Банк продал твой долг? Не паникуй: как узнать, законно ли это и что делать

Знаешь, иногда бывает так: вроде бы всё шло по плану с кредитом, а потом вдруг начинают названивать какие-то незнакомые люди и требовать деньги. Звучит жутко, правда? Особенно, если ты исправно платил, а тут такое. Оказывается, банк имеет право передать твой долг, но только при определенных условиях. Давай разберемся, как это работает и можно ли себя обезопасить.

Когда банк может сказать "Прощай, долг!"

Сначала банк, конечно, пытается сам тебя найти, если ты вдруг перестал платить. Обычно это происходит в течение первого месяца просрочки. Но если ты пропал или не платишь уже больше 90 дней, да еще и набежали штрафы, банк может махнуть рукой и продать твой долг. Это как если бы ты не справился с заданием, и учитель передал тебя другому, более строгому преподавателю.

А банк вообще имеет право так делать?

Да, оказывается, имеет. Но есть нюансы, как говорится. В большинстве кредитных договоров есть такой пункт, который разрешает банку переуступать права требования долга. Когда ты подписывал договор, ты, по сути, с этим согласился. Но чтобы всё было по закону, нужно соблюсти три главных правила:

• Пункт о перепродаже должен быть в договоре. Если его там нет, то банк не имеет права ничего продавать.
• Должен быть заключен договор цессии. Это как бы официальная бумажка, где банк и коллекторы договариваются о продаже долга.
• Тебя должны уведомить. Банк обязан сообщить тебе в течение 5 дней после этой сделки. Причем, по закону, это должно быть письменно, и там должно быть указано, кто теперь твой новый кредитор, какие условия и как платить.

Если банк всё это нарушил, то, по сути, его действия незаконны. И это уже совсем другая история.

Кому вообще могут продать мой долг?

Банк не может продать твой долг кому попало. Есть три основных варианта:

• Другие банки или МФО. То есть, кому-то из «своих».
• Коллекторские агентства. Но только те, кто официально зарегистрирован в реестре ФССП.
• Специализированные финансовые общества. Такие тоже бывают.
• Физическое лицо. Но только если ты сам на это письменно согласился.

Так что, если тебе звонят какие-то странные ребята, первым делом узнай, имеют ли они право этим заниматься.

Что делать, если банк продал долг незаконно?

Окей, если ты понял, что банк всё сделал как-то не так, вот что можно предпринять:

1. Проверь сам договор. Действительно ли там был пункт о переуступке? Пришло ли тебе уведомление в срок?
2. Свяжись с банком. Напиши им или позвони, потребуй объяснений и документы, которые подтверждают законность их действий.
3. Жалуйся! Если банк не реагирует, пиши жалобу в Центробанк (это можно сделать онлайн на их сайте). Они разберутся. Можно еще в Роспотребнадзор. Если ничего не помогает – иди в суд.
4. Напиши отзыв. Есть специальные сервисы, где клиенты делятся проблемами с банками, а банки потом отвечают. Это тоже может помочь.

А можно заранее всё запретить?

Можно, но сложно. На этапе подписания договора попроси вписать пункт, который запрещает банку передавать твой долг третьим лицам. Правда, не все на это идут, могут и в кредите отказать. А если банк всё равно продаст долг, несмотря на запрет, – опять же, жалуйся в ЦБ.

Что делать, если платить совсем нечем?

Бывает всякое, жизнь – штука непредсказуемая. Если чувствуешь, что не сможешь внести платеж, не молчи! Сразу иди в банк и договаривайся. Можно попросить реструктуризацию: отсрочку, кредитные каникулы, изменение графика платежей или увеличение срока кредита. Банки часто идут навстречу, если видят, что ты стараешься и можешь подтвердить свои трудности (потеря работы, болезнь). Если банк не хочет договариваться, попробуй рефинансировать кредит в другом месте. Но для этого надо, чтобы у тебя не было больших просрочек и был стабильный доход.

А еще, если ты оформлял страховку (например, от потери работы), проверь, не попадает ли твоя ситуация под страховой случай. Может, страховая компания поможет закрыть долг.