Поручительство по кредиту: как избежать финансовых рисков

Нередко возникает ситуация, когда близкий человек просит о помощи, и вы соглашаетесь стать поручителем по его кредиту. Это решение может показаться благородным поступком, однако оно сопряжено с серьёзными финансовыми рисками, если заёмщик окажется недобросовестным или неплатёжеспособным.

Что такое поручительство?

Поручительство представляет собой гарантию для банка. В случае, если основной заёмщик не сможет выполнять свои обязательства по выплате долга, эта ответственность переходит к вам. Банки ценят наличие поручителей, поскольку это снижает их риски. Именно поэтому при наличии поручителя заёмщику могут быть предложены более выгодные условия кредитования. Вы можете стать поручителем, если достигли 18 лет, имеете стабильный и достаточный доход, работаете на одном месте не менее 4 месяцев, а ваша кредитная история безупречна. Для оформления поручительства потребуются стандартные документы: паспорт, справка о доходах и трудовая книжка.

Когда следует соглашаться, а когда — отказываться?

Если у вас есть хоть малейшие сомнения в платёжеспособности заёмщика, рекомендуется отказаться от поручительства. Это особенно актуально для долгосрочных кредитов. Важно помнить, что решение принимаете вы. Эксперты также советуют соглашаться на поручительство только при 100% уверенности в человеке. Идеальный вариант — когда ваши интересы совпадают, например, при ипотеке для супруга, поскольку квартира будет считаться совместно нажитым имуществом, что приносит выгоду и вам. Однако, если заёмщик не является близким родственником, или вы знаете о его финансовых трудностях, или сумма платежа слишком велика, лучше не рисковать. В противном случае вы можете оказаться не в состоянии выплачивать этот долг за него.

Риски, которые необходимо учитывать

Основной риск — это солидарная ответственность. Это означает, что банк имеет право требовать погашения долга как с вас, так и с заёмщика. Если заёмщик прекращает платежи, вся финансовая нагрузка ложится на ваши плечи. В случае невыплаты долга банком может быть инициировано судебное разбирательство, что может привести к блокировке ваших счетов и аресту имущества судебными приставами. Чтобы избежать подобных негативных последствий, заёмщику следует немедленно обратиться в банк при возникновении финансовых трудностей. Возможно, удастся договориться о реструктуризации долга или кредитных каникулах.

Если вы выплачиваете долг за заёмщика, и это отражается в вашей кредитной истории, ваша собственная кредитная репутация может пострадать. Чтобы этого избежать, необходимо своевременно вносить платежи без просрочек. 

Также важно учитывать, что банк будет принимать во внимание ваше поручительство при рассмотрении ваших собственных заявок на кредит. Сумма поручительства будет расцениваться как ваш потенциальный долг, что может привести к отказу в кредите или одобрению меньшей суммы, чем вы рассчитывали.

Что делать, если заёмщик перестал платить?

Вы не можете просто отказаться от платежей, поскольку вы взяли на себя обязательства. Однако вы имеете право требовать возмещения средств у заёмщика. Если он отказывается, вы можете обратиться в суд. Для этого необходимо сохранить все подтверждающие документы: кредитный договор, договор поручительства, чеки и квитанции о внесённых платежах.

Если заёмщик прекращает платежи, а вы взяли на себя такие обязательства, рекомендуем следующий порядок действий:

1. Сохраняйте спокойствие. Свяжитесь с банком и объясните ситуацию. Возможно, удастся договориться о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
2. Проведите переговоры с заёмщиком. Попытайтесь убедить его найти средства или договориться с банком.
3. Будьте готовы к выплатам. Если заёмщик не может или не хочет платить, вам придётся погасить его долг, чтобы не испортить свою кредитную историю и избежать судебных разбирательств.
4. Взыскивайте средства с заёмщика. После того как вы произвели выплаты, вы можете подать в суд на заёмщика для возмещения своих денег. Сохраняйте все чеки и документы!

Пример из практики

Одна из наших читательниц, Мария, согласилась стать поручителем по крупному кредиту своего супруга на открытие бизнеса. У супруга была неидеальная кредитная история, поэтому банк потребовал поручительство. Мария, доверяя супругу, подписала необходимые документы. Бизнес был открыт, но через полгода супруг потерял все средства, оставив Марию с огромным долгом. Ей пришлось выплачивать кредит, что значительно сократило её доходы, и в итоге она была вынуждена продать свой автомобиль. Банк предложил рефинансирование, но условия были невыгодными, что только увеличило её долговую нагрузку. В результате пара развелась, а Мария осталась с долгом и без машины.

Международная практика поручительства

В некоторых странах, например, в США, поручительство по кредитам является распространённой практикой. Существуют даже специализированные сервисы, помогающие найти поручителя за определённое вознаграждение. Однако риски, связанные с поручительством, остаются актуальными. Если вы стали поручителем, банк имеет право требовать с вас долг в полном объёме, даже если основной заёмщик платёжеспособен. В Германии, например, поручительство регулируется очень строго, и банки обязаны сначала попытаться взыскать долг с основного заёмщика, прежде чем обращаться к поручителю. Тем не менее, если вы подписали договор, вы несёте ответственность.