Твоя кредитная история: где искать, как не испортить и что делать, если она уже «подмочена»

Знаешь, что объединяет всех, кто хоть раз брал кредит? Конечно, это кредитная история. Банки смотрят на нее как на зеркало, пытаясь разглядеть твое финансовое будущее. И знаешь, иногда там можно увидеть не самые приятные вещи, даже если ты честно все платил. Давай разберемся, как не попасть в ловушку плохой КИ и что делать, если уже что-то пошло не так.

Твоя КИ: что это и почему ей так дорожат банки

Кредитная история, или КИ, — это, по сути, твой финансовый паспорт. Там записаны все твои займы: когда брал, сколько, как вовремя возвращал. Информацию туда скидывают не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы и даже лизинговые компании. С 2022 года БКИ (бюро кредитных историй) стали сами считать твой кредитный рейтинг, максимум — 999 баллов. Чем выше рейтинг, тем больше шансов, что тебе одобрят новый кредит. А вот хранится твоя история теперь семь лет, если последняя запись была сделана до 2022 года. Если же после — то срок может быть и дольше. Так что, если ты думаешь, что все забылось, — нет, не факт.

Где копаться, чтобы найти свою КИ

Узнать свою кредитную историю — это не какая-то тайная операция. Можно просто зайти на «Госуслуги» или на сайт ЦБ РФ.

Кстати, в России есть шесть основных бюро кредитных историй: НБКИ, Объединенное кредитное бюро, КредитИнфо, Скоринг Бюро, Спектрум и Кредо. Если знаешь, куда твой банк скидывает данные, можешь запросить историю и напрямую там.

Что может «подпортить» твою репутацию перед банком

Конечно, просрочки — это первое, что приходит на ум. Но знаешь, что еще может сыграть против тебя? Неоплаченные счета за коммуналку или долги по алиментам. Обычно это попадает в КИ, когда дело доходит до суда и приставов. И вот тут уже банки начинают смотреть косо. Даже если ты платил все кредиты вовремя, но за тобой висят долги по ЖКХ, могут сказать «нет». А уж если ты проходил процедуру банкротства — это вообще темная полоса для твоей КИ.

Как формируется твоя финансовая «биография»

Так откуда же берутся все эти данные? Ну, в первую очередь, конечно, банки, МФО, кредитные кооперативы. Но еще сюда же добавляются инвестплатформы, лизинговые компании. А если ты где-то должен денег по решению суда, например, за ЖКХ, или проходишь процедуру банкротства, то и приставы, и управляющие тоже «скинут» информацию в БКИ. Все эти данные потом используют для расчета твоего кредитного рейтинга. Так что, по сути, твою финансовую жизнь видят не только банки, но и эти самые бюро.

Что считается «хорошо», а что — «плохо»

Если ты брал кредит и возвращал его точно в срок, без единой просрочки — это идеально. Твоя КИ будет сиять. Но как только появляется запись о просрочке, даже небольшой, — всё, начинаются проблемы. Чем больше таких записей, тем хуже твоя история. А банкротство или долги по алиментам — это вообще катастрофа для КИ. Твой кредитный рейтинг напрямую зависит от всего этого.

Как сохранить КИ в порядке: простые лайфхаки

Главное правило — плати вовремя. Вот прямо вообще всегда. Даже один день просрочки уже может попасть в БКИ. Поставь себе напоминание в телефоне за пару дней до платежа, или настрой автоплатеж — так деньги спишутся сами, и ты не забудешь. Если вдруг оказался в трудной ситуации, не молчи! Иди в банк, покажи документы, подтверждающие твои проблемы (ну, там, справка с биржи труда, если работу потерял). Чем быстрее ты обратишься, тем больше шансов договориться о реструктуризации, рефинансировании или даже кредитных каникулах. Это всегда лучше, чем просрочка.

Реструктуризация: когда платить легче

Если тебе сложно платить по старому графику, можно попробовать реструктуризацию. Это когда банк меняет график платежей: ежемесячный платеж становится меньше, но срок кредита увеличивается. По сути, ты просто переносишь часть платежей на потом. Но учти, что это возможно только если у тебя реально трудная ситуация — потеря работы, болезнь, резкое падение дохода. Банк будет смотреть твои документы, и если все ок, то одобрит. Минус — переплата в итоге будет больше, но зато не будет просрочек и штрафов.

