Страховка – это всегда выгодно? Рассказываю, когда придется делиться с налоговой

Знаешь, как бывает? Покупаешь полис, думаешь, что это просто подушка безопасности, а потом оказывается, что с некоторых выплат еще и налог платить надо. Прикинь, неприятно ведь! Особенно когда ты ждал этих денег, чтобы закрыть какой-нибудь гештальт.

Давай честно, никто не любит отдавать кровно заработанные. Но когда дело касается страховок, тут есть свои нюансы. Казалось бы, вот тебе деньги за ущерб – радуйся. Но нет, иногда приходится доставать кошелек и думать, как бы не попасть на штрафы. Особенно это касается тех, кто любит всякие хитрости с добровольным страхованием жизни или имущества. Но обо всем по порядку.

Что с налогами, а что без?

Вообще, если говорить про обязательные страховки, типа ОСАГО или страховки для пассажиров, то там все просто. Получил выплату – не думай о налогах. Государство сказало: «Это компенсация, а не доход». И это круто, согласен?

А вот с добровольным страхованием жизни – тут сложнее. Есть два варианта:

• Если ты сам платил взносы (или близкие родственники, это тоже считается). И если сумма, которую тебе вернули, не больше, чем ты отдал (с учетом инфляции, конечно), то налог платить не нужно. Как будто просто забрал свои деньги обратно.
• Если произошел какой-то форс-мажор (инвалидность, не дай бог, конечно). Тогда тоже налог не берут. Типа, ты получил деньги за реальную проблему, а не за то, что деньги просто лежали.

А вот если ты купил полис, а потом его решил расторгнуть? Тут придется повозиться. Тебе вернут часть денег, но если ты до этого получал налоговые вычеты (помнишь, когда тебе возвращали часть денег за страховку, как за обучение или лечение?), то страховщик эти деньги у тебя заберет. Придется доказывать, что ты вычеты не брал, если хочешь получить всю сумму обратно.

Когда придется делиться с государством?

А вот теперь самое интересное – когда же все-таки придется заплатить 13%?

• Страховка имущества (Каско, например). Если тебе выплатили больше, чем реально стоил ремонт. Но это, честно говоря, редкость. Страховые обычно знают, сколько что стоит.
• Добровольное страхование жизни, но с доходом. Если ты получаешь не просто свои деньги обратно, а еще и проценты сверху, как по вкладу. Вот с этих процентов и придется платить.
• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Это вообще отдельная песня. Тут ты вкладываешь деньги, а тебе обещают доход. Если доход оказался больше, чем ключевая ставка Центробанка (та самая, которую все обсуждают!), то платишь налог с этой разницы.
• Если договор страхования жизни заключен не в твою пользу. Или если ты получаешь выплату по дожитию, а взносы были меньше, чем выплата. Тогда тоже надо платить.
• