Ипотека одобрена, а лимиты закончились? Что делать, если вы оказались в такой ситуации

Знаешь, как бывает? Только вроде бы всё наладилось: банк дал добро на льготную ипотеку, ты уже мысленно расставляешь мебель в новой квартире, а тут — бац! — лимиты закончились. И всё, сделка под вопросом. Это, конечно, сильно бьёт по нервам, особенно когда ты уже продал своё старое жильё. Давай разберёмся, почему так происходит и что можно предпринять, если ты оказался в этой непростой ситуации.

Как работают эти льготные ипотечные программы?

Смотри, когда тебе одобряют ипотеку под, скажем, 6%, это не потому, что банк решил вдруг стать альтруистом. Разницу между этой ставкой и рыночной (а сейчас она может быть ого-го какой высокой!) покрывает государство. У государства есть определённый бюджет, или, как их называют, лимиты. Это как лимит на карте, только для всех, кто хочет купить жильё по льготной программе. Когда эти деньги заканчиваются, государство перестаёт компенсировать банкам эту разницу.

Сейчас самая популярная программа — это семейная ипотека. Её лимиты на этот год были огромными — почти 6 триллионов рублей. Но, как оказалось, и этого не хватило. К октябрю банки успели потратить 91,8% от всей квоты. Хотя остатки денег как-то перераспределили, эксперты говорят, что до конца года этого вряд ли хватит. Так что, скорее всего, банки снова будут приостанавливать выдачу ипотеки по льготным ставкам.

Кто решает, кому сколько денег дать? Этой историей занимается специальная госкорпорация «ДОМ.РФ». Они смотрят, сколько денег уже выдали банки, сколько ещё нужно, и по мере необходимости перераспределяют оставшиеся средства. В общем, такая сложная система, где всё зависит от того, сколько денег в бюджете.

Почему банки повышают первоначальный взнос?

Ты мог заметить, что некоторые банки, например Сбер, ВТБ и Альфа-Банк, начали требовать 50,1% первоначального взноса по семейной ипотеке. И это неспроста! Это их способ немного охладить пыл спроса, когда лимиты начинают заканчиваться. Ведь чем выше взнос, тем меньше сумма кредита, а значит, банку нужно меньше субсидий от государства.

Ещё одна причина — банки хотят улучшить качество своего портфеля. Проще говоря, они хотят работать с самыми надёжными и платёжеспособными клиентами, когда денег остаётся мало. Как говорит один риелтор, банки тоже хотят заработать, и льготная ипотека для них — это способ привлечь новых клиентов. Когда лимиты есть, они готовы идти навстречу, а когда заканчиваются — включают режим «только самые лучшие».

Что делать, если одобрили, но лимиты закончились?

Ох, эта ситуация — настоящая головная боль. Банк может просто сказать «извините, лимиты закончились», и всё. Бывает, что это происходит прямо в день сделки. Представь, ты уже настроился, пришел подписывать документы, а тебе отказывают. Очень неприятно, согласен?

Что советуют эксперты:

• Ищите другие банки: Не останавливайтесь на одном банке. Лимиты могут закончиться в одном, но остаться в другом. Нужно постоянно мониторить рынок и буквально «ловить» эти лимиты.
• Поставьте на паузу: Если вы уже продали свою квартиру и получили первоначальный взнос, но не можете оформить новую ипотеку, положите деньги на депозит. А сами пока снимайте жилье. Главное — не паниковать и ждать, когда государство снова выделит деньги.
• Воспользуйтесь услугой «Ипотека под ключ»: Существуют специальные сервисы, которые помогают подобрать льготную ипотеку и отслеживают наличие лимитов в разных банках. Это может сэкономить вам нервы и время.

В общем, сейчас с льготными программами нужно быть готовым к постоянным поискам и некоторой суете. Но если очень хочется — возможно всё!