Думаешь о пенсии? Как начать копить, если тебе 30, 40 или 50 лет

Привет! Слушай, а ты когда-нибудь задумывался, как дотянуть на одну пенсию, если сейчас тебе 30, 40 или даже 50? Знаю, звучит как-то совсем не актуально, когда столько всего происходит здесь и сейчас. Но знаешь что? Если ничего не делать, то вот эти 23 тысячи рублей, которые сейчас получают пенсионеры, могут показаться просто сказкой.

И самое обидное, что большинство из нас, россиян, вообще не заморачивается по поводу пенсионных накоплений. По статистике, только 6% откладывают на пенсию регулярно, а 73% работающих вообще ничего не делают. Это как? Ведь мы же сами хотим обеспечить себе достойную старость, правда?

Последствия для разных возрастных групп

Давай начистоту. От того, когда ты начнешь откладывать, зависит очень многое. Если тебе 30, у тебя есть целая вечность, чтобы создать солидный капитал, даже не сильно напрягаясь.

Если тебе 30 лет:

У тебя впереди 30-35 лет до пенсии. Это значит, что ты можешь позволить себе немного больше риска. Можно смело смотреть в сторону акций или ПИФов. Даже если портфель временно просядет, у тебя будет время, чтобы все отыграть. К тому же, если ты будешь откладывать хотя бы 10% от своего дохода, к пенсии ты сможешь накопить весьма приличную сумму. Примерно 8-10 годовых зарплат – это та цель, к которой стоит стремиться.

Если тебе 40 лет:

Тут уже времени поменьше – лет 15-25. Рисковать уже так сильно не стоит. Лучше сделать упор на более консервативные инструменты: облигации, накопительные счета. Можно, конечно, и акции, но уже с осторожностью, больше в составе ПИФов. Если рассчитать, сколько тебе нужно накопить, то, возможно, придется откладывать чуть больше 10% дохода, чтобы достичь цели.

Если тебе 50 лет:

Ну, тут уже ситуация самая напряженная. Осталось лет 5-10 до пенсии. Рисковать вообще нельзя. Все вкладывай в самые надежные инструменты: вклады, ОФЗ, накопительные счета. Главное – сохранить то, что уже есть, и немного приумножить. Тут уже речь идет не о том, чтобы разбогатеть, а о том, чтобы обеспечить себе хотя бы минимальный комфорт.

Последствия для всех:

• Положительные: Чем раньше начнешь, тем меньше придется откладывать и тем больше заработает сложный процент. У тебя будет больше свободы выбора и меньше стресса.
• Отрицательные: Если не копить вообще, на одну государственную пенсию прожить будет очень сложно. Придется либо продолжать работать, либо сильно ужиматься.

Как копить: конкретные шаги

Итак, что делать?

Если до пенсии 15-25 лет (30-40 лет):

Тут важно определиться с суммой, которую ты хочешь получать на пенсии, и сравнить это с тем, что даст государство. Разницу нужно умножить на предполагаемую продолжительность жизни на пенсии. Отталкиваясь от доходности ОФЗ (2.5-3.5% годовых), можно посчитать, сколько тебе нужно откладывать ежемесячно. Если эта сумма комфортна, отлично. Если нет – придется либо увеличить доходность (например, за счет смешанных ПИФов 50/50 с ОФЗ), либо смириться с меньшей суммой.

Если до пенсии 5-10 лет (40-50 лет):

Здесь главное – сохранить накопленное. Если есть возможность, используй ОФЗ с индексацией по инфляции. Если хочешь чуть больше доходности, можно попробовать портфель 50% ОФЗ и 50% долгосрочных ОФЗ. Если же совсем нет риска, то только вклады и накопительные счета. Акции – только через ПИФы, и то с большой осторожностью.

Что выбрать?

Банковские вклады: Просто, понятно, надежно. Можно с капитализацией, чтобы проценты росли.

Накопительные счета: Гибче вкладов, проценты начисляются ежедневно, деньги всегда под рукой.

Облигации (ОФЗ): Более доходные, чем вклады, но и рисков чуть больше. ОФЗ считаются самыми надежными.

Акции: Высокая доходность, но и высокие риски. Лучше вкладываться через ПИФы.

ПИФы: Профессиональное управление деньгами. Можно выбрать фонд с разным уровнем риска.

Важно: Финансисты советуют откладывать около 10% от дохода после обязательных платежей. Чем раньше начнешь, тем меньше нагрузка на бюджет.

Истории успеха (и не очень)

Знаешь, я помню, как моя бабушка, всю жизнь проработав учителем, получила пенсию, которой едва хватало на еду. Она постоянно говорила: «Вот бы я раньше начала откладывать!» А вот мой дядя, который всегда любил рисковать, вложился в акции в молодости, и сейчас, выйдя на пенсию, живет очень комфортно. Он не только сохранил, но и приумножил свои сбережения, грамотно диверсифицируя портфель.

Пенсионные накопления в мире

На Западе, особенно в США, люди начинают копить на пенсию чуть ли не с первой зарплаты. Там популярны 401(k) планы, где работодатель сам перечисляет часть зарплаты на пенсионный счет сотрудника. Это очень удобно, потому что ты особо не замечаешь этих отчислений. И люди там привыкли, что пенсия – это не только то, что дает государство, но и то, что ты сам себе заработал. Поэтому уровень жизни пенсионеров там гораздо выше. В Германии, например, тоже развиты частные пенсионные фонды, которые предлагают разные инвестиционные стратегии, от консервативных до агрессивных. Это помогает людям создать финансовую подушку безопасности для старости.