Перенос даты платежа по кредиту или ипотеке: возможности и ограничения

Иногда, несмотря на тщательное планирование при оформлении кредита или ипотеки, жизненные обстоятельства меняются. Привычная дата платежа, ранее удобная, может стать источником неудобств. Задержка зарплаты, изменение даты её выдачи или желание синхронизировать платежи по нескольким кредитам — всё это может стать причиной для переноса. Рассмотрим, как можно обратиться в банк с просьбой об изменении даты платежа.

Как определяется дата платежа?

Банки используют различные подходы к определению даты платежа. Некоторые предоставляют клиентам полную свободу выбора, позволяя указать любую удобную дату. Другие предлагают ограниченный список одобренных дат. Также распространена практика привязки даты платежа к моменту выдачи кредита. Важно помнить: если вы хотите, чтобы дата платежа совпадала с днём получения заработной платы, следует сообщить об этом при оформлении кредита. Это позволит избежать необходимости корректировки в будущем.

При подписании договора вам выдаётся график платежей, где подробно расписаны суммы, даты и получатели. Даже при ипотеке на длительный срок в нём будут указаны все даты на весь период, включая итоговую сумму с процентами. Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, банки, как правило, списывают средства в ближайший рабочий день. Обычно клиенты получают СМС или push-уведомление о предстоящем списании.

Причины для изменения даты платежа

Жизненные обстоятельства могут измениться, и через год-два может возникнуть необходимость в корректировке даты платежа. Ниже приведены распространённые причины для такого изменения:

• Смена работы: Если вы привыкли получать зарплату 10-го числа и установили платеж по кредиту на 12-е, а на новой работе зарплата выплачивается 15-го, то 12-е число становится неудобным, так как средств ещё нет.
• Оформление новых кредитов: При получении второго или третьего кредита может возникнуть желание распределить платежи по разным датам. Например, один кредит можно оплачивать с аванса, а другой — с основной части зарплаты. Или, наоборот, объединить все «кредитные дни» в одну дату для удобства контроля.

Процедура изменения даты платежа

Способы изменения даты платежа зависят от конкретного банка. В некоторых случаях достаточно позвонить на горячую линию и сообщить о своём намерении. Для ипотечных кредитов может потребоваться отправить электронное письмо в банк, указав ФИО, номер договора и краткое обоснование причины переноса. Обычно ответ поступает в течение пяти рабочих дней.

Если вы предпочитаете личное обращение, можно посетить офис банка с паспортом и договором для написания заявления. Однако в настоящее время многие банки предоставляют возможность изменить дату платежа через мобильное приложение или личный кабинет. Например, в Тинькофф Банке этот вопрос можно решить через чат, при условии, что это ваш второй платёж и единственный кредит в данном банке. Сбербанк также предлагает свои механизмы, отправляя уведомления с инструкциями.

Важно отметить: общая сумма долга не меняется. Однако распределение процентов может незначительно измениться, и в первые месяцы платёж может быть немного другим. Следует быть к этому готовым.

Доступные даты для переноса

Диапазон доступных дат для переноса также зависит от банка. Например, Альфа-Банк может предложить только 10-е или 20-е число месяца. Другие банки, такие как Сбербанк через «ДомКлик», проявляют большую гибкость: если вы обратились 20 апреля, а платёж у вас 15-го, новую дату можно выбрать с 21 апреля по 14 мая. В ВТБ, например, доступны варианты с 2-5 числа или с 15-18 числа месяца.

Дополнительные документы

Помимо паспорта и договора, при изменении даты платежа из-за смены работы банк может запросить копию трудового договора или приказа о переносе даты выплаты заработной платы. Это является частью стандартной бюрократической процедуры.

Возможные причины отказа

Банк может отказать в переносе даты платежа. Не все финансовые учреждения предоставляют такую услугу, а те, кто предоставляет, могут отказать в определённых ситуациях. Например, в Тинькофф Банке изменить дату платежа по кредиту наличными после его выдачи невозможно. В ВТБ также сообщают об отсутствии такой опции для кредитов наличными. Решение часто остаётся на усмотрение банка, и перенос может быть не одобрен при наличии просрочек, если кредит оформлен с государственной поддержкой, является военной ипотекой или связан с особыми платежами. Если до конца кредита остался один платёж или вы находились на кредитных каникулах, перенос также может быть недоступен. Обычно банки разрешают такую операцию не чаще одного раза в год.

Изменение даты платежа банком

Банк не имеет права изменять дату платежа без вашего ведома. График платежей является неотъемлемой частью договора, и любые изменения должны быть согласованы с вами.

Порядок действий

1. Свяжитесь с банком удобным для вас способом: по телефону, через чат или лично в офисе.
2. Сообщите о своём желании перенести дату платежа и предложите новую дату.
3. При необходимости напишите заявление.
4. Получите новый график платежей и осуществляйте оплату в соответствии с ним. 

Процедура достаточно проста.