Почему сумма досрочного погашения кредита может быть больше, чем ты думаешь

Знаешь, иногда кажется, что банки прям вот совсем не хотят, чтобы мы платили по кредитам быстрее. Вот ты видишь в приложении одну сумму, а как доходит дело до досрочного погашения, вдруг оказывается, что надо платить больше. Слушай, давай разберемся, почему так получается, и как это не делает тебя должником, а лишь показывает, как устроена система.

Из чего вообще состоит твой долг

Ну, начнем с простого. Твой кредит — это не просто сумма, которую ты взял. Есть две главные части:

• «Тело кредита». Это те деньги, которые ты реально взял у банка. На каждом платеже ты возвращаешь часть именно этой суммы.
• Проценты. Вот это самое интересное. Банк начисляет проценты за то, что ты пользуешься его деньгами. И начисляются они ежедневно на ту сумму, которая у тебя осталась.

Вот смотри, ты взял 200 000 рублей под 23% годовых на три года. Каждый месяц ты платишь 7742 рубля. Поначалу большая часть этой суммы уходит на проценты, а меньшая — на погашение «тела». Примерно так:

Изначально твой долг был 200 000. Но пока ты пользовался деньгами до первого платежа, банк успел начислить проценты. Получилось 200 000 + 3833,33 = 203 833,33. А уже из этой суммы списали твой платеж 7742, и остаток стал 196 091,33. Видишь, сумма долга уменьшается не просто на 7742, а с учетом начисленных процентов.

Почему в приложении цифра другая?

Так вот, в приложении ты чаще всего видишь именно сумму «тела» кредита, которая уменьшается после каждого платежа. Но! Банк-то продолжает начислять проценты ежедневно. И когда ты хочешь погасить кредит досрочно, например, через неделю после очередного платежа, ты платишь не только остаток «тела», но и проценты, которые накапали за эти дни. Поэтому итоговая сумма оказывается чуть больше, чем ты видел в приложении.

Как сделать досрочное погашение выгоднее?

Есть одна хитрость, которая поможет тебе сэкономить. Если есть возможность, внеси дополнительный платеж в тот же день, когда у тебя списывается обычный ежемесячный платеж. Почему это круто? Потому что в день списания твой обычный платеж полностью покроет начисленные за месяц проценты. А твои дополнительные деньги пойдут прямиком на уменьшение «тела» кредита. Прикинь, это ж сразу сокращает базу, на которую будут начисляться проценты в следующем месяце! И это очень выгодно, если хочешь погасить кредит побыстрее.

То же самое касается и полного досрочного погашения. Хочешь закрыть кредит досрочно? Сделай это в день планового платежа. Тогда ты заплатишь только за фактически использованный период, и вся сумма пойдет на погашение основного долга. Главное, когда закроешь кредит, не забудь взять в банке справку о полном погашении. Это твой главный документ, который доказывает, что ты больше ничего не должен.

Таблица последствий: кто и как может сэкономить

Помни, что даже небольшие дополнительные платежи, сделанные вовремя, могут существенно уменьшить твою переплату по кредиту. Главное — понимать, как работает система начисления процентов, и использовать эту информацию в свою пользу. Не бойся задавать вопросы менеджеру в банке, если что-то непонятно. Они обязаны объяснить, как формируется твоя задолженность.