Забыли продлить страховку по ипотеке? Рассказываю, что может случиться и как себя обезопасить

Ипотека – это серьезно, а уж тем более, когда дело касается страховки. По закону, мы обязаны страховать саму недвижимость – стены, пол, потолок, вот это все. Но знаешь, банки часто очень настойчиво предлагают еще и страховку жизни и здоровья. И не просто так, а обещая снизить процент по кредиту на 1-2%. Казалось бы, мелочь, но если посчитать, то даже это снижение может окупить стоимость страховки жизни, а иногда и сэкономить кучу денег за год! Но что, если в суете летних отпусков или просто из-за обычной забывчивости мы пропустим момент продления страховки? Это может обернуться настоящей головной болью и лишними тратами. Давай разберемся, что же будет, если вдруг «забыть» про продление важного полиса.

Что может случиться, если не продлить страховку?

Итак, представим, что ты взял ипотеку. Закон обязывает страховать саму квартиру от всяких неприятностей, вроде пожара или затопления. Без этого полиса ипотеку не дадут. Но вот что интересно: дальше банк будет требовать, чтобы ты регулярно продлевал этот полис и, конечно, платил за него. А если ты вдруг пропустишь срок продления? Это может произойти, например, если ты перешел в новую страховую компанию, а старый полис закончился, а новый еще не успел вступить в силу. Или просто не успел оплатить вовремя. Банки, конечно, стараются напоминать – звонят, пишут, но случаи, когда клиенты все же пропускают срок, случаются. И вот тут начинается самое интересное.

Что говорят эксперты?

«У клиента есть льготный период на оплату, обычно от 30 до 90 дней. Если его пропустить, договор расторгается, и тогда начинаются проблемы с банком», — объясняет Ксения Гончарова из «Абсолют Страхования». А Роман Варламов из «Ингосстраха» добавляет, что если ты оплатил с опозданием, то за период, пока страховка не действовала, банк может начать начислять проценты по повышенной ставке. Это не шутки, такие штрафы могут списывать даже без предупреждения, прямо со счета. Размер этих штрафов зависит от банка и условий твоего договора. Например, в Сбере, если просрочить продление страховки на недвижимость, через 30 дней начнут начислять неустойку. Так что, если ты только планируешь брать ипотеку, или уже являешься клиентом, будь начеку!

Последствия для разных групп людей

Что делать, если забыл продлить страховку?

Ситуация, когда ты вроде бы и продлил страховку, а банк все равно начисляет штрафы, тоже случается. Причин может быть масса – от банальной ошибки сотрудника банка до какого-нибудь системного сбоя. В таком случае, главное – не паниковать! Обязательно обратись в свой банк с заявлением. Приложи все документы, подтверждающие, что ты оплатил страховку, и желательно – доказательства, что ты отправлял эти документы. Банк проведет проверку и, скорее всего, отменит все начисленные штрафы и вернет деньги, которые были списаны ошибочно. Это, конечно, потребует времени и сил, но лучше разобраться сразу, чем потом доказывать свою правоту.

Что будет, если отказаться от страховки жизни?

Если с обязательной страховкой недвижимости все ясно – ее надо продлевать, иначе могут быть серьезные санкции, то со страховкой жизни ситуация немного другая. Закон не заставляет нас ее оформлять. Но, как мы уже говорили, банки ставят условие: нет страховки жизни – ставка по ипотеке повышается. Обычно это 1% дополнительно. Давай прикинем: если ты взял ипотеку на 5 миллионов рублей на 20 лет, и ставка изначально была 10%, то ежемесячный платеж – около 43 тысяч. А если ставка поднимется до 11%, то платеж вырастет до 45 тысяч. Разница – 2 тысячи в месяц, или 24 тысячи в год! В то время как самая дорогая страховка жизни для такого случая обойдется примерно в 18 тысяч рублей в год. Получается, что даже с самой дорогой страховкой ты все равно остаешься в плюсе на 6 тысяч рублей в год, плюс еще и жизнь твоя застрахована. Так что, если банк предлагает скидку за страховку жизни, это может быть действительно выгодно, а вот отказ от нее – скорее всего, приведет к переплате.

Истории из жизни (или почти!)

Вот вспомнилась мне история одной моей знакомой, которая взяла ипотеку несколько лет назад. Она как-то пропустила срок продления страховки на квартиру, потому что была в командировке и как назло, интернет отключили. Банк, конечно, быстро напомнил о себе, но не штрафами, а просто повысил ставку по ипотеке на 0.5% на ближайшие три месяца, пока она не предоставит новый полис. Потом, правда, пересчитали все по старой ставке, но нервы она себе потрепала изрядно. А другой знакомый, наоборот, очень грамотно подошел к страховке жизни. Ему банк предложил скидку 1% при оформлении полиса. Он сравнил предложения разных страховых, выбрал самую выгодную, и в итоге за год сэкономил около 30 тысяч рублей. Он мне тогда говорил: «Я, конечно, заплатил за страховку, но эти деньги фактически вернулись ко мне в виде сниженной ставки!»

Похожие случаи за рубежом

Во многих странах Европы, например, в Германии или Франции, страхование ипотеки – это тоже стандартная практика. Обычно это обязательное страхование самого жилья от стихийных бедствий, пожаров и других рисков. А вот страхование жизни там часто является частью ипотечного пакета, но это скорее добровольная опция, которая влияет на условия кредитования. Если заемщик отказывается от страховки жизни, ставка может быть выше, но не всегда это так кардинально, как у нас. Интересно, что некоторые банки предлагают комплексные продукты, где страховка жизни включена по более выгодной цене, если ты берешь ипотеку через них. Это своего рода бонус за лояльность. Бывают и такие ситуации, когда государство субсидирует часть стоимости страховки для определенных категорий граждан, например, для молодых семей или многодетных.