Ой, платеж прошел, а банк говорит — просрочка? Разбираемся, почему так бывает

Знаешь, бывают ситуации, когда ты все сделал правильно, оплатил кредит вовремя, а банк такой — «ой, а у нас просрочка». И вот ты уже думаешь, что все, кредитная история испорчена. Это, конечно, неприятно, особенно когда ты стараешься быть ответственным заемщиком. Потеря работы, внезапные расходы на лечение, задержки зарплаты — это все понятно, причины для просрочки. Но вот когда ты сам виноват, а банк тебя еще и наказывает за это? Это уже совсем другая история.

Что вообще такое просрочка?

В общем-то, просрочка — это когда ты не внес платеж в тот день, который указан в твоем кредитном договоре. Если денег на счете, с которого списываются деньги, нет, то все, началось. Информация сразу улетает в бюро кредитных историй. А знаешь, как бывает? Ты вроде бы и внес деньги, но сделал это уже после того, как банк закрыл свой «бизнес-день». И тогда платеж обработается только на следующий день, а банк уже успеет зафиксировать тебе эту самую просрочку. На один день, но все же.

Что за зверь — «бизнес-день»?

Бизнес-день, или еще его называют операционный, — это такое время в течение дня, когда банк реально движет деньгами: списывает, зачисляет, переводит. Банки сами решают, сколько он будет длиться. Это важно понимать, потому что рабочий день банка (когда там сотрудники сидят) и операционный день (когда деньги бегают) — это не всегда одно и то же. Например, в офисе банк может работать до 9 вечера, а операции проводить только до 8. Так что лучше проверить на сайте банка или спросить в поддержке, когда у них там все закрывается.

Когда банк зачисляет деньги?

По закону, банк должен зачислить твои деньги не позднее следующего дня после того, как ты их внес. Но вот если ты внес платеж, скажем, в 10 вечера, а бизнес-день банка закончился в 9, то обработка и зачисление произойдут только на следующий день. Вот тебе и просрочка на один день. И убрать ее из кредитной истории потом будет сложновато.

Как не попасть в такую ситуацию?

Ладно, давай по пунктам, как избежать этих неприятных моментов:

• Читай договор! Серьезно, там все написано: как платить, куда платить, что делать. Если что-то непонятно — звони в поддержку.
• Поставь напоминание! Или запиши дату платежа куда-нибудь, чтобы точно не забыть. Если дата неудобная, попробуй договориться с банком о переносе.
• Плати заранее! Хотя бы за день до срока. Лучше всего выбрать те способы, где деньги зачисляются моментально или до закрытия этого самого бизнес-дня. Например, оплата в отделении или внутрибанковский перевод.
• Выходные и праздники. Если дата платежа выпадает на такой день, уточни в банке, как они начисляют. Может, стоит заплатить заранее.
• Автоплатеж — твой друг? Если настроил автоплатеж, следи, чтобы на карте всегда были деньги. Если карта другого банка, учитывай возможные комиссии.
• Проверяй! После оплаты зайди в приложение или личный кабинет и убедись, что деньги зачислились. Даже если автоплатеж. Сбои бывают у всех.
• Уведомления. Если настроил сообщения о пополнении — отлично. Только не забудь обновить номер телефона в банке, если сменишь его.

И помни, если вдруг так случилось, что платить совсем нечем, лучше сразу разобраться, что делать, чтобы не доводить до крайности.

А банк может потребовать досрочно погасить кредит?

Да, может. Если ты в просрочке, банк может начислить пени. А после погашения долга — потребовать вернуть всю сумму досрочно. Это прописано в большинстве договоров, и суд такие требования обычно удовлетворяет. Бывает, что банк требует досрочку не только за просрочку, но и если ты не оформил страховку вовремя, потерял залог (например, машину угнали) или потратил целевой кредит не по назначению. Представь, что ты нанял бригаду, а они не делают ремонт. Тебе же захочется вернуть деньги и расторгнуть договор, верно? Вот так и банк.