Кредитка — друг или враг при ипотеке? Разбираемся, как она влияет на одобрение

Представь: ты мечтаешь о своей квартире, подаешь заявку на ипотеку, а тебе — отказ. И главное, говорят, что у тебя есть непогашенная задолженность. Но ты-то знаешь, что все долги закрыты! Что случилось? Скорее всего, дело в той самой кредитной карте, которую ты иногда используешь.

Да-да, даже если ты пользуешься ей только в льготный период и все вовремя гасишь, банк все равно видит в ней потенциальный риск. Давай разберемся, как эта «карманная» копилка может сыграть против тебя, когда ты хочешь взять большой кредит или ипотеку.

На что смотрит банк, когда дает деньги?

Любой банк, выдавая тебе кредит, хочет быть уверенным, что ты вернешь деньги. Ну и, конечно, с процентами. Поэтому они очень внимательно изучают потенциального заемщика. Что важно?

• Твой доход: сколько ты зарабатываешь, насколько стабильна твоя зарплата.
• Твоя должность: чем престижнее и востребованнее профессия, тем лучше. Банк думает: «Ага, если что, он быстро найдет новую работу».
• Другие расходы и долги: сколько ты тратишь, какие еще кредиты у тебя есть. Обычно, если все твои платежи по кредитам больше 50% от дохода, это уже тревожный звоночек.
• Кредитная история: самое главное! Если там есть просрочки или незакрытые долги, можешь смело идти домой.

Кредитка: почему она может помешать?

Сама по себе кредитка — это не приговор. Банк просто видит, что у тебя есть доступ к заемным деньгам. Пусть ты и не пользуешься этим каждый день, но для банка это как будто ты уже потратил эти деньги, и тебе их надо вернуть.

«Само по себе наличие кредитной карты не будет для банка стоп-сигналом, но он видит в ней источник риска», — говорят эксперты. Банк не знает, как ты пользуешься картой, поэтому смотрит на весь доступный лимит как на твой потенциальный долг.

У каждого банка свои правила. Кто-то вообще не обратит внимания на кредитку, а кто-то посчитает ее как реальный долг. И если ты активно ей пользуешься, регулярно тратишь и быстро гасишь — это один разговор. А если она просто лежит «на всякий случай», банк может посчитать это повышенным риском.

Когда кредитка точно скажет «нет»?

Есть несколько моментов, когда твоя кредитка может стать причиной отказа:

• Просрочки: тут все понятно, даже если ты их закрыл, это остается в истории.
• Большой долг по карте: если ты постоянно в минусе, и сумма долга растет, банк видит, что твои траты превышают возможности.
• Банк заблокировал карту: возможно, ты нарушил условия договора или совершал подозрительные операции.
• Слишком большой лимит: чем больше лимит, тем больше считается твоя потенциальная долговая нагрузка.
• Слишком активное использование: если ты пользуешься картой каждую неделю, это тоже может насторожить банк.

Даже если ты все погасил в льготный период, банк все равно смотрит на твою историю, чтобы понять, как ты вообще справляешься с долгами.

Что делать, если кредитка мешает?

Хочешь повысить шансы на одобрение ипотеки? Вот несколько простых шагов:

1. Снизить кредитный лимит: позвони в банк и попроси уменьшить доступную сумму. Это сразу уменьшит твою долговую нагрузку.
2. Закрыть ненужные карты: если есть карты с большими лимитами, которыми ты почти не пользуешься, лучше их закрыть. Только делай это заранее, процесс может занять время.
3. Найти созаемщика: если у тебя есть надежный друг или родственник, готовый стать созаемщиком, это увеличит твои шансы. Банк будет учитывать ваш общий доход.

4. Показать дополнительные доходы: если ты сдаешь квартиру, получаешь дивиденды или подрабатываешь — принеси документы. Это покажет банку, что ты — надежный клиент.

    

Нужно ли закрывать кредитку перед ипотекой?

Не спеши сразу закрывать кредитку, если она есть. Сначала проверь, как ты ею пользуешься:

• Часто ли платишь?
• Растут ли траты?
• Всегда ли успеваешь погасить в льготный период?
• Есть ли просрочки?

Если все хорошо, посчитай свою долговую нагрузку (ПДН). Примерно так: если зарабатываешь 80 000 руб., платишь по автокредиту 12 000 руб., лимит по кредитке 120 000 руб. (банк может посчитать 5-10% от лимита, возьмем 10% = 12 000 руб.), а хочешь взять новый кредит на 15 000 руб. Итого: (12 000 + 12 000 + 15 000) / 80 000 * 100 = 48,75%. Это уже многовато!

Смотри, какая нагрузка считается нормальной:

• Оптимальная (до 30% дохода): Банк одобрит почти все.
• Умеренная (30-50% дохода): Нужно постараться, возможно, придется закрыть кредитку.
• Высокая (50-70% дохода): Лучше погасить старые долги и закрыть карту.
• Критическая (выше 70% дохода): Забудь про новые кредиты, пока не разберешься с текущими.

Если ты видишь, что ПДН высокий, обратись в банк, чтобы тебе помогли рассчитать. Если подтвердят — кредитку придется закрывать. И помни, что информация об этом обновляется не сразу. Подожди хотя бы неделю после закрытия карты, прежде чем идти в банк за ипотекой.

Часто задаваемые вопросы

Влияет ли кредитка на кредитную историю?

Еще как! Каждое твое действие с кредитной картой — от своевременной оплаты до использования лимита — записывается в твою кредитную историю. Если платишь вовремя — это плюс, если есть просрочки — минус. А если тратишь больше 30-50% лимита, банк может решить, что у тебя проблемы.

Дадут ли ипотеку с непогашенной кредитной картой?

Дадут, но это сложнее. Банк будет смотреть на твою общую долговую нагрузку. Чем больше долг по карте, тем меньше шансов. Лучше всего погасить карту или закрыть ее перед подачей заявки.

Можно ли получить ипотеку с просрочками по кредитной карте?

Просрочки — это очень плохо для одобрения ипотеки. Банк видит в этом ненадежность. Но шансы есть, если ты:

• Уже погасил просрочки и прошло время (полгода-год).
• Имеешь высокий доход или большой первоначальный взнос.
• Можешь объяснить, почему были просрочки, и подтвердить это документами (например, болезнью).

Чтобы минимизировать риски, постарайся исправить кредитную историю до подачи заявки и покажи банку, что ты теперь — финансово стабильный человек.