Почему сумма досрочного погашения кредита может отличаться от ожидаемой

Иногда возникает ситуация, когда сумма к досрочному погашению кредита оказывается выше, чем предполагалось. Вы видите в приложении одну цифру, а при оформлении досрочного погашения выясняется, что необходимо внести большую сумму. Давайте разберёмся, почему так происходит и как устроена система начисления процентов.

Из чего состоит ваш долг

Ваш кредит состоит из двух основных частей:

• «Тело кредита». Это основная сумма, которую вы получили от банка. С каждым платежом вы возвращаете часть этой суммы.
• Проценты. Банк начисляет проценты за пользование его денежными средствами. Начисление происходит ежедневно на остаток задолженности.

Рассмотрим пример: вы взяли 200 000 рублей под 23% годовых на три года. Ежемесячный платёж составляет 7742 рубля. В начале срока кредитования большая часть платежа уходит на погашение процентов, а меньшая — на погашение «тела» кредита. Примерно так:

Изначально ваш долг составлял 200 000 рублей. За период пользования средствами до первого платежа банк начислил проценты. Таким образом, сумма долга составила 200 000 + 3833,33 = 203 833,33 рубля. После списания платежа в размере 7742 рубля остаток стал 196 091,33 рубля. Как видите, сумма долга уменьшается не только на размер платежа, но и с учётом начисленных процентов.

Почему в приложении отображается другая сумма?

В банковском приложении вы чаще всего видите сумму основного долга, которая уменьшается после каждого планового платежа. Однако банк продолжает начислять проценты ежедневно. Если вы планируете досрочно погасить кредит, например, через неделю после очередного платежа, вам потребуется внести не только остаток основного долга, но и проценты, начисленные за эти дни. Поэтому итоговая сумма к погашению может быть несколько больше, чем отображалось в приложении.

Как сделать досрочное погашение выгоднее?

Существует эффективный способ сэкономить на процентах. Если у вас есть возможность, внесите дополнительный платёж в тот же день, когда списывается ваш регулярный ежемесячный платёж. В день списания ваш обычный платёж полностью покроет начисленные за месяц проценты. А дополнительные средства будут направлены непосредственно на уменьшение основного долга. Это позволяет сократить базу, на которую будут начисляться проценты в следующем месяце, что очень выгодно при стремлении погасить кредит быстрее.

Аналогичный принцип действует и при полном досрочном погашении. Если вы хотите закрыть кредит досрочно, рекомендуется сделать это в день планового платежа. В этом случае вы оплатите проценты только за фактически использованный период, и вся сумма пойдёт на погашение основного долга. После полного погашения кредита обязательно получите в банке справку о полном погашении. Этот документ подтверждает отсутствие задолженности.

Таблица последствий: кто и как может сэкономить

Помните, что даже небольшие дополнительные платежи, сделанные своевременно, могут существенно уменьшить вашу переплату по кредиту. Главное — понимать принцип начисления процентов и использовать эту информацию в своих интересах. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру в банке, если что-то непонятно. Сотрудники обязаны объяснить, как формируется ваша задолженность.