Устал от кредитов? Рассказываю, как избавиться от долгов поскорее и с умом!

Знаешь, это чувство, когда видишь эту строчку в банковском приложении: "До следующего платежа по кредиту N дней"? Немного давит, правда? Особенно если знаешь, что до конца еще ой как далеко. Но есть же способы ускорить процесс, чтобы не тянуть эту лямку годами. Хочешь узнать, как это сделать с выгодой для себя? Давай разберемся, как превратить нудное погашение в умную стратегию.

Как же ускорить процесс?

Слушай, самое главное — это не просто платить по графику, а делать это с умом. Даже если ты сейчас думаешь "у меня и так каждая копейка на счету", поверь, есть пара фишек, которые реально помогут. Вот смотри:

• Плати заранее, а не в последний момент. Получил зарплату, а платеж только через 10 дней? Не жди! Лучше сразу закинь деньги на счет. Так ты точно не пропустишь срок, и не придется потом переплачивать за просрочку. Банк любит, когда ты дисциплинирован, а ты будешь спокоен.
• Добавь сверху, если можешь. Твой платеж — 15 тысяч, а ты получил премию или просто есть лишние 5 тысяч? Не держи их в тумбочке! Положи на кредитный счет. Банк сам поймет, что это досрочное погашение. Куда эти деньги пойдут — сократят срок или уменьшат платеж — об этом чуть позже. Но если цель — закрыть кредит быстрее, то сокращение срока — твой лучший друг.
• Заранее клади деньги на счет. Получил зарплату 10-го, а платеж до 20-го? Просто положи деньги сразу. Так ты не будешь нервничать, что пропустишь дату, и все будет под контролем.
• Учитывай задержку платежа. Через разные сервисы деньги идут по-разному. Если платишь через банкомат другого банка, деньги могут идти пару дней. Лучше всего платить через приложения или сайты своего банка. Так точно все дойдет вовремя.
• Не боись обратиться в банк, если туго. Понимаешь, что денег не хватает? Не прячься! Сразу иди в банк, объясни ситуацию. Вместе найдете решение: может, кредитные каникулы, может, реструктуризацию. Главное – не допускать просрочек.

Что такое досрочное погашение и зачем оно нужно?

Когда мы говорим про досрочное погашение, есть два варианта: полное и частичное. Полное — это когда ты закрываешь весь долг разом. Классно, но не всегда возможно. А вот частичное — это когда ты вносишь больше, чем положено по графику. Например, платеж 15 тысяч, а ты кладешь 20. Куда эти лишние 5 тысяч пойдут? Банк их учтет, и твой долг уменьшится. А раз долг меньше, то и проценты на него начисляются меньше. В итоге ты либо быстрее закроешь кредит, либо твой ежемесячный платеж станет меньше. Это же супер, правда?

Как правильно внести эти лишние деньги?

Вот тут есть нюансы. Нельзя просто так кинуть деньги на счет и ждать чуда. Надо сообщить банку, что это досрочное погашение. Обычно это делается через заявление. В каждом банке свои правила: кому-то надо за пару дней до платежа, кому-то — в день платежа. Еще узнай, можно ли это сделать онлайн через приложение или надо идти в офис. И самое главное: уточни, что изменится — срок кредита или сумма платежа. Если есть выбор, я бы выбрал сокращение срока. Так меньше переплатишь.

Два пути: сокращаем срок или платеж?

Если хочешь быстрее рассчитаться, то выбирай сокращение срока. Твой ежемесячный платеж останется тем же, но ты быстрее закроешь долг. А если хочется, чтобы каждый месяц оставалось больше денег, тогда выбирай уменьшение платежа. Но помни, в этом случае общая переплата будет больше.

Плюсы такого подхода

• Меньше переплата. Это же очевидно! Чем быстрее ты гасишь кредит, тем меньше процентов успевает набежать. Так можно сэкономить неплохие деньги.
• Быстрее свобода! Либо срок короче, либо платеж меньше. В любом случае, ты быстрее освободишься от кредитных обязательств.
• А еще можно вернуть страховку! Если ты досрочно закрыл кредит, а страховка была оформлена на весь срок, то ты можешь вернуть часть денег. Зайди в страховую с документом из банка, подтверждающим, что кредит погашен, и пиши заявление. Тебе должны вернуть деньги за тот период, который ты не пользовался страховкой.

Важные моменты, о которых нельзя забывать

Помни, что банк не телепат. Просто положить деньги на счет — это не досрочное погашение. Нужно подать заявление. А если ты еще и график хочешь изменить, то тут тоже свои правила. Можно делать это хоть каждый месяц, если есть возможность. Главное – все правильно оформить.

Рефинансирование: а вдруг есть вариант получше?

Иногда бывает так, что ты взял кредит под один процент, а потом ставки пошли вниз. Тогда можно попробовать рефинансирование – это когда ты берешь новый кредит под более низкий процент, чтобы погасить старый. Но тут важно считать: если ты уже выплатил большую часть процентов, то рефинансирование может быть невыгодным. Но если ставки снизились значительно (хотя бы на 2-3%), и до конца кредита еще далеко, то это может быть отличным выходом!

Как провести рефинансирование?

Это не так сложно, как кажется. Если тебе нужно снизить ежемесячный платеж, потому что денег стало меньше, или просто ставки упали – дерзай. Собери документы: паспорт, справку о доходах, трудовую. Но лучше сначала узнать, не может ли твой же банк предложить лучшие условия. Так проще и быстрее. Банк оценит тебя, твою кредитную историю, доходы и решит, давать ли новый кредит. Обычно один кредит можно рефинансировать не больше двух раз.

Закрыл кредит? Не спеши расслабляться!

Последний платеж – это еще не конец истории. Во-первых, убедись, что деньги дошли до банка, а кредит действительно закрыт. Возьми справку из банка об отсутствии долгов. Это твой главный документ, который подтверждает, что ты свободен! Во-вторых, не забудь про ту самую страховку, про которую я говорил. Если ты ее не использовал до конца, то можешь вернуть часть денег. Напиши заявление в страховую компанию, приложи нужные документы, и тебе должны вернуть остаток.

Что главное помнить?

• Оцени свои силы. Сколько ты можешь платить сверх графика?
• Создай подушку безопасности. На всякий случай.
• Выбери: сократить срок или уменьшить платеж?
• Подумай о рефинансировании. Иногда это очень выгодно.
• Получи справку об отсутствии долгов. Это важно!
• Верни деньги за страховку. Если есть такая возможность.

Так что, давай действовать умнее и быстрее расправляться с долгами!