Кредитный лимит на карте: друг или враг?

Знаешь, сколько раз я видела, как люди радуются одобренному кредитному лимиту? Типа, 'Ура, теперь я могу позволить себе это!' А потом эта радость сменяется каким-то недоумением, когда сумма платежа оказывается не такой уж и маленькой. Давай будем честны, эти пластиковые карты с возможностью овердрафта — это как ножницы. Можно ими и салат нарезать, а можно и палец отрезать, если неосторожно.

Кредитный лимит: что это и как он работает?

В общем, кредитный лимит — это такая штука, которую банк дает тебе, чтобы ты мог тратить деньги, которых у тебя на счету нет. Но эти деньги — не подарок, а долг, который нужно возвращать. И вот тут начинаются самое интересное. Банк тебе вроде как доверяет, дает возможность пользоваться деньгами, но при этом хочет получить с этого прибыль. А прибыль эта — проценты. И чем дольше ты пользуешься этими деньгами, тем больше ты их отдаешь. Иногда бывает так, что ты думаешь: 'Да ладно, всего 3000 рублей, я потом верну'. А через пару месяцев оказывается, что из-за процентов ты уже должен не 3000, а все 5000. Вот такая вот математика.

Кто на этом заработает?

Для банков: Они, конечно, в шоколаде. Взять, к примеру, обычную дебетовую карту. Ты ей пользуешься, банк за тебя платит всякие комиссии платежным системам, а ты не приносишь ему никакой прибыли. А тут — кредитный лимит! Ты пользуешься деньгами, платишь проценты, и банк радуется. Чем больше ты тратишь, тем больше он зарабатывает. Неплохой бизнес, правда?

Для вас, дорогие мои: Ну, тут как посмотреть. С одной стороны, это удобство. Если вдруг срочно понадобились деньги на что-то важное, а зарплата еще не пришла — это прямо спасение. Например, кому-то из твоих знакомых срочно нужна помощь, а у тебя на карте только на кофе хватит. Взял из кредитного лимита, помог другу, а зарплату получил — вернул. Или вот, скажем, внезапно сломалась стиральная машинка, а до зарплаты еще неделя. Тут кредитка может выручить, чтобы не сидеть без чистых носков.

Риски: о чем стоит помнить

Долги растут как на дрожжах: Самая большая опасность — это когда ты начинаешь жить в долг. Постоянно пользуешься кредиткой, думаешь, что все под контролем, а потом бац — и сумма долга стала такой, что уже не знаешь, как ее отдать. Проценты набегают, штрафы за просрочку — и вот ты уже в долговой яме. Это очень страшно, поверь мне. Я знаю случаи, когда люди из-за таких вот мелочей теряли квартиры.

Импульсивные покупки: А еще, когда видишь, что деньги вроде как есть (на карте, пускай и кредитные), очень легко начать покупать ненужные вещи. Это как будто заходишь в магазин, видишь красивую вещь, а на карте есть деньги — ну и покупаешь. А потом дома думаешь: 'Зачем мне это вообще нужно было?'. И ладно, если это какая-то мелочь, а если это дорогой гаджет, который тебе и не нужен особо?

Что делать, чтобы не попасть в ловушку?

1. Трать только на то, что действительно нужно: Вот это правило — самое главное. Если тебе реально нужен этот товар или услуга, и ты понимаешь, что сможешь вернуть деньги без проблем — тогда да, пользуйся. Но если это просто 'хотелка', лучше отложи.

2. Погашай долг как можно быстрее: Не затягивай с оплатой. Как только получил зарплату, сразу погаси долг по кредитке. Так ты избежишь начисления процентов и сохранишь себе нервы.

3. Следи за своими расходами: Веди учет. Записывай, сколько потратил, когда нужно вернуть. Так ты будешь видеть полную картину и не упустишь момент.

4. Не используй кредитку, если есть свои деньги: Это золотое правило. Если на твоем счету есть свои деньги, пользуйся ими. Кредитка — это крайняя мера, а не основной способ оплаты.

Истории из жизни

История 1: Моя подруга Лена — типичный пример. Работала в офисе, получала неплохую зарплату. Ей одобрили кредитку с лимитом в 100 тысяч. Сначала пользовалась аккуратно, только для крупных покупок, которые потом быстро гасила. Но потом началась череда ремонтов: то у нее машинка сломалась, то холодильник полетел. Она постоянно залезала в кредитку, отдавала минимальный платеж, думая, что справится. Через полгода обнаружила, что должна уже 150 тысяч из-за процентов и штрафов. Пришлось занимать у родителей, чтобы закрыть этот долг.

История 2: А вот у моего соседа, Петра Ивановича, пенсионера, другая история. Ему внуки подарили карту с кредитным лимитом, чтобы он мог покупать лекарства, если вдруг что. Он ею не пользовался, боялся. А потом понадобилось срочно купить дорогой препарат, которого в аптеке не оказалось. Пришлось оформить карту в одном из отделений банка, где ему предложили воспользоваться кредитным лимитом. Он взял небольшую сумму, купил лекарства, а на следующий день, как только пришла пенсия, сразу же пошел и погасил весь долг. Сказал, что это было удобно, но больше рисковать не хочет.

Кредитные карты в мире

Кредитные карты — это мировой феномен. В США, например, кредитные карты есть почти у каждого. Это такая часть культуры, что ли. Там люди часто используют кредитки, чтобы построить свою кредитную историю, которая потом влияет на возможность взять ипотеку или автокредит. Но там и уровень финансовой грамотности гораздо выше. Люди с детства учатся управлять своими финансами, понимать, что такое проценты и как они работают. Например, в Германии к кредитным картам относятся более осторожно. Там предпочитают использовать дебетовые карты или прямые банковские переводы. Это связано с тем, что немцы очень ценят финансовую стабильность и не любят брать на себя лишние долги. В Азии, например, в Южной Корее, очень популярны кобрендинговые карты, которые дают много бонусов и кешбеков, но это тоже требует внимательного отношения к своим расходам.