Кредитная история: что это, как её испортить и можно ли «стереть» данные о просрочках

Кредитная история: твой финансовый паспорт

Слушай, такая штука — кредитная история. Знаешь, как в фильмах, где у главного героя есть досье? Вот тут примерно так же, только про твои отношения с деньгами. Каждая твоя покупка в кредит, каждая попытка взять займ, даже если просто заполнил заявку — всё это куда-то записывается. И неважно, в банке ты был или в мелкой МФО, даже если просто за кого-то поручился — вся инфа летит в бюро кредитных историй.

А там, знаешь, формируется твой портрет как заемщика. Чем больше косяков с просрочками, чем чаще ты пропадал с радаров, тем менее ты симпатичен банкам. И наоборот: если ты всегда всё платил вовремя, то будешь для них прямо идеал. И да, таких бюро несколько, и каждый банк выбирает, куда сливать инфу, а часто — сразу везде.

Зачем вообще нужна эта кредитная история?

Проще говоря, это твой пропуск в мир больших покупок. Представь: ты жил-жил, пользовался услугами МФО, а тут решил машину в кредит взять. Банк посмотрит в твою историю и увидит: ага, этот человек ни разу не брал ничего серьезного, всегда занимал по мелочи. И что он сделает? Скорее всего, либо откажет, либо даст под такой процент, что мама не горюй.

Наш аналитик как-то говорила, что банки очень осторожно смотрят на тех, кто постоянно ходит по МФО. Это не всегда главный повод для отказа, но если у банка и так есть сомнения, то тут точно добавят.

Так что, если твоя история вся в просрочках, то о новых кредитах можно пока забыть. А вот если ты всегда был молодцом, то и новые кредиты будут одобряться быстрее, а процент будет ниже.

Что может подпортить твою кредитную историю?

Ну, кроме очевидных просрочек и частых походов в МФО, есть и другие вещи, которые могут подпортить твою репутацию как заемщика. Например, если на тебя подали в суд из-за долгов, или ты вообще банкротом себя признал — это всё туда же. Бывает, что мошенники умудряются оформить на тебя кредит, или банк сам ошибся в данных. Или ты так часто подаешь заявки в разные банки, что они начинают думать, что ты просто отчаянно ищешь деньги.

Есть еще такой момент — кредитный рейтинг. Это как бы оценка твоей надежности, которую считают на основе всей твоей кредитной истории. И знаешь, что интересно? Если ты постоянно досрочно гасишь кредиты, это тоже может быть минусом! Для банка ты становишься не так интересен, потому что он не получает ту прибыль, которую ожидал. Так что, иногда лучше платить ровно, а не пытаться всё закрыть за один раз. Если же у тебя вообще нет кредитной истории — для банка ты как чистый лист, загадка. И тут тоже может быть осторожность: либо дадут мало, либо откажут.

Как узнать свою кредитную историю?

Хочешь понять, что там у тебя написано? Первый шаг — узнать, в каком бюро хранится твоя история. Для этого можно зайти на «Госуслуги» или сайт Банка России и запросить информацию через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Если через «Госуслуги»:

• Ищешь услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории».
• Проверяешь свои данные.
• Отправляешь запрос.
• В течение дня тебе придет ответ, где будут перечислены все бюро, где хранится твоя история.
• Выбираешь нужное БКИ, регистрируешься на их сайте и запрашиваешь саму историю.

Важно! Два раза в год ты можешь посмотреть свою историю в каждом БКИ бесплатно. Потом придется платить, но тарифы у всех разные.

Если кода для доступа к ЦККИ у тебя нет (его обычно выдают при оформлении первого кредита), его можно получить в любом банке или бюро кредитных историй. Или просто обращаешься с паспортом в банк/БКИ, и они сами делают запрос.

Можно ли «стереть» кредитную историю?

Давай начистоту: стереть кредитную историю полностью нельзя. Она хранится семь лет, но только если за эти годы не было новых записей. Как только появляется новая информация — отсчет начинается заново.

Что делать, чтобы история «обнулилась» через 7 лет? Во-первых, закрой все кредиты и рассрочки. Больше не оформляй новые. Плати по счетам вовремя — ЖКХ, алименты, штрафы. И самое главное — не выступай поручителем или созаемщиком. Всё это будет добавлять новые записи, и твои 7 лет пойдут заново.

А если тебе кто-то предлагает «обнулить» историю за деньги — это сто процентов мошенники. Никто, кроме тебя, не может изменить информацию в БКИ.

Как улучшить кредитную историю?

Первым делом — запроси свою кредитную историю и внимательно изучи её. Нашла там долги, которых не брала? Или погасила, а в истории висит? Обращайся к тому, кто отправил неверные данные, пусть исправляют. Если не помогает — пиши заявление в БКИ с чеками и справками об оплате.

Если в истории есть долги, но без просрочек — просто плати по графику. Если вдруг возникли трудности с деньгами, лучше сразу поговорить с банком. Может, получится реструктурировать долг, рефинансировать или взять кредитные каникулы.

И да, как ни странно, новые кредиты могут помочь! Если крупные суммы не дают, попробуй взять что-нибудь в рассрочку. Плати вовремя — и твоя история начнет улучшаться. Это такой способ доказать банкам, что ты надежный клиент.