Твоя пенсия – твои правила: как перевести накопления из НПФ в СФР

Знаешь, а ведь твоя будущая пенсия – это не только то, что ты копишь по старинке. С 2002 года у нас появилась накопительная пенсия, и эти деньги реально могут работать на тебя. Но что, если ты думаешь, что твой негосударственный пенсионный фонд (НПФ) как-то не очень справляется с инвестированием? Или просто хочешь вернуть свои кровные под крыло государства? Ладно, давай разберемся, как это всё провернуть.

Что вообще такое накопительная пенсия?

Слушай, это не просто какая-то абстракция. Пенсионные накопления – это деньги, которые формировались за счет отчислений твоего работодателя (если ты работал официально с 2002 по 2014 год, и тебе меньше 1967 года рождения) или даже за счет твоих собственных добровольных взносов, а еще, прикинь, на них можно было направить маткапитал!

Эти деньги хранятся либо в Социальном фонде России (СФР), либо в одном из НПФ. И вот тут самое интересное: НПФ эти деньги инвестирует, чтобы они росли. Идея-то хорошая, но на практике не всегда получается так, как хочется. Вот поэтому и возникает вопрос: а как бы мне перевести свои накопления туда, где мне спокойнее?

А кто вообще имеет эти накопления?

Давай проверим, может, ты один из тех счастливчиков:

• Граждане 1967 года рождения и младше, кто работал официально с 2002 по 2014 год.
• Мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов рождения, работавшие официально с 2002 по 2004 год.
• Те, кто сам делал дополнительные взносы на накопительную пенсию.
• А также те, кто направил на эти цели средства материнского капитала.

Если ты не помнишь, где именно хранятся твои деньги – не беда. Зайди на «Госуслуги», там всё можно узнать. Изначально все были в СФР, так что если ты ничего не менял, скорее всего, они там и лежат.

Когда менять фонд – выгодно, а когда – рискованно?

Вот тут самое важное, что нужно понять. Менять пенсионный фонд можно, но есть нюансы. Есть два варианта:

• Срочный переход: Это как «надежный вариант». Ты ждешь пять лет, и тогда твои накопления переходят в новый фонд вместе со всеми заработанными процентами. Ничего не теряешь.
• Досрочный переход: Это уже «игра в рулетку». Ты можешь перевести деньги хоть на следующий год, но есть риск потерять доход от инвестиций за незавершенный пятилетний период. А если фонд за этот период еще и в убыток сработал, то можешь потерять и часть самих накоплений. Фонд не будет компенсировать эти убытки при досрочном переводе.

Как не потерять доход? Очень просто: следи за пятилетними циклами. Если ты никогда не менял фонд или последний раз делал это до 2012 года, то твои пятилетки завершаются в 2025, 2030 и так далее. Если ты менял фонд, посчитай от даты последнего перевода. Или же просто подай заявление на «срочный» переход, и он завершится через пять лет после подачи.

Таблица: Как перевод пенсии может повлиять на тебя?

Как же всё-таки перевести деньги из НПФ в СФР?

Если ты решил, что хочешь вернуться в СФР, вот что нужно сделать:

1. Подать заявление. Это можно сделать тремя способами:

• Онлайн через «Госуслуги» (нужна усиленная квалифицированная электронная подпись – УКЭП). Заходишь, выбираешь «Ведомства», ищешь нужную услугу, указываешь данные, выбираешь управляющую компанию (в СФР она одна) и клиентскую службу. Всё подписываешь своей УКЭП.
• Лично в отделении СФР. Если УКЭП нет или не хочется заморачиваться, просто иди в ближайшее отделение Социального фонда. Можно даже поставить запрет на другие способы подачи, тогда только так и сможешь.
• Через представителя. Если сам не можешь, можно дать доверенность (нотариально заверенную!) своему представителю. Но помни, если ты раньше запрещал это, то запрет нужно снимать лично.

Важно! Заявление нужно подать до 1 декабря. А если передумал, то можешь его отозвать до 31 декабря.

А если я хочу перевести из одного НПФ в другой?

Тут немного по-другому. Если ты выбираешь другой негосударственный фонд, то тебе нужно будет заключить с ним договор ДО того, как подашь заявление в СФР. А дальше – все так же, как и с переводом в СФР: через «Госуслуги», лично или через представителя.

Что делать, если ты выбрал «не тот» фонд?

Не паникуй! Ты можешь переводить свои накопления между фондами сколько угодно раз. Главное – помнить про правила: раз в год можно, но с возможными потерями, а раз в пять лет – без потерь. Так что, если ты вдруг выбрал фонд, который оказался не очень, не жди пять лет, а просто подавай заявление на перевод.

А что там у соседей?

Во многих странах мира люди тоже управляют своими пенсионными накоплениями. Например, в Великобритании есть система Personal Pensions, где каждый сам выбирает, куда вкладывать свои пенсионные деньги – в акции, облигации, фонды. Это дает большую гибкость, но и ответственность тоже на тебе. Если твои инвестиции прогорели – это твои проблемы. В США тоже есть 401(k), где работодатели предлагают разные варианты инвестирования, и сотрудники сами выбирают, куда вкладывать. Главное отличие от нас – там чаще всего более развитый и прозрачный фондовый рынок, и больше возможностей для действительно выгодного инвестирования. Но и риски там соответствующие.

Что в итоге?

Так что, если ты думаешь, что твой пенсионный фонд работает не так, как тебе хочется, не бойся действовать. Главное – делай это с умом. Помни про пятилетние циклы, чтобы не терять доход. Используй «Госуслуги», чтобы всё проверить и подать заявление. И не забывай, что твоя пенсия – это твоя ответственность, и только ты можешь сделать ее лучше!