программе долгосрочных сбережений, договор заключается минимум на 15 лет, так что и выплаты, скорее всего, начнутся не раньше.

Что делать, чтобы получить максимум от НПФ?

Если ты решил доверить свои пенсионные накопления НПФ, то вот тебе пара советов:

• Надежность — прежде всего. Выбирай фонды с высоким рейтингом от независимых агентств, например, ruAA и выше. Это значит, что фонд с большой вероятностью выполнит свои обязательства.
• Смотри на длинную дистанцию. Не гонись за краткосрочной доходностью. Оценивай результаты работы фонда за 3-5 лет, а лучше — за 8-10 лет. Это покажет реальную эффективность.
• Удобство тоже важно. Обрати внимание на онлайн-сервисы, качество поддержки и простоту управления счетом. Ты же хочешь, чтобы все было удобно?
• Изучи программу долгосрочных сбережений (ПДС). Если ты зарабатываешь до 80 000 рублей в месяц, то с ПДС можно получить очень неплохой доход благодаря господдержке.

А есть ли риски?

Ну, если честно, в любых вложениях есть риски. Но с НПФ они сведены к минимуму. Во-первых, все фонды имеют лицензию от Центробанка, которую можно проверить. Во-вторых, они участвуют в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Это значит, что если вдруг с фондом что-то случится (лишат лицензии, обанкротится), твои накопления все равно будут защищены. Пенсионные отчисления по ОПС возвращаются в СФР. А вот добровольные накопления и средства по ПДС с 2023 года застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 2,8 миллиона рублей. Так что, твои деньги в надежных руках!

Были ли подобные истории раньше?

Когда-то, еще в 90-е, пенсионная система была совсем другой, и люди охотно несли деньги в различные фонды, надеясь на быстрый заработок. Некоторые фонды тогда действительно показывали чудеса доходности, привлекая все больше вкладчиков. Помнишь «МММ»? Примерно такая же история, только с более «легальным» оттенком. Люди видели обещания высокой прибыли, но не вникали в суть инвестирования. Когда рынок начал меняться, многие из этих фондов не смогли выполнить свои обязательства. Тогда государство начало активно регулировать эту сферу, ввело лицензирование, систему страхования. Сейчас НПФ — это уже совсем другая история. Это не казино, а серьезный, регулируемый инструмент с государственным контролем. Поэтому сравнивать их с теми «пионерами» пенсионных накоплений некорректно. Скорее, можно привести в пример другие страны, где НПФ работают давно и успешно. Например, в США или Канаде негосударственные пенсионные фонды являются основным инструментом формирования долгосрочных сбережений для граждан. Там они активно инвестируют в акции крупных компаний, недвижимость, международные рынки, показывая стабильную доходность на протяжении десятилетий. Эти фонды часто управляют огромными активами, и их стратегия — это долгосрочное инвестирование с диверсификацией по всему миру.

Так стоит ли вкладываться в НПФ?

Учитывая все вышесказанное, можно с уверенностью сказать: да, стоит. Особенно если ты хочешь обеспечить себе достойный уровень жизни после выхода на пенсию. Главное — подойти к выбору фонда осознанно, изучить его рейтинги, доходность за разные периоды и условия договора. Помни, что твоя пенсия — это твоя ответственность, и чем раньше ты начнешь о ней заботиться, тем лучше.