Объединяем кредиты: как закинуть ипотеку и потребительский в один займ

Слушай, знаешь, что меня реально удивляет? Наша любовь к кредитам. Каждый второй взрослый россиянин так или иначе связан с долгами, и это еще по данным прошлого года! И ведь часто это не один кредитик, а целая куча. Бывает, и ипотека висит, и на машину взял, и на отпуск потратился. В итоге – куча платежей, куча дат, и все время боишься что-то пропустить. Знакомо?

Так вот, есть способ всё это дело упростить. Представь, что все твои кредиты, даже такая махина, как ипотека, сливаются в один, более удобный займ. Звучит как сказка? Ну, почти. Это называется рефинансирование или консолидация, и это реально может помочь тебе сэкономить или хотя бы сделать жизнь чуточку проще. Давай разберемся, как это работает, чтобы ты точно понял, стоит ли оно того.

Как это может повлиять на мою жизнь?

Окей, давай начистоту. Зачем вообще заморачиваться с объединением кредитов? Главная фишка – это, конечно, снижение процентной ставки. Если тебе удастся найти банк, который предложит тебе условия лучше, чем у тебя сейчас, ты реально сможешь сэкономить кучу денег на переплате. Прикинь, ипотека – это же на долгие годы! Даже полпроцента вниз – это уже ощутимая сумма в масштабах лет.

Другой вариант – уменьшение ежемесячного платежа. Обычно это достигается за счет увеличения срока кредита. То есть, вместо того чтобы платить, скажем, 30 тысяч каждый месяц, ты будешь платить 20. Звучит заманчиво, правда? Особенно если сейчас туго с деньгами. Но тут важно помнить: чем дольше срок, тем больше ты в итоге переплатишь процентов. Так что тут нужно считать.

Последствия для разных групп людей:

Что делать, чтобы получить максимум выгоды?

Первое и самое главное: считай, считай и еще раз считай! Прежде чем бежать в банк, возьми свои кредитные договоры, выпиши все остатки долга, процентные ставки и ежемесячные платежи. Теперь посмотри, какие ставки предлагают банки сейчас. Сравни. Возьми калькулятор и посчитай, сколько ты будешь платить, если возьмешь новый кредит на объединенную сумму. Учти все комиссии, страховки, оценку – это может съесть всю выгоду!

Проверь свою кредитную историю. Если там есть просрочки, особенно недавние, то скорее всего, банки откажут. Не стесняйся обратиться в бюро кредитных историй, чтобы узнать, все ли там чисто. Нет смысла пытаться рефинансироваться, если у тебя висят непогашенные штрафы или пени.

Подумай про налоговый вычет. Если ты рефинансируешь ипотеку, но оформляешь ее как обычный потребительский кредит, ты теряешь право на вычет по процентам. Это может быть очень существенная потеря, особенно если речь идет о большом долге.

А были такие истории раньше?

О, еще как! Помнишь, когда Центробанк начал снижать ключевую ставку пару лет назад? Многие тут же рванули рефинансировать ипотеки. Моя знакомая, Лена, как раз так и сделала. У нее была ипотека на 3 миллиона под 12% годовых. Платила по 35 тысяч в месяц, и еще 20 тысяч уходило на потребительский кредит. После рефинансирования ипотеки под 9% и объединения с потребительским кредитом (который ей дали под 10%), ее общий платеж снизился до 30 тысяч. Казалось бы, мелочь, но за год – это экономия в 120 тысяч! Она правда немного увеличила срок, но зато смогла наконец-то вздохнуть свободно.

А вот другой пример – Андрей. Он брал машину в кредит, а потом еще и на ремонт этой машины занял. Платил по 15 тысяч за автокредит и 7 тысяч за ремонтный. Решил объединить. Ему одобрили новый кредит под ту же ставку, но платеж сделали 18 тысяч. Он выиграл 4 тысячи в месяц, но зато у него теперь один платеж, и он не путается. Он, кстати, брал потребительский кредит, а ипотеки у него не было, поэтому с вычетами он не заморачивался.

Что похожее было в мире?

Да, практика объединения кредитов – это вообще мировой тренд. В Европе, например, люди часто используют так называемый debt consolidation loan. Это когда один банк дает тебе кредит, чтобы ты погасил все свои мелкие долги – кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты. Цель та же: снизить ставку и упростить платежи. Иногда даже можно получить наличные на дополнительные расходы, если новый кредит окажется больше суммы долгов.

В США тоже очень популярно рефинансирование ипотеки (mortgage refinancing). Люди постоянно мониторят рынок, ищут, где ставка ниже, чтобы сэкономить на своих домах. Бывает, что люди объединяют даже студенческие кредиты, хотя там свои нюансы. Главное, что идея одна: сделать долг более управляемым и менее затратным. А у нас, к сожалению, пока не все так просто, особенно с ипотекой, которая все же остается залоговым продуктом.

Что делать, если платеж стал непосильным?

Если тебе сейчас реально тяжело платить по кредитам, и ты понимаешь, что объединение – это твой единственный шанс не уйти в просрочку, действуй. Но будь готов к тому, что банки могут отказать, если у тебя плохая кредитная история или низкий доход. В таком случае, если у тебя есть ипотека, попробуй поговорить с банком о реструктуризации – это когда банк сам меняет условия твоего текущего кредита, чтобы тебе было легче.

Если же банки отказывают, а жить на что-то надо, подумай о дополнительных источниках дохода. Может, есть возможность взять подработку? Или продать что-то ненужное? Главное – не игнорируй проблему, иначе она будет расти как снежный ком.

Когда это вообще не выгодно?

Некоторые вещи реально могут свести на нет всю выгоду от рефинансирования. Например, если новая ставка отличается от старой всего на 1% или меньше. Ты потратишься на оформление, а в итоге почти ничего не выиграешь. Или если ты уже выплатил больше половины своего кредита. Понимаешь, банки часто работают по аннуитетной схеме: в начале срока ты платишь в основном проценты. И если ты начинаешь рефинансировать кредит, который уже наполовину выплачен, тебе снова придется проходить этот этап, переплачивая проценты.

Вот когда точно не стоит:

• Новая ставка всего на 1% ниже или даже такая же.
• Более 50% кредита уже выплачено.
• У тебя есть просрочки по текущим кредитам.
• Твой доход не позволяет подтвердить платежеспособность по новому, объединенному кредиту.

Почему банк может сказать «нет»?

Ну, банки – это не благотворительность, а бизнес. Поэтому они смотрят на тебя так же, как при выдаче любого другого кредита. Если у тебя:

• Плохая кредитная история – это главный стоп-сигнал.
• Недостаточно дохода – они не поверят, что ты сможешь платить.
• Есть просрочки – это показывает твою ненадежность.
• Ипотека с перепланировкой – если ты что-то в квартире перестроил без согласования, это тоже может стать причиной отказа.

Так что, если хочешь увеличить шансы на одобрение, покажи банку, что ты надежный клиент. Подтверди все свои доходы, даже если это не только зарплата, но и, например, доход от сдачи квартиры или проценты по вкладам.