Есть лайфхак, как платить меньше налога с банковских вкладов: слушай сюда!

Знаешь, сколько мы с тобой теряем на налогах с банковских вкладов? Кажется, мелочь, но если посчитать за пару лет, выходит приличная сумма. Так вот, есть одна тема, про которую не все говорят, а зря. У меня тут есть инсайд: если грамотно подойти к выбору депозита, можно реально сэкономить.

Давай сразу к делу. С 1 января 2025 года у нас меняется вся система налогообложения доходов по долгосрочным депозитам. И самое интересное – эти правила начнут действовать для всех доходов, полученных с 1 января 2023 года. Так что, если ты открывал вклад давно, тебе тоже стоит прислушаться.

Как вообще считают налог? Всё просто: ты платишь только с той части дохода, которая превышает необлагаемую сумму. А эта сумма – штука хитрая, зависит от максимальной ключевой ставки ЦБ за месяц. В 2024 году, например, ставка была аж 21%! Получается, с миллиона рублей можно было получить до 210 тысяч рублей дохода, и с этого налог не брали. Если твой доход оказался меньше, остаток можно перенести на следующий год. Представляешь?

А теперь самое главное: как это помогает нам?

Если ты открываешь вклад на срок дольше 15 месяцев, и проценты тебе начисляют только в конце всего срока, то тут есть фишка. Необлагаемый минимум не сгорает в конце года, а переносится вместе с твоими процентами на следующий год. И так каждый год. То есть, сумма, с которой не берут налог, копится. И когда ты получишь свои проценты в конце срока, ты заплатишь налог только с разницы, которая превышает уже накопленную необлагаемую сумму. Звучит сложно, но на деле – это отличный способ уменьшить налоговую нагрузку, если ты готов держать деньги на вкладе долго.

Кому это выгодно, а кому может быть не очень?

• Молодым семьям, которые копят на первоначальный взнос по ипотеке и готовы на долгосрочный вклад, чтобы деньги работали и приносили проценты, не трогая их.
• Пенсионерам, у которых есть свободные средства и они хотят получать стабильный доход, не заморачиваясь с налогами каждый год.
• Предпринимателям, которые откладывают деньги на развитие бизнеса через год-два и им важно, чтобы сумма росла, а налогов было меньше.
• Офисным сотрудникам, которые получают стабильную зарплату и могут позволить себе отложить сумму на длительный срок, чтобы получить больше выгоды.

Что делать, чтобы получить максимум выгоды?

1. Смотри на срок вклада: выбирай депозиты от 15 месяцев и дольше. Чем дольше срок, тем больше шансов накопить необлагаемый минимум.

2. Обращай внимание на выплату процентов: идеально, если проценты начисляются в конце срока. Так вся сумма переносится без разбивки.

3. Сравнивай предложения: даже с учетом налогов, не забывай смотреть на процентные ставки. Найди тот банк, который предлагает выгодные условия.

4. Планируй заранее: если знаешь, что деньги тебе понадобятся через полтора-два года, открывай такой вклад уже сейчас.

История про то, как одна женщина сэкономила

У моей знакомой, Анны, были накопления – около 800 тысяч рублей. Она раньше открывала вклады на год, и проценты получала каждый год. В итоге, с суммы дохода, превышающей необлагаемый минимум, она платила налог. Потом она услышала про эту схему. Открыла вклад на 2 года с выплатой процентов в конце срока. В первый год у нее был необлагаемый минимум, а доход был меньше него. Этот остаток перенесся на второй год. И когда она в конце второго года получила проценты, сумма дохода все равно оказалась ниже, чем новый, увеличенный необлагаемый минимум. Она не заплатила ни копейки налога! А если бы она просто вкладывала на год, заплатила бы около 3-4 тысяч рублей налога.

Похожие штуки в других странах

Кстати, такая система переноса необлагаемого минимума – это не что-то новое. Во многих странах, например, в Германии или США, есть специальные налоговые льготы для долгосрочных сбережений. Иногда это могут быть налоговые каникулы, иногда – возможность переносить необлагаемые суммы. Например, в США есть такие вещи, как 401(k) планы, где налоги на доход от инвестиций откладываются до момента снятия денег. Или ISA счета в Великобритании, где весь доход от инвестиций полностью освобождается от налогов. У нас же эта тема с переносом необлагаемого минимума на долгосрочных вкладах – это тоже шаг в сторону того, чтобы стимулировать людей сберегать деньги на более долгий срок, а не тратить их сразу.