Ипотека за счет кредита: стоит ли рисковать?

Надоел съем? Хочется свое гнездышко?

Ипотека — это, конечно, здорово, но вот этот самый первый взнос… Знаешь, та самая сумма, которую нужно выложить сразу, чтобы банк вообще начал с тобой разговаривать. Иногда кажется, что накопить ее просто нереально. И вот тут-то и появляется соблазн: а что, если взять обычный кредит, чтобы закрыть этот самый первый взнос? Звучит, конечно, заманчиво, особенно когда хочется переехать уже сегодня, а не через пять лет. Давай разберемся, реально ли это и чем вообще чревато.

А что такое вообще этот первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это твои кровные, которые ты отдаешь продавцу, а остальное тебе «докидывает» банк. Обычно это от 10-15% для квартир на вторичке, а для новостроек по господдержке — все 30%. Для банка это как бы показатель того, что ты не совсем «пустой» и платежеспособный. Ну и да, если у тебя уже есть другая недвижимость, которую ты готов заложить, иногда можно обойтись и без первоначалки, но это уже другая история.

Кредит на первый взнос: гениальная идея или путь к проблемам?

Итак, представим ситуацию: деньги на первый взнос не накопились, материнский капитал уже потрачен или его нет, а жить хочется здесь и сейчас. В таком случае кто-то идет и берет потребительский кредит. Звучит просто, но давай честно, это такой себе шаг. Во-первых, банк, когда будет рассматривать твою заявку на ипотеку, увидит, что ты уже должен кому-то деньги. И знаешь что? Он может либо снизить сумму, которую тебе готовы дать, либо вовсе сказать «нет». А во-вторых, ставки по обычным потребительским кредитам, как правило, намного выше, чем по ипотеке. То есть ты будешь одновременно гасить два долга, и это может быть очень больно для кошелька. Так что, если на это и идешь, надо реально трезво оценивать свои силы.

Финансовые эксперты говорят, что такой ход событий может быть оправдан, но только в редких случаях:

• Если ты точно знаешь, что сможешь быстро закрыть этот потребительский кредит. Например, в течение года.
• Если ты — супергерой по управлению долгами и готов к возможным рискам.
• Если тебе прям позарез нужно купить жилье здесь и сейчас, и нет другого выхода. Но даже в этом случае нужно очень тщательно просчитать, какой платеж по двум кредитам ты реально потянешь, чтобы не остаться без штанов.

Есть, кстати, вариант получше, чем брать дорогой потребительский кредит. Если у тебя уже есть квартира или другая недвижимость, можно оформить кредит под ее залог. Ставка там будет как по ипотеке, а платить можно хоть 20 лет. Так ты и первый взнос закроешь, и кредитная нагрузка будет гораздо меньше.

А что еще можно использовать для первого взноса?

Помимо своих сбережений, можно использовать:

• Материнский капитал: в 2025 году это почти 630 тысяч рублей на первого ребенка. Можно добавить и свои деньги.
• Жилищные сертификаты: например, военный.
• Субсидии: как для молодых семей.

Как размер первого взноса влияет на ипотеку?

Чем больше первый взнос, тем меньше сумма ипотеки. А это значит, что и ежемесячный платеж будет ниже, и общая переплата по процентам тоже уменьшится. Кроме того, от остатка долга зависит стоимость страховки, которая обязательна для ипотеки. Так что, чем больше ты внес сразу, тем меньше будешь платить за страховку. Некоторые банки даже готовы снизить процентную ставку по ипотеке, если ты готов внести большой первоначальный взнос. Это особенно актуально для вторички, ведь на новостройки действуют льготные программы с уже фиксированными ставками.

По сути, взять кредит на первый взнос — это как играть в русскую рулетку. Иногда везет, но чаще всего последствия могут быть очень неприятными. Лучше всего, конечно, копить, но если уж так приспичило, изучи все альтернативы и очень-очень трезво оценивай свои силы.