Деньги нужны всем: как самозанятым взять кредит без головной боли

Так, ну что, друзья-самозанятые? Девять миллионов нас уже, представляете? Это ж целая армия людей, которые сами себе хозяева, сами себе начальники. И вот встает вопрос: а если вдруг срочно понадобится кредит или, может, ипотека? Банки ведь любят, когда все четко и понятно, а тут мы – с нашим гибким доходом.

Раньше, помню, было сложнее. Непонятно, как подтвердить, что ты реально зарабатываешь, а не просто так на жизнь перебиваешься. Но времена меняются, и теперь для нас, трудяг налога на профессиональный доход, есть свой путь. И это не так уж и страшно, как может показаться.

Почему банки волнуются за самозанятых?

Ладно, давай честно. Почему банки так настороженно относятся к нам, самозанятым? Все просто: наш доход не такой стабильный, как у тех, кто сидит в офисе с 9 до 6 и получает зарплату на карту. Сегодня у тебя три заказа, а завтра – ни одного. Или вот, например, человек пять лет отработал в компании, его зарплата росла, все понятно. А ты – сегодня печешь торты, завтра – дизайн сайтов делаешь. Банку сложно предсказать, сколько ты заработаешь через полгода. Из-за этой неопределенности они часто ставят условия пожестче: сумма поменьше, процент повыше. Ну, или просто отказывают. Но знаешь что? Банков, которые готовы с нами работать, становится всё больше. Главное – правильно им все показать.

Что нужно, чтобы банк сказал «да»?

Итак, вы решили взять кредит, ипотеку или даже просто рассрочку на новую кофеварку. Что делать, если у вас нет той самой справки 2-НДФЛ? Не паникуйте! Для нас, самозанятых, есть свой документ – это справка по форме КНД 1122036. Она так и называется: «Справка о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход». Там все честно: кто вы, сколько заработали за год, сколько налогов заплатили. Прям все как на духу.

Как ее получить? Да проще простого! Все ваши рабочие дела – в приложении «Мой налог» или в личном кабинете на сайте ФНС. Там же и справку можно взять. Открываете приложение, заходите в «Прочее», потом «Справки», выбираете нужный год, жмете «Сформировать» – и вуаля! Ваша справка готова, подписана электронной подписью ФНС. Можно ее сразу отправить, куда нужно.

Как увеличить шансы на одобрение?

• Берите справку за два года. Если вы покажете доход за текущий и предыдущий год, это будет большим плюсом. Банку так проще оценить вашу стабильность.
• Добавьте трудовой договор (если есть). Если вы совмещаете самозанятость с работой по найму, обязательно приложите справку от работодателя. Это как двойная страховка для банка.
• Будьте готовы к другим требованиям. Не все банки одинаковые. Некоторые могут попросить дополнительные документы или предложить менее выгодные условия. Изучите предложения на маркетплейсах – там есть банки, которые специализируются на работе с самозанятыми.

Когда еще может пригодиться эта справка?

Кстати, эта справка – не только для кредитов. Она может понадобиться, чтобы:

• Подтвердить легальность своего дохода, если вдруг кто-то спросит.
• Получить государственные пособия или субсидии. Если вы нуждаетесь в помощи, эта справка докажет ваш реальный доход.
• Оформить визу или вид на жительство в другой стране. Многие страны хотят видеть, что вы не останетесь без средств к существованию.
• Всякие юридические моменты – алименты, пенсии, наследство, опека. В общем, везде, где нужно показать, сколько вы зарабатываете.

Истории из жизни: когда самозанятые брали кредиты

Вот, например, моя знакомая, дизайнер Дарья. Она работает на фрилансе уже лет пять, зарабатывает отлично, но доход скачет. В прошлом году захотела взять автокредит на новенькую машину. Пришла в банк, а ей говорят: «Нет 2-НДФЛ? Ну, извините». Пришлось поискать банк, который работает с самозанятыми. Нашла, но процент был выше, чем она рассчитывала. Она тогда взяла справку за два года, приложила договор с крупным клиентом, который гарантировал ей работу еще полгода, и ей одобрили. Не совсем на тех условиях, что хотелось, но машину она купила.

Другой пример – мой сосед, мастер по ремонту. Он тоже самозанятый, но у него всегда много заказов. Он подавал заявку на ипотеку. Банк сначала тоже засомневался, но он принес справку за два года, показал выписки со счетов, где видно, как регулярно поступают деньги от разных клиентов, и еще приложил договор с управляющей компанией, которая его постоянно привлекает для мелких работ. Ему одобрили, но с первоначальным взносом побольше. В итоге – своя квартира. Так что, главное – показать банку, что ты реально зарабатываешь и можешь платить.

Мировой опыт: как это работает в других странах?

Интересно, что во многих странах Европы и США самозанятость и фриланс – это уже давно норма. Там банки привыкли работать с такими клиентами. Часто для получения кредита достаточно показать выписки с банковских счетов за последние 6-12 месяцев, налоговые декларации и контракты с заказчиками. В Германии, например, банки смотрят на вашу кредитную историю и платежеспособность, а не только на официальное трудоустройство. В США вообще распространены «справки от самого себя», где фрилансер сам описывает свои доходы и подтверждает их выписками. Так что, мы движемся в правильном направлении, и финансовая система адаптируется к новым реалиям работы.

Что делать, если банк отказал?

Не расстраивайся, если первый же банк тебе отказал. Это не конец света. Во-первых, спроси, почему отказали. Может, не хватило подтверждения дохода или срок кредита был слишком большой. Во-вторых, пробуй другие банки. Ищи те, которые прямо указывают, что работают с самозанятыми. И да, чем больше документов, подтверждающих твою надежность, ты предоставишь – тем лучше.