Ипотеку можно перевести на другого человека: как это сделать и чего ожидать?

Когда ипотека становится неподъемной

Представь, ты взял ипотеку на долгие годы, а через пару лет что-то пошло не так с доходом. Платежи стали просто космическими, и ты ломаешь голову: а можно ли эту ношу с кем-то разделить? Или вообще переложить на другого человека? Да, так бывает, и закон такое не запрещает. Но, честно говоря, банки не в восторге от таких историй, и вот почему.

Почему банки не любят менять заемщиков?

Банк – это такая история, где все просчитано. Они год, два, три работают с тобой, знают твою платежеспособность, как ты себя ведешь с деньгами. А тут появляется новый человек, про которого банк ничего не знает. Для них это как новый кредит, со всеми вытекающими рисками. Представь, ты продал машину, а новый владелец не платит по кредиту, который ты брал. Неприятно, правда?

Поэтому, если у тебя возникли трудности, банк скорее предложит другие варианты: рефинансирование (это когда тебе меняют условия кредита, например, снижают ставку), ипотечные каникулы (временная отсрочка платежей) или реструктуризацию (меняют срок кредита, чтобы платежи были меньше). Но переоформить ипотеку на другого человека – это уже совсем другая история, и шансы на успех невелики.

Кто вообще может стать новым заемщиком?

Если банк все же согласился, то к новому человеку будут вопросы. Главное, чтобы он был совершеннолетним (чаще всего не моложе 21 года, но и не старше 65 лет), имел российское гражданство, официальную работу и стабильный доход. И, конечно, у него должна быть хорошая кредитная история – то есть, он раньше брал кредиты и вовремя их отдавал. Никаких просрочек, никаких долгов, а лучше – высокий кредитный рейтинг. Каждый банк рассматривает ситуацию индивидуально, и если новый заемщик не подходит хотя бы по одному пункту, то, скорее всего, ничего не получится.

А как вообще происходит эта процедура?

Ты находишь человека, который готов взять на себя твои ипотечные обязательства. Затем вы оба идете в банк и объясняете ситуацию. Банк попросит вас собрать кучу документов: паспорта, справки о доходах, трудовые книжки. Новый заемщик должен будет подтвердить, что он платежеспособен. Если банк скажет "да", то вам придется подписать новый договор, и все будет официально оформлено.

В каких случаях вообще такое случается?

Закон не говорит, по каким именно причинам можно переоформить ипотеку, так что это всегда на усмотрение банка. Но вот несколько ситуаций, когда это может произойти:

• Падение дохода: Если ты больше не можешь тянуть платежи, банк может согласиться заменить заемщика. Но опять же, скорее всего, предложат рефинансирование или реструктуризацию.
• Развод: После развода один из супругов может оставить квартиру с ипотекой другому, если тот согласится и пройдет проверку банка.
• Помощь родителям: Родители берут ипотеку для ребенка, а потом, когда у него появится стабильный доход, переводят кредит на него.
• Наследство: Если заемщик умер, его обязательства переходят наследникам.
• Переезд: Если ты уезжаешь насовсем, проще продать квартиру с ипотекой, чем пытаться ее переоформить.

Что будет с квартирой?

Квартира остается в залоге у банка, пока ты не выплатишь весь долг. Если ты передаешь ипотеку вместе с квартирой, то новым собственником становится тот, кому ты ее продал. А вот если ты хочешь перевести ипотеку на родственника, но оставить квартиру себе – шансы на согласие банка минимальны. Банкам не нравится, когда собственник и заемщик – разные люди, ведь так сложнее взыскать долг, если что.

А есть ли какие-то ограничения?

Да, есть. Льготные ипотеки (по госпрограммам) переоформить нельзя. И еще, если у тебя есть долги по коммунальным услугам, их придется сначала погасить. Плюс, если ты сам просрочил платежи, банк может просто не согласиться на перевод долга. Банки часто смотрят на кредитную историю нового заемщика, его возраст, гражданство и прописку. Важно, чтобы первый заемщик тоже не имел просрочек и имел вескую причину для переоформления.

Как это все оформить?

Для начала нужно пойти в банк и объяснить, что ты хочешь сделать. Банк даст список документов: паспорт, справка о доходах, трудовая книжка. Если платеж по кредиту выпадает на время оформления, платить должен ты, иначе просрочка все испортит. Сама процедура может занять пару недель. Но будь осторожен: бывают комиссии, которые увеличивают стоимость кредита, или могут возникнуть споры между сторонами. Если что-то пойдет не так, банк все равно получит свое – либо деньги, либо квартиру. В общем, если есть возможность, лучше попробуй справиться сам: попроси ипотечные каникулы, реструктуризацию или сравни предложения по рефинансированию.

Почему могут сказать «нет»?

Основная причина – новый заемщик не соответствует требованиям банка. Например, плохая кредитная история, слишком много других кредитов или недостаточный доход. В общем, все зависит от банка, и финальное решение всегда за ним.