Думаешь, поручительство по кредиту — это просто формальность? Ой, как ты ошибаешься!

Знаешь, когда кто-то просит тебя стать поручителем по кредиту, кажется, что это просто такая формальность, ну, типа, чтобы банк спокойнее спал. А по факту — это огромная ответственность, и очень немногие реально понимают, во что они ввязываются. Ладно, давай разберемся, почему это может стать твоей личной головной болью, а не просто добрым делом для друга.

Что такое поручительство и почему это не шутки

Когда ты становишься поручителем, ты автоматически говоришь банку: «Если он не заплатит, то заплачу я. Причем всё!» Вот это «всё» — это не только сам долг, но и проценты, и всякие штрафы, и даже судебные издержки, если до этого дойдет. И так до тех пор, пока кредит полностью не закроют. Вот такая вот история.

Думаешь, если заемщик вдруг умрет, то ты свободен? Как бы не так! Даже в этом случае банк может потребовать деньги с тебя. А если у тебя есть поручительство, то банк может не ждать, пока наследники решат свои дела, а просто прийти к тебе. Это, мягко говоря, не очень приятно.

Как это может повлиять на тебя?

Вот представь: ты хочешь взять кредит на машину или на ремонт. А банк смотрит в твою кредитную историю и видит, что ты уже «прикрываешь» чей-то долг. Для них ты уже потенциально перегружен. И что они делают? Правильно, отказывают. Или дают, но под такие проценты, что лучше бы и не брал. Получается, что, помогая одному, ты можешь перекрыть себе дорогу к собственным финансовым целям.

Последствия для разных людей

Что делать, если тебя попросили стать поручителем?

Слушай, это важно. Прежде чем сказать «да», реально оцени ситуацию. Ты на 100% уверен, что человек, который просит тебя, вернет кредит? Ты знаешь все условия этого кредита? Если есть хоть малейшее сомнение — лучше откажи. Можно сказать что-то вроде: «Я бы рад, но у меня сейчас самого такие финансовые обязательства, что я не могу себе позволить взять на себя еще что-то». Это честно и снимает с тебя ответственность.

А если ты все-таки решил помочь, то получи максимум информации. Попроси копию кредитного договора, изучи все пункты. Понимаю, это скучно, но потом будет еще скучнее, если придется платить за другого.

А что, если я уже поручитель?

Окей, если ты уже в этой ситуации, то вот что можно сделать. Во-первых, регулярно (хотя бы раз в месяц) интересуйся у заемщика, как у него дела с платежами. Не стесняйся. Это твои деньги, которые ты потенциально можешь потерять. Во-вторых, следи за своей кредитной историей. Там должно быть видно, что ты поручитель, но не должно быть просрочек по этому кредиту. Если видишь проблемы — сразу иди в банк и объясняй ситуацию.

Бывало ли такое раньше?

Да, истории, когда поручители попадали в большие неприятности, случались не раз. Помнишь, как в 2014-2015 годах, когда рубль сильно упал, многие люди, которые брали кредиты в валюте, перестали платить? И их поручители, которые были совершенно обычными людьми, вдруг обнаружили, что должны банкам огромные суммы в долларах или евро. Вот тогда многие поняли, что поручительство — это не просто бумажка.

Поручительство в других странах

Кстати, во многих странах мира поручительство — это очень серьезная история. Например, в США, прежде чем стать поручителем, нужно пройти такую же проверку, как и основной заемщик. Банки требуют справки о доходах, смотрят кредитную историю, и вообще, процесс может быть долгим и нудным. Это сделано именно для того, чтобы люди не принимали такие решения на эмоциях. А в Германии, например, очень распространены семейные гарантии, где члены семьи гарантируют друг другу кредиты, но там и уровень доверия, и финансовая грамотность, как правило, выше.