Рефинансирование: когда хочется сэкономить

Еще один вариант — рефинансирование. Это когда ты берешь новый кредит, чтобы погасить старые. Главный плюс — ставка по новому кредиту обычно ниже, так что можно сэкономить и на ежемесячном платеже, и на общей переплате. И что круто, тебе не нужно доказывать, что ты в беде — рефинансировать можно просто для того, чтобы платить меньше. Главное, чтобы у тебя не было больших просрочек по текущим кредитам и доход был стабильным. 

Кредитные каникулы: государственная помощь

А вот кредитные каникулы — это уже государственная поддержка. Если ты подходишь под условия, банк просто обязан их предоставить. Сейчас такие каникулы доступны, например, всем участникам СВО, тем, кто живет в зоне ЧС, или если твой доход упал на 30% за последние два месяца по сравнению с прошлым годом. Можно либо вообще не платить, либо платить меньше, но до полугода. Это реально спасение, если у тебя временно нет денег.

Можно ли реально «вылечить» испорченную КИ?

Да, даже если твоя кредитная история уже «потрепана», ее можно исправить. Главное — разобраться с текущими долгами. Если есть просрочки, гаси их как можно скорее. Если не можешь платить по графику — оформляй реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. В самом крайнем случае — банкротство, но это прям крайняя мера, потому что потом будут ограничения на кредиты, поездки за границу и даже на управление компаниями. Так что лучше избегать, если есть хоть малейшая возможность. И помни: никто не сможет «очистить» твою историю за деньги — это работают только мошенники!

Если ты уже погасил все долги, но были просрочки, попробуй взять небольшую кредитную карту или оформить рассрочку. Плати по ним вовремя, и банки увидят, что ты исправился. Это поможет получить более крупные суммы в будущем.

Почему могут отказать, даже если КИ идеальная

Бывает и так, что тебе отказывают в кредите, хотя ты все платил вовремя и КИ у тебя — огонь! Это потому, что у каждого банка свои «тараканы» в голове, то есть свои критерии оценки. Может быть, у тебя просто очень большая кредитная нагрузка, и банк боится давать тебе еще денег. Или, знаешь, в твоей истории могут быть ошибки, о которых ты даже не подозреваешь. Например, банк мог по ошибке передать информацию о твоей просрочке или забыл сообщить, что кредит уже погашен. В таком случае, первым делом иди в банк, который накосячил. Если они не помогают, то пиши в БКИ с подтверждающими документами. Ответ дадут в течение 30 дней. Иногда бывает, что кредит на тебя оформили мошенники, а ты об этом даже не знаешь. Тогда, конечно, получишь отказ.

Как расчистить «завалы», если наследил мошенник

Если ты узнал, что на тебя повесили чужой кредит, первым делом иди в банк, где его взяли. Пиши заявление: мол, кредит не мой, подпись подделана, деньги не получал. Если паспорт украли, приложи справку из полиции. Попроси их провести расследование. Банк будет смотреть видео с камер, сканы документов, переписку. Если докажут, что это мошенники, долг спишут. Если нет, можно обратиться в Центробанк, а потом, если ничего не помогает — в суд. Только учти, если ты сообщил об утере паспорта уже после того, как на тебя взяли кредит, доказать, что это не ты, будет сложнее. Придется идти в суд и доказывать, что подпись поддельная. А если мошенники набрали несколько кредитов, всю эту процедуру придется повторить для каждого. И следи, чтобы в твоей КИ потом все эти списания отразились.

Как часто «обновляют» твою историю?

Твоя кредитная история хранится семь лет. Если за эти семь лет ты вообще не пользовался никакими кредитными продуктами, даже в качестве созаемщика, то твоя история как бы «обнулится». Новые записи поступают в бюро в течение трех рабочих дней после какого-либо события, будь то закрытие кредита или новая просрочка.

Кто имеет право «заглянуть» в твою КИ?

Кроме тебя самого, в твою КИ могут посмотреть только те, у кого есть законные основания. Это нотариусы (при наследовании), финансовые управляющие (при банкротстве), приставы, суды, следственные органы. Банки и финансовые учреждения — тоже, но только если ты сам подаешь заявку на кредит. Ну и, конечно, Центробанк. Во всех остальных случаях (родственники, друзья, работодатели) — только с твоего письменного согласия, которое действует полгода.

Главное, что нужно запомнить

• Даже маленькая просрочка в один день может попасть в КИ. Плати всегда вовремя!
• Если не можешь платить, срочно иди в банк, чтобы оформить каникулы, реструктуризацию или рефинансирование. Это лучше, чем просрочка.
• Периодически проверяй свою КИ, чтобы убедиться, что там нет ошибок или чужих долгов.
• Если нашел ошибку, сначала обратись в банк, который ее допустил. Если не помогло — в само БКИ.