Вся зарплата уходит на кредит? Как выбраться из долговой ямы: 5 проверенных сценариев

Слушай, а ты когда-нибудь считал, сколько на самом деле уходит на кредиты? Вот реально, вся зарплата – и всё, привет, конец месяца. У меня у самой такое было, когда брала машину. Думала, ну, справлюсь, а потом – бац! – и все деньги уходят только на этот платеж. А жить как? Тут главное – не паниковать, а действовать. Знаешь, что Центробанк говорит? Почти 47 миллионов россиян сейчас в такой же ситуации. И это не потому, что все плохие должники. Просто жизнь подкидывает сюрпризы: то зарплату урежут, то сократят, то родителям помочь срочно нужно.

Как вообще из этого выбраться?

Ладно, давай по порядку. Если чувствуешь, что вот-вот не сможешь платить, есть несколько путей, и они реально работают.

Кредитные каникулы: твоя временная передышка

Помнишь, когда пандемия была? Тогда всем дали возможность взять отсрочку по кредитам. Так вот, это не отменили! Теперь, если твой доход за два месяца упал больше чем на 30% по сравнению с прошлым годом, ты можешь попросить у банка так называемые кредитные каникулы. Максимум – на полгода. Это не значит, что долг исчезнет, нет. Просто в эти полгода тебе не будут начислять пени, штрафы, и банк не станет трогать твое залоговое имущество или требовать деньги с поручителей. Проценты, конечно, все равно копятся, но их потом, после окончания каникул, добавляют к основному долгу. Так что это такая пауза, чтобы выдохнуть, найти новую работу или подработку, и потом уже спокойно разбираться с долгами. Только учти, это запишут в кредитную историю, но плохого в этом ничего нет.

Ипотечные каникулы: если квартира – единственное жилье

Если же у тебя ипотека, и ситуация тоже не айс, есть похожая штука – ипотечные каникулы. Тут тоже можно либо отсрочить платеж, либо уменьшить его на какое-то время, тоже до полугода. Но это работает, только если ты реально попал в беду: потерял работу, стал инвалидом, долго болел, или твой доход сильно упал, а платеж по ипотеке стал занимать больше половины всех твоих расходов. Есть еще всякие нюансы: сумма ипотеки не должна превышать 15 миллионов рублей на момент выдачи, и сама квартира должна быть единственным твоим жильем. И, конечно, ты не должен был уже пользоваться такими каникулами по этому кредиту раньше.

Рефинансирование: новый кредит, старые долги

Представь, что ты берешь новый кредит, но не для себя, а чтобы закрыть старый (или сразу несколько). Это и есть рефинансирование. Зачем это нужно? Чаще всего, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Обычно новый кредит берут на более долгий срок – тогда ежемесячный платеж становится меньше. А иногда можно и ставку пониже получить, если в другом банке условия лучше. Главное – подготовить все справки о доходах, как будто ты опять идешь брать кредит.

Реструктуризация: меняем условия старого кредита

Это немного похоже на рефинансирование, но тут ты идешь в свой же банк и просишь изменить условия уже имеющегося договора. Например, банк может временно снизить тебе ставку, увеличить срок кредита, или даже простить часть начисленных процентов. Обычно банки идут навстречу, если видят, что ты надежный клиент, но тебе придется доказать, что твоя финансовая ситуация реально ухудшилась. Учти, что информация о реструктуризации может повлиять на твою кредитную историю, так что к этому тоже нужно подходить с умом.

Экономия и подработка: своими силами

А если не хочешь больше никаких дел с банками, можно попробовать своими силами. Первым делом – сядь и посчитай, куда уходят деньги. Финансовые консультанты советуют вести учет расходов хотя бы месяц. Только так ты поймешь, на чем можно сэкономить. Может, подписка на какой-нибудь сервис тебе уже не нужна, или кафешки раз в неделю можно заменить на домашние обеды. Все, что сэкономил – сразу на погашение долгов. А когда разберешься с кредитами, начни копить подушку безопасности. Еще один вариант – подработка. Сейчас полно вакансий для курьеров, сборщиков заказов, или можно найти что-то по своей специальности. Многие компании готовы оформлять таких работников как самозанятых, это просто и налоги платить не так уж и страшно.

Так что, если вся зарплата уходит на кредиты, не отчаивайся! Есть куча способов облегчить себе жизнь: кредитные или ипотечные каникулы, рефинансирование, реструктуризация, или просто научиться лучше управлять деньгами и найти дополнительный доход.