Хочешь снять с себя ипотечные узы? Как вывести созаемщика, если он стал обузой

Ладно, давай честно. Ипотека – это огромный шаг, и иногда для получения заветной суммы банк требует, чтобы кто-то взял на себя часть ответственности. Чаще всего таким человеком становится созаемщик. Но что делать, если обстоятельства изменились, и ты хочешь, чтобы он больше не имел к тебе отношения? Может, вы расстались, или у созаемщика начались финансовые проблемы, а ты не хочешь, чтобы это отразилось на тебе? Слушай, это реально может быть непросто, но есть выходы. И я тебе про них расскажу.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Сразу разберемся, кого мы выводим и зачем. Знаешь, созаемщик и поручитель – это не одно и то же, хоть оба и дают банку «подстраховку». Поручитель – это как бы запасной игрок. Он отвечает, только если основной игрок совсем сдался. Его роль – минимальная, он даже не всегда в курсе, как там дела с платежами.

А вот созаемщик – это прямо партнер по ипотеке. Он несет такую же ответственность, как и ты. Его доход учитывают при выдаче кредита, его платежи тоже идут в счет погашения, а если что-то идет не так, банк в первую очередь спросит с него, а потом уже с поручителя (если он есть).

Итог: созаемщик – это твой полноценный партнер по ипотеке, а поручитель – только на подхвате.

Когда банк согласится на вывод созаемщика?

Сразу скажу: без согласия банка никуда. Он – главный босс, и последнее слово за ним. Если банк видит, что без созаемщика ты можешь «поплыть» и не справиться с платежами, он, скорее всего, откажет. А это, знаешь ли, обидно. Поэтому, чтобы банк сказал «да», должны сложиться несколько условий:

• Ты – единственный собственник квартиры (или один из них). То есть, только ты решаешь, кто там живет и как платится ипотека.
• У тебя достаточно денег. Банк проверит твои доходы за последний год. Если ты все эти 12 месяцев платил без просрочек и у тебя хватает денег, чтобы спокойно гасить кредит самому, то шансы выше.

Что еще важно: если вы с созаемщиком – супруги, то просто так «разойтись» не получится. Тут нужен либо брачный договор, либо соглашение о разделе имущества. А если вы просто друзья или родственники, то главное, чтобы у тебя хватало на ипотеку.

Как официально перестать быть созаемщиком?

Приготовься, это бюрократия, но выполнимая. Вот что нужно сделать:

1. Собери документы. Паспорта, сам кредитный договор, документы на квартиру (например, ДДУ, если дом еще строится), справки о доходах – и твои, и созаемщика, и того, кто остается. Если разводишься – свидетельство о разводе и бумаги о разделе имущества.
2. Подай заявление в банк. Все участники сделки должны подписать бумагу о выводе созаемщика.
3. Жди решения. Банк будет рассматривать твою заявку две недели.

Слушай, в «Домклик» (если ипотека от Сбера) это сделать проще. Там есть специальный раздел «Изменить состав созаемщиков». Заходишь в личный кабинет, выбираешь нужную услугу и следуешь инструкциям. Если что – можно заказать звонок менеджера, он подскажет.

Сколько это стоит? Обычно банк берет за такие изменения 15 000 рублей. Но есть исключения: если созаемщика призывают в армию, мобилизуют или есть решение суда – это бесплатно. Так что, если у тебя есть уважительная причина, можешь сэкономить.

Что меняется после вывода созаемщика?

По сути, условия самой ипотеки – ставка, срок – не меняются. Главное изменение: теперь ты (или оставшийся созаемщик) несешь ответственность за кредит полностью. Банк просто убирает одного «ответственного» из своего списка. Но если банк посчитает, что это увеличивает риски, он может и отказать. Так что будь готов!

А если я в разводе?

Ипотека, купленная в браке, – это совместное имущество. При разводе ее делят. Если супруг был созаемщиком, его можно вывести из договора, но только если вы договорились, кому что достается. Есть несколько вариантов:

• Переоформление ипотеки. Один забирает квартиру, другой отказывается от прав, возможно, с компенсацией.
• Разделение ипотеки. Платите вместе, квартира – общая.
• Продажа квартиры. Продали, закрыли долг, деньги поделили.

Важно: брачный договор – твой лучший друг в таких ситуациях. Он может урегулировать все заранее, и тогда раздел будет проходить по его условиям.

Коротко о главном:

• Созаемщик – почти такой же должник, как и ты.
• Вывести его можно только с согласия банка, и он должен убедиться, что ты справишься сам.
• Нужно собрать кучу документов и подать заявление.
• Банк может взять за это деньги, но есть исключения.
• При разводе ипотеку делят, как и другое совместно нажитое имущество.