Что будет, если забыл заплатить по кредиту? Разбираемся по дням!

Забыл оплатить кредит? Ну, бывает. Все мы люди, у всех бывают задержки с зарплатой или просто отвлекающие моменты. Но вот что реально важно понять: даже один день просрочки — это уже не просто досадное недоразумение, а сигнал для банка. И этот сигнал, хочешь или нет, повлияет на твою кредитную историю.

Представь, что ты договорился с другом о возврате долга. Если ты задержал платеж всего на пару дней, друг, скорее всего, поймет. Но банк — это не совсем друг. Он работает по своим правилам, и эти правила, увы, не всегда в твою пользу. Давай разберемся, как именно эта небольшая задержка может обернуться проблемами, кому стоит особенно насторожиться и что делать, чтобы минимизировать риски.

Просрочка: не просто слово, а начало проблем

Когда ты берешь кредит, ты подписываешь договор. А там, как на духу, прописаны все условия: и когда платить, и что будет, если не заплатить. И вот тут кроется главный момент: как только наступает дата платежа, а денег на счете нет, все — ты в просрочке. С этого самого момента банк начинает вести учет твоей задолженности, и, что самое неприятное, эта информация отправляется в бюро кредитных историй. Да-да, твой маленький «забыл» уже попало в твою кредитную историю, и это — плохо.

Что там, за горизонтом просрочки?

Ладно, давай честно: одного дня просрочки, скорее всего, не простят. Банк, конечно, не будет сразу впадать в панику, но тебе точно напомнят о долге. Это может быть СМС, звонок или письмо. И, конечно, начнут начислять пени или штрафы. Размер этих санкций прописан в твоем договоре, так что лучше туда заглянуть.

• 1 день просрочки: Ну, привет! Ты получил напоминание. И, скорее всего, небольшой штраф. Некоторые банки, правда, могут войти в положение и дать пару дней на исправление, но на это лучше не рассчитывать.
• До 3 дней: Ситуация все еще не критичная, но уже неприятнее. Пени продолжают капать, а если такое происходит регулярно, банк может начать смотреть на тебя с подозрением и в будущем отказаться выдавать новые кредиты.
• Неделя просрочки: Штрафы уже ощутимее, и пени капают каждый день. Тут уж точно надо что-то делать.
• Месяц просрочки: Звонки станут настойчивее, а пени и штрафы (до 20% годовых!) сделают твой долг больше. Лучшее, что можно сделать – это поговорить с банком. Объясни ситуацию, может, получится договориться о реструктуризации или кредитных каникулах.
• 3 месяца просрочки: Банк начнет активный поиск. Могут звонить твоим родственникам или даже на работу (хотя закон об этом говорит, что работодатель не обязан выдавать им информацию без твоего согласия). Если ты так и не выходишь на связь, дело может дойти до суда.
• Более 90 дней: Тут два пути: либо долг передают коллекторам, либо дело уходит в суд. В случае суда твои счета могут заблокировать, а деньги списывать напрямую. Коллекторы тоже будут добиваться своего, но помни – у них тоже есть законные ограничения.

Важно: чем дольше ты тянешь, тем больше растет сумма долга за счет пеней и штрафов, а еще добавляются судебные издержки. Так что, если чувствуешь, что не можешь заплатить вовремя, лучше САМОМУ связаться с банком. Они могут предложить реструктуризацию или кредитные каникулы. Главное – не прятаться!

Когда просрочка — это не конец света?

Есть ситуации, когда закон на твоей стороне. Если ты потерял работу, твой доход упал более чем на 30%, ты стал инвалидом (первой или второй группы), болел больше двух месяцев или попал в чрезвычайную ситуацию (наводнение, пожар и т.д.) – это уважительные причины. Но! Это не значит, что можно просто перестать платить. Это значит, что ты можешь обратиться в банк за кредитными каникулами. Обычно их дают на срок до полугода. Но для этого нужны документы, подтверждающие твою сложную ситуацию.

Как это все видит кредитная история?

Твоя кредитная история – это твой финансовый паспорт. И даже один день просрочки там будет выглядеть не очень красиво. Чем больше просрочек и чем они дольше, тем ниже твой кредитный рейтинг. А это значит, что в будущем взять новый кредит будет гораздо сложнее, а может, и вовсе невозможно.

Где проверить, все ли ок?

Хочешь узнать, как выглядят твои долги? Проверь свою кредитную историю. Для этого нужно узнать, в каком бюро она хранится (через Госуслуги или сайт Банка России), а потом запросить отчет уже в самом бюро.

А что с давностью долга?

Есть такое понятие, как срок исковой давности – три года. Это значит, что по истечении этого времени банк, по идее, не может требовать с тебя долг через суд. Но есть нюансы: срок может считаться по-разному (с первой просрочки или с конца срока договора), а если кредит аннуитетный, то срок считается по каждому платежу отдельно. Так что лучше не доводить до этого.

Коллекторы: кто они и что могут?

Если банк совсем теряет надежду вернуть долг, он может передать его коллекторам. Закон сегодня довольно строго регулирует их действия. Они не могут оскорблять, применять силу, вламываться в твой дом или общаться с твоими родными без твоего согласия. Звонить и писать тоже можно, но с ограничениями: не больше двух раз в неделю по телефону и с определенными лимитами на сообщения. Если чувствуешь, что коллекторы перегибают палку – знай, что ты можешь обратиться с жалобой.