Взял кредит для друга, а теперь долги твои: как не попасть в ловушку к поручительству

Знаешь, бывает такое: друг просит о помощи, типа, «ну ты ж мой лучший друг, выручи!» И вот ты уже стоишь в банке, подписывая бумаги, чтобы стать поручителем по его кредиту. Звучит же благородно? Но давай начистоту, эта «дружеская услуга» может обернуться большими проблемами для тебя, если твой друг окажется не таким уж надежным.

Так что же такое поручительство?

Представь, что ты — это такая страховка для банка. Если тот, кому ты дал слово, не сможет отдавать долг, то придется тебе. Банки любят таких «страховщиков», потому что с ними меньше риска. Вот почему, если ты стал таким «добрым самаритянином», банк может дать заемщику более выгодные условия. А ты? Ты можешь стать поручителем, если тебе больше 18, у тебя есть стабильный доход (и он достаточный), ты давно работаешь на одном месте (хотя бы 4 месяца), и твоя кредитная история — чистая, как слеза младенца. Ну и, конечно, документы — паспорт, справка о доходах, трудовая книжка — все как у людей.

Когда стоит сказать «да», а когда — «нет»?

Давай честно, если у тебя есть хоть малейшее сомнение в платежеспособности друга, лучше откажись. Серьезно. Особенно если кредит берут на долгий срок. Помни, ты сам принимаешь решение. Аналитики тоже советуют соглашаться только если ты на 100% уверен в человеке. А еще лучше — если ваши интересы совпадают. Например, если речь идет об ипотеке для твоего супруга. Ведь квартира потом будет считаться совместно нажитым имуществом, так что это как бы и твоя выгода тоже. Но если друг — не такой близкий, или ты знаешь, что у него бывают проблемы с деньгами, или платеж слишком большой, — лучше не рискуй. Ты потом просто не сможешь выплачивать этот долг за него.

Риски, о которых ты, возможно, не думал

Самый главный риск — это солидарная ответственность. Это значит, что банк может требовать деньги и с тебя, и с заемщика. Если друг перестает платить, то вся эта головная боль ложится на твои плечи. И если ты не будешь платить, банк может подать в суд. А там уже приставы могут заблокировать твои счета, и арестовать имущество. Чтобы избежать такого кошмара, твой друг должен сразу же, как только почувствует, что не может платить, обратиться в банк. Может, получится договориться о реструктуризации или кредитных каникулах.

Если ты все-таки платишь за друга, и банк вписал это в твою кредитную историю, то твоя собственная кредитная репутация может пострадать. Чтобы этого избежать, просто плати вовремя, без просрочек. 

И еще один момент: банк будет учитывать твое поручительство, когда ты сам захочешь взять кредит. Твой новый долг прибавится к старому, и банк может либо отказать тебе, либо одобрить гораздо меньшую сумму, чем ты рассчитывал. Это реально бесит, знаю.

Как быть, если друг перестал платить?

Ты не можешь просто отказаться от платежа, потому что ты сам дал слово. Но! Ты можешь потребовать деньги обратно у своего друга. Если он отказывается, иди в суд. Только сохрани все документы: кредитный договор, договор поручительства, чеки, квитанции — все, что подтверждает, что ты платил.

Если друг перестает платить, а ты взял на себя такие обязательства, то вот что тебе нужно сделать:

1. Не паникуй! Свяжись с банком и объясни ситуацию. Возможно, получится договориться о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
2. Разговаривай с другом. Попробуй убедить его найти деньги или договориться с банком.
3. Готовься платить. Если друг не может или не хочет платить, тебе придется погасить его долг, чтобы не испортить свою кредитную историю и избежать судебных разбирательств.
4. Взыскивай с друга. После того как ты заплатил, ты можешь подать в суд на своего друга, чтобы вернуть свои деньги. Сохраняй все чеки и документы!

История из жизни

У моей подруги Маши муж решил взять большой кредит на открытие бизнеса. А так как у него была не очень хорошая кредитная история, банк потребовал поручителя. Маша, конечно, согласилась, ведь она любила своего мужа и верила в его идеи. Кредит взяли, бизнес открыли. Но через полгода муж все проиграл в казино, остался с огромным долгом и пустой фирмой. А Маше пришлось выплачивать кредит. Ее зарплаты едва хватало, чтобы покрывать платежи, и она была вынуждена продать свою машину. Банк, конечно, предложил рефинансирование, но процент был такой, что она только больше влезала в долги. В итоге они развелись, а Маша осталась с долгом и без машины.

А как у них?

В некоторых странах, например, в США, поручительство по кредитам — это очень распространенная практика. Там даже есть специальные сервисы, которые помогают найти поручителя за определенное вознаграждение. Но и риски там, конечно, тоже никто не отменял. Если ты стал поручителем, то банк имеет право требовать с тебя долг в полном объеме, даже если основной заемщик жив и здоров. В Германии, например, поручительство регулируется очень строго, и банки обязаны сначала попытаться взыскать долг с основного заемщика, прежде чем обращаться к поручителю. Но и там, если ты подписал договор, ты несешь ответственность.