Два банка исчезли с карты: что это значит для твоих денег?

Слушай, такая новость появилась, и она вроде бы про какие-то далекие банки, но давай разберемся, что это может значить для тебя и меня. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило, что два банка — Тюменьагропромбанк и банк «Смолевич» — исключены из реестра участников системы страхования вкладов. Звучит, конечно, страшно, как будто они просто испарились. Но на самом деле, это значит, что они официально прекратили свое существование как кредитные организации. И да, если там были твои деньги, то тебе их уже выплатили, если, конечно, ты не вложил больше, чем положено по страховке.

Ну и кому от этого хуже? А кому лучше?

Давай будем честными: если ты не хранил свои кровные в этих двух конкретных банках, то лично для тебя мало что изменится. Никаких внезапных звонков от коллекторов или падения курса рубля из-за этого точно не будет. Но вот на что это может повлиять:

• Для рынка в целом: Это очередной сигнал, что не все банки одинаково полезны. ЦБ продолжает чистку, избавляясь от тех, кто живет не по средствам или занимается сомнительными схемами. Это хорошо для общей стабильности системы, но может пугать неопытных вкладчиков.
• Для тебя, если ты вкладчик: Ты можешь подумать: «А вдруг и мой банк такой же?» Это нормально. Но если ты выбирал банк по критериям надежности, наличия лицензии ЦБ и участия в системе страхования вкладов, то поводов для паники нет. Твои деньги в пределах страховой суммы (сейчас это 1.4 млн рублей) будут в безопасности.
• Возможные негативные последствия: Нервные люди могут начать судорожно забирать вклады из небольших банков, даже если там все в порядке. Это может привести к небольшим временным трудностям у некоторых учреждений, но серьезного кризиса, скорее всего, не будет.
• Возможные позитивные последствия: Такая «чистка» делает банковскую систему крепче. Уходят игроки, которые могли бы в будущем вызвать реальные проблемы. А еще это стимул для оставшихся банков работать лучше и предлагать более выгодные условия, чтобы удержать клиентов.

Что делать, если боишься за свои сбережения?

Слушай, если ты переживаешь, что твои деньги могут оказаться не в том банке, вот тебе пара простых советов. Это не квантовая физика, а здравый смысл:

1. Не клади все яйца в одну корзину. Даже если ты уверен в своем банке на все 100%, не держи там сумму, превышающую лимит страхования вкладов (1.4 млн рублей). Лучше разбей ее на несколько банков.
2. Проверяй, кто есть кто. Перед тем, как нести деньги в банк, зайди на сайт АСВ или ЦБ. Убедись, что банк — участник системы страхования вкладов. Это буквально пара кликов, а спокойствие дороже.
3. Следи за новостями. Не паникуй от каждого заголовка, но и не игнорируй важные сигналы. Понимать, что происходит на рынке, — половина успеха.

Истории из прошлого: как это уже бывало

Помнишь, как лет 5-7 назад банки закрывались почти каждый месяц? Это было время, когда вкладыш в мелком банке мог легко потерять свои деньги. Например, в 2014-2015 годах, когда отзывали лицензии у «Тюменьагропромбанка» и «Смолевича», многие вкладчики были в шоке. «Тюменьагропромбанк» вообще умудрился раздать кредиты компаниям-однодневкам на миллиард рублей, а потом еще и активы через фиктивные операции вывел. Вот уж действительно, «мастера» финансовой инженерии! А «Смолевич» так вообще пробил дно — у него «дыра» в балансе составила почти 387 миллионов рублей. Это значит, что вернуть деньги всем вкладчикам и кредиторам было просто не из чего.

В таких случаях АСВ, конечно, выплачивало деньги. Но представляешь, сколько нервов и времени это занимало? Люди стояли в очередях, собирали справки, ждали месяцами. Поэтому лучше уж сразу выбирать надежные банки и не рисковать.

А что там за бугром?

Подобная «чистка» банковского сектора — это не только российская история. В той же Европе, например, после кризиса 2008 года многие банки тоже прошли через жесткие проверки и реструктуризации. Иногда это приводило к банкротствам, но в целом система становилась более устойчивой. Например, в Ирландии после финансового кризиса пришлось спасать несколько крупных банков, что сильно ударило по экономике страны. Но это помогло избежать полного коллапса. Или вот пример США: там тоже регулярно случаются банкротства мелких и средних банков, но система страхования вкладов FDIC надежно защищает депозиты американцев.

Главное отличие, наверное, в том, что у нас процесс был более интенсивный и быстрый. ЦБ решил «отрезать» плохие активы разом, а не растягивать удовольствие на годы. И знаешь, по большому счету, это к лучшему. Меньше рисков для всех нас.