Как вывести созаемщика из ипотечного договора: пошаговая инструкция

Ипотека – это значимый финансовый шаг, и иногда для получения необходимой суммы банк требует участия созаемщика. Однако обстоятельства могут измениться, и возникает потребность вывести созаемщика из договора. Это может быть связано с расставанием, финансовыми трудностями созаемщика или другими причинами. Процесс вывода созаемщика может быть непростым, но существуют определённые шаги и условия, которые необходимо соблюсти.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Прежде чем рассматривать процедуру вывода, важно понять разницу между созаемщиком и поручителем. Оба лица выступают в качестве гарантов для банка, но их ответственность различается.

Поручитель является дополнительным гарантом, который несёт ответственность по кредиту только в случае неисполнения обязательств основным заёмщиком. Его роль обычно минимальна, и он не всегда осведомлён о текущем состоянии платежей.

Созаемщик, напротив, является полноценным участником ипотечного договора. Его доход учитывается банком при расчёте максимальной суммы кредита, и он несёт солидарную ответственность по погашению задолженности наравне с основным заёмщиком. В случае возникновения проблем с платежами банк в первую очередь обращается к созаемщику, а затем уже к поручителю (при его наличии).

Итог: созаемщик – это полноценный партнёр по ипотеке, несущий равную ответственность, тогда как поручитель – это лицо, обеспечивающее обязательства в случае неплатежеспособности основного заёмщика.

Когда банк согласится на вывод созаемщика?

Решение о выводе созаемщика всегда остаётся за банком. Если банк посчитает, что без участия созаемщика заёмщик не сможет самостоятельно обслуживать кредит, он, скорее всего, откажет в удовлетворении запроса. Для успешного вывода созаемщика необходимо соблюдение нескольких условий:

• Право собственности. Вы должны быть единственным собственником квартиры или одним из них, что даёт вам право принимать решения относительно объекта залога.
• Достаточный уровень дохода. Банк проверит ваши доходы за последний год. Если вы своевременно вносили платежи в течение 12 месяцев и ваш текущий доход позволяет самостоятельно погашать ипотеку, шансы на одобрение запроса значительно возрастают.

Дополнительные аспекты: если созаемщики являются супругами, для вывода одного из них потребуется либо брачный договор, либо соглашение о разделе имущества. В случае, если созаемщиками выступают друзья или родственники, ключевым фактором является ваша финансовая состоятельность для самостоятельного обслуживания ипотеки.

Как официально вывести созаемщика?

Процедура вывода созаемщика включает несколько этапов:

1. Подготовка документов. Вам потребуется собрать следующие документы: паспорта всех участников сделки, кредитный договор, документы на квартиру (например, ДДУ, если дом находится на стадии строительства), справки о доходах (ваши, созаемщика и того, кто остаётся). В случае развода необходимо предоставить свидетельство о разводе и документы о разделе имущества.
2. Подача заявления в банк. Все участники сделки должны подписать заявление о выводе созаемщика.
3. Ожидание решения. Банк рассматривает заявку в течение двух недель.

Особенности для клиентов «Домклик» (Сбербанк). В системе «Домклик» предусмотрен специальный раздел «Изменить состав созаемщиков». Вы можете войти в личный кабинет, выбрать соответствующую услугу и следовать инструкциям. При необходимости можно заказать звонок менеджера для получения консультации.

Стоимость услуги. Обычно банк взимает комиссию за внесение изменений в кредитный договор, которая может составлять 15 000 рублей. Однако существуют исключения: если созаемщика призывают в армию, мобилизуют или имеется решение суда, услуга предоставляется бесплатно. В таких случаях вы можете сэкономить на комиссии.

Что меняется после вывода созаемщика?

Основные условия ипотечного договора – процентная ставка, срок кредитования – как правило, остаются неизменными. Главное изменение заключается в том, что вы (или оставшийся созаемщик) принимаете на себя полную ответственность по кредиту. Банк исключает одного из ответственных лиц из своего списка. Однако, если банк посчитает, что это увеличивает риски, он может отказать в выводе созаемщика.

Особенности при разводе

Ипотека, оформленная в браке, считается совместно нажитым имуществом и подлежит разделу при разводе. Если супруг был созаемщиком, его можно вывести из договора при условии достижения соглашения о разделе имущества. Возможны следующие варианты:

• Переоформление ипотеки. Один из супругов становится единственным собственником квартиры, а другой отказывается от своих прав, возможно, с получением компенсации.
• Разделение ипотеки. Супруги продолжают совместно погашать кредит, а квартира остаётся в общей собственности.
• Продажа квартиры. Объект недвижимости продаётся, долг погашается, а оставшиеся средства делятся между супругами.

Важно: брачный договор может значительно упростить процесс раздела имущества и урегулировать все вопросы заранее.

Краткие выводы:

• Созаемщик несёт равную ответственность по ипотечному кредиту.
• Вывод созаемщика возможен только с согласия банка, при условии вашей финансовой состоятельности.
• Необходимо собрать пакет документов и подать заявление в банк.
• Банк может взимать комиссию за услугу, но есть исключения.
• При разводе ипотека делится как совместно нажитое имущество.