Почему банк сказал "нет" на твою заявку? И как его всё-таки уговорить!

Банки — они такие, иногда говорят "нет" на кредит, даже когда очень нужно. Или, знаешь, могут одобрить сумму поменьше, а процент поставить такой, что волосы дыбом встают. Почему так выходит? Давай разбираться, почему тебя могли не одобрить и что можно сделать, чтобы шансы на "да" стали намного выше. Ты же знаешь, как это бывает: вроде бы всё ок, а тут – отказ. Обидно, правда?

Что там банки вообще проверяют?

Представь, что банк – это такой детектор, который пытается понять, сможешь ли ты вернуть деньги. Ну, и главное, сделаешь ли это вовремя. Тут всё просто: чем меньше рисков для банка, тем лучше. А риски они оценивают по разным параметрам.

Кредитная история – это, наверное, первое, на что смотрят. Там вся твоя банковская жизнь записана: брал кредиты, возвращал вовремя, были ли какие-то задержки, а может, и вовсе пропадал с радаров. Эта история хранится в специальных бюро, и банки её проверяют.

Кредитный рейтинг – это как твоя оценка в школе, только для банков. На него влияет всё: как давно ты с банками общаешься, какие кредиты брал, сколько их у тебя сейчас, были ли просрочки.

Ну и, конечно, они смотрят на работу, возраст, где живешь, на сколько лет просишь кредит – у каждого банка свои фишки и критерии. Это как рецепт, у каждого свой.

Что может помочь получить "да"?

Ну, хоть банк и не раскрывает все свои секреты, но есть вещи, которые точно увеличат твои шансы. Представь, что это твои козыри в рукаве!

Хорошая кредитная история – твоё всё!

Это такая хронология твоих отношений с деньгами. Если ты всегда вовремя гасил кредиты, даже мелкие – банки это оценят. Эта история хранится в разных бюро, и ты можешь её запросить. Бесплатно – раз в год, чтобы быть в курсе, но можно и чаще, если готов немного заплатить. Это как заглянуть в свой личный дневник финансов.

Доходы – это важно!

Банку нужно быть уверенным, что у тебя есть стабильный заработок. Если ты получаешь зарплату на карту этого же банка – отлично, они и так всё знают. Если в другом банке – нужна справка 2-НДФЛ. Это такой документ, который подтверждает твой доход. Всё честно и прозрачно.

Залог – твой щит

Если у тебя есть что-то ценное, что можно оставить в залог – например, машина или квартира, – это большой плюс. Банк будет спокойнее, потому что если вдруг что-то пойдет не так, они смогут вернуть свои деньги.

Поручитель – надёжный друг

А ещё можно попросить кого-то стать твоим поручителем. Это человек, который обязуется выплатить кредит, если ты вдруг не сможешь. Для банка это дополнительная гарантия, а чем меньше рисков – тем выше шансы на одобрение.

А что может всё испортить?

Так, а теперь про обратную сторону медали. Что может стать причиной отказа? Обычно банки не любят объяснять, но есть общие моменты.

Плохая кредитная история – это минус

И не только из-за просрочек по кредитам. Даже если у тебя висят долги по алиментам или за коммуналку, это тоже может отразиться на твоей истории. Судебные приставы тоже могут передавать информацию о долгах, так что лучше всё оплачивать вовремя.

Долгов слишком много?

Низкая платежеспособность – это не всегда про маленький доход. Чаще всего это про высокую долговую нагрузку. Если твои ежемесячные платежи по всем кредитам уже больше трети твоего заработка, банк может посчитать, что ты просто не справишься. Особенно если вдруг что-то пойдет не так.

Неожиданные долги

Иногда бывает такое: тебе отказывают, а ты даже не знаешь почему. Может, на тебя кто-то кредит оформил мошенническим путем! Если такое случилось, ты узнаешь, только когда свою кредитную историю проверишь. Найдут лишний кредит – сразу в банк и полицию, всё оформить.

Банкротство в прошлом

Если ты когда-то проходил процедуру банкротства, то в течение пяти лет обязан об этом сообщать. Банки, скорее всего, откажут, потому что однажды ты уже не справился с финансовой нагрузкой.

Как же всё-таки повысить шансы?

Самое главное – хорошая кредитная история. Если она у тебя уже есть, супер! Если нет – не расстраивайся, её можно исправить. Но это не быстро. Главное – показывай банкам, что ты ответственный: плати по долгам вовремя, не бери лишних кредитов, если не уверен. Показывай, что ты можешь, и всё получится.

Будь честным с банком. Предоставляй всю информацию о своих доходах, даже если они не только с основной работы. Если ты самозанятый или сдаешь квартиру – всё это тоже может пригодиться.

Не забывай про залог и первоначальный взнос. Они могут сгладить любые недостатки, например, не самый высокий доход. А ещё можно найти созаемщика, особенно если вы с супругой подаете заявку вместе – это всегда плюс.

Что ещё можно сделать, чтобы не отказали?

Снижай долговую нагрузку. Это когда ты смотришь, сколько платишь по всем кредитам относительно своего дохода. Чем меньше эта доля, тем лучше. Как это сделать? Привлечь созаемщика, взять меньше денег или увеличить срок кредита. Ну и, конечно, банки любят своих клиентов. Если ты получаешь зарплату на карту банка, или у тебя там вклад – это уже большой плюс. Попробуй открыть карту или вклад в том банке, где хочешь взять кредит.

Кто такой идеальный заемщик?

Хотя у каждого банка свои требования, но в целом, портрет идеального заемщика довольно понятен. Это человек, у которого:

• Стабильный доход и какое-то имущество.
• Хорошая кредитная история – брал кредиты раньше и всегда всё платил вовремя.

Знаешь, если ты никогда не брал кредиты, это тоже может быть минусом. Банку сложно тебя оценить. А вот если ты уже брал и всё вернул – это большой плюс! Банки также смотрят на возраст и семейное положение. Говорят, идеальный кандидат – это человек средних лет, женатый/замужний, желательно с детьми. Но это так, общие наблюдения.

Сколько ждать ответа?

Сроки рассмотрения заявки – это как лотерея, зависит от банка, суммы и цели кредита. Обычно по потребительским кредитам и картам ответ дают за пару дней. А вот на ипотеку могут и подольше посмотреть.

А если всё-таки отказали? Что делать?

Первым делом, постарайся узнать, почему именно отказали. Если банк не хочет говорить, попробуй сам проанализировать – может, ты не проходишь по каким-то параметрам? Попробуй исправить их.

Иногда помогает просто обратиться в другой банк. У них могут быть более лояльные требования.

Есть ещё кредитные брокеры – они как проводники в мире кредитов, знают все подводные камни и помогают увеличить шансы. Только выбирай их внимательно, чтобы не нарваться на мошенников.

Если деньги нужны прямо сейчас, а с кредитной историей беда, попробуй микрозайм. Многие МФО дают первый займ под 0% для новых клиентов. Быстро и просто.

Главное – памятка!

1. Не допускай просрочек! Если есть трудности, сразу говори банку – можно оформить кредитные каникулы или реструктуризацию.
2. Плати по всем счетам вовремя, не только по кредитам.
3. Проверяй свою кредитную историю. Там может быть что-то, о чём ты даже не знаешь.
4. Подготовь документы о доходах, особенно если есть дополнительные источники.
5. Найди созаемщика или поручителя, если есть возможность.