Вернуть деньги за страховку: когда это возможно и как это сделать

Знаешь, иногда задумываешься: а зачем мне эта страховка? Особенно если кредит погасил досрочно, а полис остался. Или просто понял, что условия не такие уж и выгодные, как казалось на первый взгляд. Ладно, давай честно, не всегда мы сразу разбираемся во всех этих бумажках. Но ведь есть же способ вернуть свои кровные, если ты передумал или изменились обстоятельства. И это не какая-то магия, а вполне реальная возможность, прописанная в законе. Я вот сама пару раз оказывалась в такой ситуации, и это реально спасает.

Период охлаждения: твоя законная возможность передумать

Вообще, с 2018 года действует правило, которое дает нам, обычным людям, право отказаться от большинства страховых полисов без всяких объяснений. Это как «период охлаждения», и он обычно длится от 14 до 30 дней с момента покупки. Представь, ты оформил страховку жизни, здоровья, имущества, или даже какую-то дополнительную по кредиту – и через пару недель понял, что это не то, что тебе нужно. Спокойно пишешь заявление, и тебе возвращают деньги. Красота!

С 21 января 2024 года этот «период охлаждения» для некоторых добровольных видов страхования, особенно тех, что связаны с кредитами, увеличили до 30 дней. Так что времени на раздумья стало еще больше. Но есть нюансы, знаешь ли. Не все полисы можно вернуть просто так, даже в этот период.

Что нельзя вернуть в «период охлаждения»?

• Коллективные страховки жизни и здоровья заемщика. Это когда банк сам тебя подключает к своей программе, обычно при оформлении кредита.
• Индивидуальные страховки для кредита. Вот тут важно: если полис оформлен как обеспечение кредита (чтобы ставку снизить, например, по каско или ипотеке), и банк – выгодоприобретатель, то вернуть деньги может быть сложнее.
• Дополнительные услуги от банка. Любые страховки от несчастных случаев, критических болезней или потери работы, которые банк «впарил» вместе с кредитом.

Так что, если ты брал кредит и тебе «в нагрузку» дали страховку, где бенефициаром указан банк, то вернуть полную сумму может не получиться, даже если ты очень захочешь. Тут скорее вернут часть, пропорциональную неиспользованному сроку.

Когда еще можно вернуть деньги, даже если период охлаждения прошел?

Это вообще отдельная история, и она очень приятная для тех, кто любит гасить кредиты досрочно. Если ты оформил кредитное страхование (да, то самое, которое по кредиту) после 1 сентября 2020 года, и при этом не было страхового случая, то при полном погашении кредита тебе обязаны вернуть деньги за неиспользованный период страховки. Не всю сумму, конечно, а ту часть, которая осталась. Но это лучше, чем ничего, верно?

Есть еще одна ситуация: если ты отказываешься от договора добровольного страхования, который был заключен для обеспечения твоих кредитных обязательств, то уплаченная страховая премия подлежит полному возврату. Главное, чтобы не случилось страхового случая.

А если я просто передумал после окончания «периода охлаждения»?

Вот тут сложнее. Если «период охлаждения» прошел, и страховой случай еще не произошел, то вернуть деньги можно только в том случае, если это прямо предусмотрено условиями твоего договора страхования или правилами страховой компании. То есть, если в договоре написано, что можно расторгнуть досрочно с возвратом части средств, то хорошо. Если нет – увы, скорее всего, ничего не получится. Так что, когда подписываешь, читай внимательно!

Какие полисы точно вернуть не получится?

• Страховки для путешественников (ВЗР), которые покрывают только медицинские расходы за рубежом.
• «Зеленая карта» для поездок за границу.
• Обязательные страховки для работы (например, для нотариусов или аудиторов).
• Медицинские страховки для иностранцев, которые нужны для получения патента или разрешения на работу.
• ОСАГО и некоторые другие обязательные виды страхования – тут тоже очень сложно.

Есть еще такая тонкость: если полис ВЗР покрывает только медицину, транспортировку и репатриацию, то его вообще не вернуть. Но если туда добавляют, например, срочные сообщения, то можно вернуть, но только до начала действия полиса и в течение 14 дней. Вот такие дела.

Как оформить возврат страховки? Пошаговая инструкция

Окей, ты понял, что хочешь вернуть деньги. Что делать дальше? Процедура может немного отличаться в разных страховых компаниях, но общие шаги такие:

1. Убедись, что у тебя есть право на возврат. Проверь, не вышел ли «период охлаждения», и не было ли страхового случая.
2. Найди свой договор. Убедись, что именно эта компания и этот полис тебе нужен.
3. Напиши заявление. Обычно его можно скачать на сайте страховой компании или попросить в офисе. В заявлении укажи свои ФИО, номер полиса, дату заключения договора и реквизиты, куда перевести деньги.
4. Собери документы. Может понадобиться копия паспорта, сам договор страхования и иногда – подтверждение досрочного погашения кредита (если это твой случай).
5. Подай заявление. Это можно сделать лично в офисе страховой компании, по почте (лучше заказным письмом с уведомлением) или иногда онлайн через личный кабинет на сайте.
6. Дождись ответа. Страховая компания рассматривает заявление обычно от 7 до 10 рабочих дней.

Кстати, о последствиях. Если ты отказываешься от страховки, которая была связана с кредитом, банк может скорректировать условия. Например, увеличить процентную ставку или отменить льготы. Так что, прежде чем рвать все связи, подумай, стоит ли игра свеч.

Сколько денег реально вернуть?

Тут все зависит от того, когда ты решил отказаться:

• В «период охлаждения» и до начала действия полиса: тебе вернут 100% суммы.
• В «период охлаждения», но полис уже действует: вернут сумму за вычетом дней, когда полис уже действовал.
• При досрочном погашении кредита (если это кредитное страхование): вернут часть суммы за оставшийся невостребованный период. Иногда эта сумма бывает совсем небольшой, и сохранять полис может быть выгоднее, чтобы оставаться под защитой.
• После окончания «периода охлаждения» (если не связано с кредитом): возврат возможен только по условиям договора.

Важно! Если ты пытаешься вернуть деньги, а страховой случай уже произошел, то, увы, возврат не предусмотрен. Тут уже надо подавать заявление на страховую выплату, которая, скорее всего, будет больше, чем ты заплатил за полис.

Так что, если решишь отказаться от страховки, действуй по правилам, проверяй документы и помни, что твои права защищены законом. Главное – знать, как ими пользоваться.