Банк отказал в рефинансировании: почему и что с этим делать

Знаешь, ипотека на 20 лет, потребительский кредит на 4 года – это же целая жизнь! За это время столько всего может случиться, и с нами, и с рынком кредитов. Поэтому часто хочется пересмотреть условия или, например, объединить несколько долгов в один. Это и есть рефинансирование, но банки не всегда соглашаются. Вот давай разберемся, почему так происходит и что можно сделать, если тебе отказали.

Что такое рефинансирование?

Если совсем просто, рефинансирование – это когда ты берешь новый кредит, чтобы закрыть один или несколько старых. Еще это называют перекредитованием. И фишка в том, что можно обратиться в любой банк, а не только туда, где ты уже брал деньги.

Обычно люди прибегают к рефинансированию, когда:

• Нужно снизить ежемесячный платеж, потому что жить становится тяжело. Причины могут быть разные: зарплата упала, работу потерял, детей больше стало…
• Хочется сэкономить на переплате. Если процентные ставки на рынке снизились, то можно взять такой же кредит, но под меньший процент.

Смотри, вот пара ситуаций. Иван брал два кредита и еще кредитку, а платил каждый месяц по 40 тысяч. Тут ему ребенок родился, расходы взлетели, и он хочет платить меньше, ну, скажем, 30 тысяч. Он может взять один большой кредит, погасить им все старые долги, и платить теперь только одному банку. Правда, срок нового кредита, скорее всего, будет больше.

А вот Сергей брал ипотеку под 18% на вторичку. Платеж его устраивал, но ставки на рынке упали до 14%. Если он рефинансирует свою ипотеку, то сможет здорово сэкономить на общей переплате.

Некоторые банки сами все переведут, если им реквизиты указать. А другие выдают деньги тебе, и ты сам разбираешься с долгами. Главное, потом принести справки, что все погашено.

Почему банки говорят «нет»?

Банк рассматривает рефинансирование как новый кредит. Так что причины отказа такие же, как и при обычной заявке. Они смотрят на твою платежеспособность, возраст, стаж работы. Конечно, кредитная история – это суперважно. Еще смотрят, нет ли у тебя долгов по ЖКХ, налогам, штрафам, или открытых судебных дел. Все это показывает, насколько ты надежный заемщик.

Самые частые причины отказа:

• Не проходишь по формальным требованиям: возраст, стаж, гражданство.
• Маловато доход
• Слишком большая долговая нагрузка
• Испорченная кредитная история
• Нет смысла рефинансировать: ставки почти одинаковые
• Были просрочки по кредитам, которые хочешь рефинансировать (некоторые банки требуют, чтобы за последние полгода-год все было чисто)
• Если ипотека, то стоимость залога (твоей квартиры) упала, и теперь она не покрывает кредит.
• Перепланировка в квартире не узаконена (тоже для ипотеки)
• Ты уже много раз рефинансировал один и тот же кредит.

А еще у каждого банка свои фишки. Например, Сбер разрешает рефинансировать до пяти кредитов, но обязательно один из них должен быть из другого банка. Если все кредиты у них, то рефинансировать их в том же Сбере не получится.

Какие кредиты не берут на рефинансирование?

Банки не любят рефинансировать кредиты, которые уже были реструктуризированы (то есть, когда меняли условия по старому кредиту) или по которым были кредитные каникулы. Но если это ипотека, то могут рассмотреть. Еще не все готовы рефинансировать микрозаймы из МФО. А иногда есть требования по возрасту кредита: например, до конца договора должно оставаться минимум 3 месяца, или кредит должен быть взят не раньше, чем полгода назад.

Что делать, если отказали?

Первое, что нужно сделать – понять, почему банк отказал. Хотя они не обязаны тебе об этом говорить. Часто причина – кредитная история. Если она испорчена не по твоей вине, попробуй ее оспорить. Если есть неоплаченные штрафы или налоги – закрой их. А еще, чтобы повысить шансы, можно найти поручителя.

Иногда отказывают из-за недостаточного дохода. Ну, тут врать не стоит, это чревато. Но подумай, может, ты в заявке не указал какие-то дополнительные доходы? Например, пенсию, проценты по вкладам, доход от аренды или от самозанятости.

Если получил отказ, лучше подождать пару месяцев, прежде чем подавать заявку снова в тот же банк. А если везде отказывают, можно попробовать взять новый потребительский кредит и закрыть им старые долги.

Как рефинансировать: кратко

Итак, рефинансирование нужно, чтобы платить меньше или получить более выгодный процент. По сути, это новый кредит, так что потребуются те же документы. Для ипотеки еще нужна оценка квартиры.

После оформления, банк попросит подтвердить, что деньги пошли на погашение долгов. Кстати, многие банки предлагают взять сумму с запасом, которую можно потратить на свои нужды.

Обычно можно рефинансировать до 5 кредитов. Максимальная сумма – 5-7 миллионов рублей, срок – до 7 лет.

Откажут, если не подходишь по возрасту, стажу, доходу, или если кредитная история плохая.

Что делать:

• Выбери банк с услугой рефинансирования.
• Подай заявку.
• Предоставь документы.
• Получи одобрение.
• Закрой старые долги.
• Принеси справки о закрытии в новый банк.