Ипотека: кому дадут, а кому ждать? Реальные советы, чтобы банки сказали «ДА»

Знаешь, мечтать о собственной квартире — это прекрасно, но реальность банковских требований может немного отрезвить. В последнее время банки стали куда придирчивее к тем, кто приходит за ипотекой. И это не просто так, ведь им самим невыгодно влезать в долгие истории с продажей залогов. Им куда приятнее просто получать свои деньги назад, вовремя и без лишних хлопот. Так что же нужно сделать, чтобы именно тебе сказали «да», а не «извините, но нет»?

Почему банки стали такими строгими?

Приготовься, но статистика говорит сама за себя: в апреле 2024 года одобрение ипотеки на вторичке упало до 52,8%, а на новостройки — до 61,9%. Это ощутимо меньше, чем было в декабре. Эксперты говорят, что главная причина — банки теперь отсеивают тех, кого считают рискованными. А кто это такие? Это те, у кого платежи по всем кредитам съедают больше половины дохода (показатель долговой нагрузки, ПДН, выше 50%) и кто не может похвастаться большим первоначальным взносом. И, поверь, дальше будет только сложнее.

Как банки вообще смотрят на нас?

Когда ты подаешь заявку на ипотеку, банки буквально разбирают тебя на части по нескольким пунктам:

Кредитная история (КИ): Это как твое финансовое резюме. Банки смотрят, брал ли ты раньше кредиты, как быстро их отдавал, были ли просрочки. Если у тебя там полный порядок, это большой плюс. 

Доход и платежеспособность: Тут все просто — чем больше ты зарабатываешь официально, тем лучше. Причем учитываются не только зарплата, но и доход от самозанятости, аренды или инвестиций. И да, если у тебя есть надежный созаемщик (например, супруг или родитель), его доходы тоже пойдут в зачет. А еще, чем больше твой первоначальный взнос, тем больше банк тебе доверяет.

Возраст: Обычно банки смотрят на заемщиков от 21 года, но некоторые могут одобрить и с 18. Главное, чтобы к моменту погашения кредита тебе было не больше 65-75 лет. Так что 50-летнему человеку ипотеку на 30 лет, скорее всего, не дадут. Многие банки используют автоматические программы скоринга, так что причину отказа иногда узнать сложно.

А чего банки вообще боятся?

Самые частые причины, по которым говорят «нет»:

• Не подходишь по формальным признакам: возраст, стаж, доход.
• Поймали на лжи: подделал справку о доходах или другие документы.
• Плохая кредитная история: были просрочки больше 3 месяцев или даже суд.
• Долговая нагрузка зашкаливает: платежи по всем кредитам превышают 50% твоего дохода.
• Есть судимость.
• Есть неоплаченные долги перед государством: налоги, штрафы ГИБДД.

Как повысить свои шансы? Реальные шаги!

1. Взнос побольше!

Да, это банально, но чем больше первый взнос, тем больше банк тебе верит. Если минималка 15-20%, попробуй накопить 30%. Это сразу повысит твои шансы.

2. Покажи все свои доходы!

Тот самый ПДН (показатель долговой нагрузки) — твой главный враг, если он большой. Есть подработка? Сдаешь квартиру? Работаешь самозанятым? Обязательно подтверди все эти доходы документально. Это снизит твою долговую нагрузку и покажет банку, что ты платежеспособен.

3. Проверь свою КИ и исправь косяки!

Перед подачей заявки обязательно запроси свою кредитную историю. Если там есть ошибки или просрочки, срочно их исправь. Иногда банки ошибаются, и тогда нужно нести в БКИ справку, что долга нет.

4. Закрой старые долги!

Есть действующие кредиты или кредитки? Если можешь, погаси их. Чем меньше у тебя долгов, тем ниже ПДН, и тем лучше для ипотеки. Особенно это касается кредитных карт: банк считает, что ты можешь потратить весь лимит в любой момент, и это тоже влияет на твою долговую нагрузку.

5. Убери долги перед государством!

Не забывай про налоги и штрафы. Их тоже проверяют, и наличие таких долгов может стать причиной отказа.

6. Привлеки созаемщика!

Если твоих доходов не хватает, а взнос небольшой, подумай о созаемщике. Доход родителей или супруга может сильно помочь. К тому же, для банка это дополнительная гарантия.

7. Выбери жилье по карману!

Если понимаешь, что тебе могут не одобрить большую сумму, присмотрись к вариантам подешевле. Может, квартира поменьше, в другом районе, или на первом этаже? Это тоже вариант!

Ипотека с действующим кредитом: реально?

Да, это реально, если по действующим кредитам нет просрочек, и общий ПДН не превышает 50%. Но помни про кредитки — их лучше закрыть, иначе банк может учесть весь кредитный лимит как твой потенциальный долг.

Как узнать, дадут ли ипотеку?

Точно узнать можно только после подачи заявки. Но ты можешь оценить свои шансы: запроси КИ, посчитай свой ПДН. Если он меньше 50%, то шансы неплохие!