Досрочное погашение кредита: друг или враг кредитной истории?

Хочешь побыстрее закрыть кредиты, чтобы не переплачивать? Это круто! Но знаешь, что интересно? Некоторые думают, что если ты вдруг решишь погасить кредит раньше срока, то банк может на тебя обидеться. Да-да, именно так. Ведь банк же хотел на тебе заработать на процентах, а ты такой – оп, и все!»

Как это вообще работает?

Давай честно, когда ты гасишь кредит досрочно, ты себе точно помогаешь. Во-первых, экономишь кучу денег на процентах. Чем раньше закрыл – тем меньше переплатил. Эти сэкономленные деньги можно потом вложить во что-то более приятное, ну или просто отложить. Например, на ту же инвестиционную копилку, если ты в теме.

А еще, знаешь, каждый твой платеж – это такая запись в твоей кредитной истории. Когда ты показываешь, что можешь и хочешь платить раньше срока, это говорит о тебе как о надежном клиенте. Банки это видят и, скорее всего, будут к тебе более лояльны в будущем. Но тут есть нюанс…

Что думают банки?

С одной стороны, да, досрочка – это супер для тебя. С другой – для банка это значит, что он получает меньше прибыли. Ты же становишься менее «выгодным» клиентом. Представь, что ты продаешь пирожки, а кто-то приходит и сразу покупает все, еще и деньги вперед отдает – вроде и хорошо, но ты же мог бы их и подороже продать, да?

Вот и банки так думают. Если ты постоянно гасишь все кредиты досрочно, банк может посчитать, что тебе просто неинтересно брать новые займы. И в будущем, если ты придешь за большим кредитом, могут и отказать. Мол, нерентабельно это для нас.

А что с кредитной историей?

Любое движение с кредитами – это запись в твоей истории. И досрочное погашение – не исключение. Так вот, если сравнивать тебя с тем, кто постоянно пропускает платежи, ты выглядишь куда привлекательнее. Твой кредитный рейтинг будет в порядке, и шансы на одобрение нового кредита – высоки.

Аналитики говорят, что само по себе досрочное погашение не портит историю. Но если делать это слишком часто и быстро, некоторые банки могут снизить тебе кредитный балл. Почему? Все та же нерентабельность. Но! Сейчас банки очень борются за хороших клиентов. Так что, возможно, этот фактор скоро вообще перестанет играть роль. Главное – быть платежеспособным и не иметь просрочек.

Какие бывают виды досрочки?

Есть два основных варианта:

• Полное досрочное погашение: Ты гасишь весь остаток долга одним платежом. Для этого нужно написать заявление в банк, узнать точную сумму и прийти в назначенный день. Потом еще попросить справку, что ты ничего банку не должен.
• Частичное досрочное погашение: Ты вносишь сумму больше, чем ежемесячный платеж. Тут можешь выбрать: либо уменьшить размер будущих платежей, либо оставить их такими же, но погасить кредит быстрее. Это часто можно сделать прямо в приложении банка.

Кстати, переплату можно посчитать на кредитных калькуляторах – их полно в интернете!

Когда досрочка – не вариант?

Иногда лучше не торопиться. Если для досрочного погашения тебе пришлось залезть в «подушку безопасности» или начать экономить на всем, лучше не надо. А если у тебя несколько кредитов, сначала разберись, какой выгоднее закрыть первым. Есть куча статей про это, поищи!

Как правильно оформить?

Если все же решил гасить досрочно, вот простой план:

1. Узнай условия в кредитном договоре или у банка.
2. Реши, сколько хочешь внести (если частичное погашение).
3. Рассчитай точную сумму, если погашаешь все сразу.
4. Вноси платеж.
5. Сохрани документы, подтверждающие платеж.
6. Если кредит закрыт полностью – возьми справку об отсутствии долга.

В общем, досрочка – это круто, но надо делать это с умом!