Куда деть лишние 10 тысяч: закрыть ипотеку или подкопить?

Слушай, у каждого бывают такие моменты, когда после всех обязательных платежей остаются свободные деньги. Ну, знаешь, когда уже и за квартиру заплачено, и еда куплена, а еще десяточка на карте лежит. Куда ее лучше пристроить? Вариантов вроде немного, но они такие разные! Либо эти деньги отправятся на досрочное погашение ипотеки, и ты таким образом сэкономишь на процентах, либо ты положишь их на накопительный счет и будешь получать какой-никакой процент. А что если попробовать посчитать, где же реально больше выгоды? Помнится, раньше мы делали похожее сравнение для Сбера, когда там условия были очень вкусные. Вот и сейчас давай разберемся, кому что выгоднее.

Ипотека или накопительный счет: что выбрать?

Представь себе Алексея и Ольгу. Взяли они ипотеку на 3 800 000 рублей, платить аж 20 лет. Ставка 8%, ежемесячный платеж – почти 32 тысячи. Ну, обычная такая история для многих семей. После всех этих платежей у них остается 10 000 рублей, которые они хотят куда-то вложить. Думают: может, погасить ипотеку досрочно, или лучше открыть накопительный счет? Кстати, по накопительным счетам сейчас ставки могут быть ого-го, до 16,5% годовых. Почти в два раза больше, чем по ипотеке! Это заставляет задуматься, правда?

Что такое досрочное погашение ипотеки?

Когда берешь ипотеку, тебе дают график платежей. Обычно платежи аннуитетные – это значит, что в начале ты платишь в основном проценты банку, а само тело кредита уменьшается медленно. Вот у Алексея и Ольги, например, из 31 784 рублей только 6 438 уходило на основной долг, а остальные 25 346 – это проценты. Ужас, да? Но когда ты вносишь деньги сверх платежа, они идут прямо на погашение основного долга. А раз основной долг меньше, то и проценты начисляются меньше. Это как снежный ком: чем больше досрочных платежей, тем меньше переплата. И тут еще есть выбор: можно уменьшить срок кредита или снизить ежемесячный платеж. Конечно, лучше уменьшать срок – так и быстрее выплатишь, и переплата будет меньше.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет – это такая штука, которая похожа на вклад, но гибче. Можешь класть туда деньги когда угодно и сколько угодно, и снимать тоже можно. Ставка по нему не фиксированная, банк может ее менять. Обычно проценты начисляют в конце месяца. Способы начисления бывают разные: на минимальный остаток, на ежедневный или на среднемесячный. Первый вариант – когда процент считают от самой маленькой суммы, что была на счету за месяц. Второй – процент за каждый день, который потом складывается в общую сумму. Третий – среднее значение за месяц. В общем, следи за условиями банка!

А налог когда платить?

В 2024 году проценты по накопительным счетам и вкладам облагаются налогом, но только если доход превышает определенный лимит. Это 1 миллион рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку за месяц в течение года. В 2023 году максимальная ставка ЦБ была 15%, так что лимит – 150 000 рублей. Если ты получил больше 180 000 рублей процентов, то с разницы (30 000) придется заплатить 13% или 15% налога, если твой доход больше 5 млн. А вот если ставка по вкладу меньше 1%, то налог не платится. Налоговая сама все узнает и пришлет уведомление в личный кабинет, так что подавать декларацию самому не нужно.

Считаем выгоду: досрочное погашение ипотеки

Итак, Алексей и Ольга решили вносить по 10 000 рублей на досрочное погашение ипотеки целый год. Без досрочки они переплатили бы почти 3 823 435 рублей за 20 лет. Если уменьшать ежемесячный платеж, то переплата составит 3 710 971 рубль – выгода 112 464 рубля. А если уменьшать срок кредита, то переплата уже 3 413 355 рублей – это уже 410 080 рублей экономии! Видишь, разница колоссальная. Так что, если хочешь сэкономить, лучше сокращай срок.

Считаем выгоду: накопительный счет

А теперь про накопительный счет. Будем считать, что ставка была стабильно 16% годовых, и проценты начислялись на минимальный остаток. Раз в месяц Алексей и Ольга пополняли счет на 10 000 рублей. За год они положили 120 000 рублей. Набежало процентов – 10 987 рублей. Итого через год на счету у них 130 984 рубля. Вроде тоже неплохо, но куда меньше, чем экономия от погашения ипотеки. Так что, если у тебя есть свободные деньги и ипотека, однозначно выгоднее гасить ее досрочно, причем сокращая срок кредита. Вот такие пироги!

Таблица: Куда вложить 10 000 рублей в месяц?