Как «Тинькофф» решает, сколько денег дать по кредитке: разбираемся по полочкам

У каждого, кто хоть раз пользовался кредитной картой, наверняка мелькала мысль: а почему бы не увеличить лимит? Особенно если ты давно и успешно пользуешься картой, и вроде как заслужил больше доверия от банка. Как в этом плане работает «Тинькофф», и что нужно делать, чтобы получить больше денег на карте? Давай разберемся, это же проще, чем кажется!

Что такое кредитный лимит и почему он не бесконечный?

Когда ты получаешь кредитку, банк по сути дает тебе в долг определенную сумму. Это как такой невидимый кошелек, из которого ты можешь брать деньги, когда тебе нужно. Только вот эти деньги не твои, и за пользование ими нужно платить проценты. Банк устанавливает этот лимит индивидуально для каждого. Максимум, что «Тинькофф» дает по обычным кредиткам — это 700 тысяч рублей. Но чаще всего, когда ты только получаешь карту, лимит бывает куда скромнее. Почему так? Банку нужно убедиться, что ты надежный заемщик.

От чего зависит, сколько денег тебе «дадут»?

Итак, на что смотрит банк, прежде чем решить, какой лимит тебе одобрить? Всё довольно просто, и эти факторы влияют на всех:

• Твой доход: Чем больше ты зарабатываешь и чем стабильнее твой доход, тем лучше. Банк может попросить справку 2-НДФЛ, чтобы убедиться в твоих словах.
• Твои долги: Если у тебя уже есть куча кредитов, и платежи по ним съедают больше половины зарплаты, то новый большой лимит тебе вряд ли светит. Банки смотрят на твою «долговую нагрузку».
• Кредитная история: Если ты всегда вовремя платишь по кредитам и никогда не допускал просрочек, это большой плюс. А вот если были проблемы, то банк будет осторожнее. Кстати, история хранится в Бюро кредитных историй целых 7 лет!
• Ты — клиент банка: Если ты уже пользуешься другими продуктами «Тинькофф», например, держишь там вклад или получаешь зарплату на их карту, то шансы получить хороший лимит повышаются. Ты для них — уже «свой человек».
• Возраст: Как ни странно, для банков молодые люди (студенты) и пенсионеры часто кажутся менее надежными заемщиками. А вот люди от 25 до 45 лет — самая «золотая» категория, у них обычно есть стабильная работа и доходы.

Еще могут смотреть на семейное положение, твое образование и как долго ты работаешь на последнем месте. Чем больше документов ты готов предоставить банку (помимо паспорта), тем больше вероятность, что тебе одобрят сумму побольше.

Как банк решает, когда повысить лимит?

В «Тинькофф» этим занимается умный алгоритм. Он каждый день анализирует данные клиентов, особенно тех, кому в последние полгода лимит не меняли. Если твои финансовые показатели соответствуют «идеальным» для банка, лимит могут увеличить автоматически. Сам ты подать заявку на повышение лимита не можешь – только ждать, пока система тебя заметит. Сотрудники банка тоже не могут вручную «прописать» тебе больший лимит, они лишь обновляют информацию о тебе, если ты им ее предоставил.

Что сделать, чтобы лимит стал больше?

Самый верный путь — показать банку, что ты надежный клиент, который умеет обращаться с деньгами. Вот как это сделать:

• Рассказывай банку о себе: Если у тебя выросла зарплата, ты сменил работу на более высокооплачиваемую, или появился дополнительный доход — обязательно сообщи об этом банку. Или если у тебя поменялись контакты – тоже. Новые данные учитываются при следующей проверке.
• Пользуйся картой активно: Чем больше ты тратишь с кредитки (ближе к лимиту, но не превышая его!), тем лучше. Это показывает банку, что ты активно пользуешься их продуктом.
• Плати вовремя и заранее: Лучше всего вносить платежи за несколько дней до даты списания. Так ты точно избежишь любых проблем с просрочкой.
• Гаси долг быстро: Старайся погашать всю сумму долга как можно скорее.
• Избавься от лишних кредитов: Если у тебя есть другие кредиты, которые ты редко используешь или которые тебе не очень нужны, подумай об их закрытии. Меньше долгов — лучше для банка.
• Пользуйся другими продуктами банка: Держи вклады, инвестируй через «Тинькофф», пользуйся их брокерскими услугами. Чем больше твоих денег у банка, тем больше он тебе доверяет.

Важно: не жди мгновенного увеличения лимита. Обычно системе нужно несколько месяцев, чтобы оценить твою «надежность» после того, как ты начал активно пользоваться картой и выполнять эти рекомендации.

Почему банк может сказать «нет» на повышение лимита?

Даже если ты делаешь все правильно, иногда лимит могут не увеличить. Это может произойти, если:

• Твоя долговая нагрузка всё ещё высокая: Если ты много долгов имеешь, банк будет осторожен.
• Ты — «малозначимый» клиент: Если ты редко пользуешься картой или тратишь очень мало, банк не видит в тебе активного клиента.
• Есть проблемы с кредитной историей: Даже если ты думаешь, что все оплатил, но в истории остались «хвосты» или ошибки, банк может отказывать.
• Банк не может с тобой связаться: Если твои контактные данные устарели, и банк не может до тебя дозвониться, это тоже негативный фактор.

Что делать, если превысил лимит?

В «Тинькофф» есть услуга «Превышение лимита». Если ты случайно потратил чуть больше, чем можно, банк может списать комиссию (390 рублей), но только если сумма превышения значительная. Небольшие перерасходы (до 30 рублей) обычно прощают. Если ты заметил, что перерасходовал, и успел внести деньги обратно до того, как банк обработал операцию, комиссию могут не взять. Но лучше эту услугу отключить, если ты не хочешь таких сюрпризов.

А если лимит вообще аннулировали?

Такое может случиться, если у тебя появились просрочки по кредитке. Банк просто закрывает доступ к заемным деньгам, и карта становится «пустой» с точки зрения кредита. Все, что ты вносишь, идет на погашение долга. Если просрочка была небольшой и единичной, то после погашения долга банк может снова открыть тебе кредитную линию, но, скорее всего, меньшего размера.

Может ли банк уменьшить лимит?

Да, может. Если твои доходы упали, ты взял много новых кредитов, или начал допускать просрочки по карте, банк может пересмотреть лимит в меньшую сторону. Это их право, так как условия по кредитным картам довольно гибкие.

Что будет, если я сам хочу уменьшить лимит?

Такое тоже возможно. Ты можешь сам установить лимит поменьше в личном кабинете или обратиться в банк с такой просьбой.

Итого: как быстро увеличить кредитный лимит?

В общем, чтобы банк «доверил» тебе больше денег, нужно показать себя с лучшей стороны:

• Будь готов к тому, что первый лимит будет небольшим.
• Активно пользуйся картой, но не выходи за рамки лимита.
• Никаких просрочек! Плати вовремя.
• Старайся быстрее погашать долг.
• Трать деньги на разные категории покупок.
• Поддерживай постоянный оборот по карте.
• Пользуйся другими продуктами «Тинькофф».
• Закрывай ненужные кредиты в других банках.
• Будь на связи с банком.
• Дай банку время — несколько месяцев — чтобы он мог тебя оценить.

И помни: главное — это дисциплина и честность в отношениях с банком!