Почему банки говорят «нет»: разбираемся в «черных списках» и кредитной истории

Знаешь, иногда бывает так: ты идеально ведешь все свои финансы, никогда не допускаешь просрочек, закрываешь кредиты заранее, а банки все равно отказывают. Словно тебя внесли в какой-то тайный «черный список». Мне тоже так казалось, когда я впервые столкнулась с такой ситуацией. Просто невероятно, когда вроде бы все делаешь правильно, а тебя будто не видят. Особенно обидно, когда очень нужен кредит, а тебе говорят «нет» без объяснения причин. Это ведь реально выбивает из колеи, правда?

Что вообще происходит?

Ладно, давай честно: такого единого «черного списка» для всех неплательщиков, как в фильмах, не существует. Каждый банк сам оценивает, кому давать деньги, а кому нет. И вот тут начинается самое интересное. Они смотрят на кучу факторов, и если ты хоть по одному не проходишь, то «до свидания». Но с 1 марта 2015 года банки обязаны записывать причину отказа в твою кредитную историю. Так что, если тебя уже не раз «завернули», стоит туда заглянуть. Это как дневник твоих финансовых проступков, но только там можно увидеть, где ты споткнулся, и, главное, исправить это.

Вот пример: человек, военный пенсионер и ИП, с доходом 50 тысяч, не мог получить кредит на 700 тысяч. Вроде бы идеальный клиент! Но оказалось, у него были незакрытые кредитные карты. Даже если ты ими не пользуешься, они висят в истории и портят твою долговую нагрузку. Банки видят это как потенциальную проблему, ведь если вдруг понадобится, ты можешь взять там денег, и твоя общая платежеспособность упадет.

Как избежать «нет» от банков?

Все просто: покажи банку, что ты не проблема, а выгодный клиент. Как это сделать? Во-первых, снизь свою кредитную нагрузку. Закрой ненужные кредитные карты, погаси часть долгов по текущим кредитам. Это сразу уменьшит твой показатель долговой нагрузки (ПДН). Помни, идеальный ПДН — когда платежи по всем кредитам не превышают 50% от твоего ежемесячного дохода. Проверить свой ПДН очень просто: сложи все свои ежемесячные платежи по кредитам, раздели на свой ежемесячный доход и умножь на 100%. Если получилось больше 50% — есть над чем поработать.

Во-вторых, наведи порядок в кредитной истории. Если там есть ошибки, незакрытые карты или вообще ничего нет (нулевая история тоже может насторожить!), срочно исправляй. Обратись в банк, чья карта висит как открытая, попроси справку о закрытии. Можно также отправить запрос в бюро кредитных историй, чтобы исправить неточности. Ну и, конечно, обращайся в «свои» банки — туда, где у тебя зарплатный проект, вклады или раньше уже брал кредиты. Там к тебе, скорее всего, отнесутся лояльнее.

Что делать, если отказали?

Не отчаивайся! Во-первых, узнай причину отказа. Ты можешь заказать свою кредитную историю и там будет указано, почему банк сказал «нет». Например, если это кредитная нагрузка, тогда действуй по пункту выше — снижай ее. Если проблема в частых обращениях за микрозаймами, постарайся на какое-то время отказаться от них.

Пример из жизни: подруга моего брата, молодая мама, хотела взять кредит на ремонт. Доходы у них с мужем вполне себе хорошие, но у нее висел небольшой кредит по кредитке, которую она почти не использовала. Банк отказал, указав на высокую нагрузку. Она тут же погасила остаток по кредитке, закрыла ее через пару недель и написала заявление в БКИ о закрытии. Через месяц уже получила одобрение в другом банке, взяв чуть меньшую сумму, чтобы платеж был совсем небольшим.

А как у них?

На Западе, например, в США, система оценки тоже очень развита. Там есть так называемый «FICO score» — это твой кредитный рейтинг, который формируется из множества показателей: платежная дисциплина (очень важно!), объем задолженности, срок кредитной истории, новые кредиты, виды кредитов. Если твой FICO низкий, банки тоже откажут. Но зато там гораздо больше инструментов для улучшения этого рейтинга. Например, наличие кредитных карт, которыми ты пользуешься и вовремя погашаешь, наоборот, повышает твой рейтинг. Это такая игра: ты показываешь банку, что умеешь управлять деньгами, и они тебе доверяют.

Интересно, что в некоторых странах банки даже смотрят на твои социальные сети и активность в интернете, чтобы оценить твою надежность. Но у нас пока до этого не дошло, слава богу. Главное — это твоя финансовая дисциплина и честность с банками.