Частые запросы кредитной истории: как это влияет на твой рейтинг?

Знаешь, иногда кажется, что все эти кредитные истории и рейтинги — такая сложная штука, что проще забить. Но если ты планируешь взять ипотеку или даже просто новую карту, то лучше разобраться. Слушай, а ты когда-нибудь задумывался, почему банки так дотошно копаются в твоем прошлом? И как вообще эта вся информация влияет на то, дадут тебе кредит или нет?

Давай сразу разберемся, где тут правда, а где просто байки. В общем, есть кредитная история — это как твой финансовый дневник. Там всё: когда ты брал кредиты, когда возвращал, были ли просрочки, даже если ты должен алименты или за коммуналку — всё там. А есть кредитный рейтинг — это уже оценка твоей истории по шкале от 1 до 999. Чем выше цифра, тем больше ты похож на надежного клиента. Банки смотрят на всё это, чтобы понять, можно ли тебе доверять деньги. Но даже суперский рейтинг не гарантия, что тебе одобрят кредит. Так что история всё-таки важнее.

Когда банк может заглянуть в твою кредитную историю

Ладно, давай честно: банк не может просто так взять и посмотреть твою кредитную историю. Для этого нужно твое согласие. Обычно это происходит, когда ты заполняешь заявку на кредит на сайте банка. Там где-то мелким шрифтом, или по ссылке на документы, есть пункт о том, что ты разрешаешь проверить твои данные. Это согласие действует полгода, а если ты всё-таки взял кредит, то оно действует вообще весь срок, пока ты его выплачиваешь.

И знаешь что? Бюро кредитных историй не проверяют, есть ли у банка твое согласие. Им достаточно, чтобы банк отметил, что оно есть. Вот такие дела.

Но есть и другие моменты, когда банк может заглянуть в твою историю, и не всегда это очевидно:

• Оформление дебетовой карты: да-да, даже для нее могут проверить КИ. Банки так изучают тебя, чтобы понять, какие еще продукты тебе предложить. Это условие прописывают в договоре, и ты сам даешь согласие.
• Через страховые компании: если ты оформляешь страховку в компании, которая сотрудничает с банком, и в договоре есть пункт о согласии на проверку КИ. Плохо, если об этом тебе не сказали.
• Каршеринг: по той же схеме, сервисы тоже смотрят на твою благонадежность через КИ.
• Покупка в рассрочку: это тоже кредитный продукт. Если ты берешь рассрочку, например, через маркетплейс, то в твоей кредитной истории появится запись, как будто ты взял микрокредит.

А что насчет «Госуслуг»?

Многие думают, что если дал доступ к «Госуслугам», то банк теперь может всё. Но нет! Доступ к «Госуслугам» нужен банкам, чтобы проверить твою занятость и доход. Это удобно, потому что тебе не нужно тащить кучу справок, и банк может быстрее принять решение и даже предложить более выгодные условия. Но это не означает согласие на просмотр твоей кредитной истории.

Влияют ли частые запросы на кредитный рейтинг?

Вот тут самое интересное. Когда ты подаешь заявку на кредит, банк смотрит твою КИ. Если таких запросов слишком много, это может немного понизить твой рейтинг. Банки могут подумать, что ты очень сильно нуждаешься в деньгах. Причем это касается не только запросов от банков, но и когда ты сам себе историю проверяешь. Но знаешь, что хорошо? Если потом какое-то время новых запросов не было, рейтинг обычно восстанавливается.

Сами бюро кредитных историй говорят, что количество просмотров не так уж сильно влияет на рейтинг. Но банки, конечно, смотрят на это. Если тебе нужна ипотека или большой кредит, то лучше, чтобы твоя история была идеальной, и лишних запросов было поменьше. Если ты увидел в своей истории запросы, которые не делал, можно обратиться в бюро и попросить разобраться. Если была ошибка, ее исправят.

Таблица последствий

Как действовать, чтобы рейтинг не страдал?

Если хочешь взять кредит или ипотеку: перед тем, как подавать заявки, убедись, что у тебя нет лишних запросов в кредитной истории. Проверь ее заранее. Не рассылай заявки сразу во все банки подряд. Выбери 2-3 банка, которые наиболее вероятно одобрят тебе кредит, и подавай заявки туда. Изучи условия, отзывы, прежде чем нажимать кнопку «Отправить».

Если ты просто хочешь знать свое финансовое положение: проверяй свою кредитную историю бесплатно через специальные сервисы. Это не вредит твоему рейтингу, а наоборот, помогает тебе быть в курсе.

Если ты увидел подозрительные запросы: не молчи! Обратись в бюро кредитных историй, объясни ситуацию. Если ты не давал согласие, информацию должны исправить. Это может спасти твой кредитный рейтинг от необоснованного снижения.

Истории из жизни

Олег, 30 лет, менеджер по продажам. Решил взять автокредит. Подал заявки сразу в 5 банков, чтобы выбрать лучшие условия. Три банка отказали, а два одобрили, но под конский процент. Оказалось, что эти частые запросы сильно понизили его кредитный рейтинг, и банки решили, что он слишком рисковый клиент. В итоге Олег взял машину в кредит под 25% годовых.

Анна, 25 лет, дизайнер. Хотела получить кредитную карту с хорошим кэшбэком. Подала заявку онлайн, потом еще одну, потом еще. В итоге получила уведомление, что ей отказано во всех банках. Она была в шоке, ведь никогда не брала кредитов. Оказалось, что она случайно нажала на согласие проверки КИ при оформлении рассрочки на телефон, а потом еще несколько раз проверяла свою кредитную историю сама через разные сервисы. Банки посчитали, что она отчаянно ищет деньги.

Похожие ситуации в мире

Во многих странах мира, например, в США или Европе, кредитные истории и рейтинги играют огромную роль. Система там работает схожим образом: чем больше у тебя было просрочек, тем ниже твой кредитный скоринг (аналог нашего рейтинга). Частые запросы кредитной истории также могут негативно сказаться на скоринге. Американские банки, например, считают, что если ты подал заявки в более чем 4-5 банков за последние полгода, то это красный флаг. Также, как и у нас, там есть сервисы, которые позволяют бесплатно проверять свою кредитную историю, чтобы люди могли контролировать свое финансовое здоровье.