Банк отказал в рефинансировании: причины и возможные действия

Ипотека на 20 лет, потребительский кредит на 4 года – это значительный период. За это время могут произойти изменения как в вашей личной ситуации, так и на рынке кредитования. Поэтому часто возникает необходимость пересмотреть условия или объединить несколько долговых обязательств в одно. Этот процесс называется рефинансированием, однако банки не всегда одобряют такие заявки. Рассмотрим, почему это происходит и что можно предпринять, если вам отказали.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения одного или нескольких существующих долговых обязательств. Этот процесс также известен как перекредитование. Важно отметить, что вы можете обратиться в любой банк, а не только в тот, где были получены первоначальные средства.

Обычно к рефинансированию прибегают в следующих случаях:

• Необходимо снизить ежемесячный платёж в связи с изменением финансового положения (например, снижение дохода, потеря работы, увеличение числа иждивенцев).
• Желание сэкономить на общей переплате. Если процентные ставки на рынке снизились, можно получить аналогичный кредит под более низкий процент.

Рассмотрим примеры. Гражданин Иван имел два кредита и кредитную карту, ежемесячный платёж по которым составлял 40 тысяч рублей. После рождения ребёнка его расходы увеличились, и он желает снизить платёж до 30 тысяч рублей. Он может оформить один крупный кредит, погасить им все старые долги и в дальнейшем осуществлять платежи только одному банку. Вероятно, срок нового кредита при этом увеличится.

Другой пример: гражданин Сергей оформил ипотеку под 18% на вторичное жильё. Ежемесячный платёж его устраивал, но рыночные ставки снизились до 14%. Если он рефинансирует свою ипотеку, то сможет значительно сэкономить на общей переплате.

Некоторые банки самостоятельно переводят средства для погашения, если им предоставить реквизиты. Другие выдают деньги заёмщику, который затем самостоятельно погашает долги. В последнем случае необходимо предоставить справки о полном погашении предыдущих обязательств.

Почему банки отказывают?

Банк рассматривает рефинансирование как выдачу нового кредита. Следовательно, причины отказа аналогичны тем, что возникают при подаче обычной заявки. Банки оценивают вашу платежеспособность, возраст, стаж работы. Кредитная история является одним из ключевых факторов. Также проверяется наличие задолженностей по коммунальным платежам, налогам, штрафам или открытых судебных дел. Все эти факторы демонстрируют вашу надёжность как заёмщика.

Наиболее распространённые причины отказа:

• Несоответствие формальным требованиям: возраст, стаж работы, гражданство.
• Недостаточный уровень дохода.
• Чрезмерная долговая нагрузка.
• Испорченная кредитная история.
• Отсутствие существенной выгоды от рефинансирования: процентные ставки по новому и старому кредитам практически идентичны.
• Наличие просрочек по кредитам, которые планируется рефинансировать (некоторые банки требуют отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев).
• В случае ипотеки – снижение рыночной стоимости залогового имущества (квартиры), в результате чего она перестаёт покрывать сумму кредита.
• Неузаконенная перепланировка в квартире (актуально для ипотеки).
• Многократное рефинансирование одного и того же кредита.

Кроме того, каждый банк имеет свои внутренние правила. Например, некоторые банки позволяют рефинансировать до пяти кредитов, но при условии, что один из них оформлен в другом банке. Если все кредиты получены в одном и том же банке, рефинансирование в нём же может быть недоступно.

Какие кредиты не подлежат рефинансированию?

Банки неохотно рефинансируют кредиты, которые ранее были реструктуризированы (то есть, условия по которым уже изменялись) или по которым предоставлялись кредитные каникулы. Однако в случае ипотеки такие заявки могут быть рассмотрены. Также не все банки готовы рефинансировать микрозаймы, полученные в МФО. Иногда существуют требования к «возрасту» кредита: например, до окончания срока действия договора должно оставаться минимум 3 месяца, или кредит должен быть оформлен не ранее чем полгода назад.

Что делать в случае отказа?

В первую очередь, необходимо попытаться выяснить причину отказа, хотя банки не обязаны её сообщать. Часто причиной является кредитная история. Если она испорчена не по вашей вине, попробуйте её оспорить. При наличии неоплаченных штрафов или налогов – погасите их. Для повышения шансов на одобрение можно рассмотреть возможность привлечения поручителя.

Иногда отказ связан с недостаточным доходом. Предоставлять недостоверные сведения не рекомендуется, это может иметь негативные последствия. Однако вы можете пересмотреть заявку и указать все дополнительные источники дохода, такие как пенсия, проценты по вкладам, доход от аренды или от самозанятости.

Если вы получили отказ, рекомендуется подождать несколько месяцев, прежде чем подавать повторную заявку в тот же банк. В случае множественных отказов можно рассмотреть вариант получения нового потребительского кредита для погашения старых долгов.

Как рефинансировать: краткое руководство

Рефинансирование необходимо для снижения ежемесячного платежа или получения более выгодной процентной ставки. По сути, это новый кредит, поэтому потребуются те же документы, что и при оформлении обычного займа. Для ипотеки дополнительно потребуется оценка квартиры.

После оформления банк запросит подтверждение того, что полученные средства были направлены на погашение предыдущих долгов. Некоторые банки предлагают оформить сумму с запасом, которую можно использовать на личные нужды.

Обычно возможно рефинансировать до 5 кредитов. Максимальная сумма может достигать 5–7 миллионов рублей, срок – до 7 лет.

Отказ может быть получен, если вы не соответствуете требованиям по возрасту, стажу, доходу или имеете негативную кредитную историю.

Порядок действий:

• Выберите банк, предлагающий услугу рефинансирования.
• Подайте заявку.
• Предоставьте необходимые документы.
• Получите одобрение.
• Погасите старые долговые обязательства.
• Предоставьте справки о закрытии кредитов в новый банк.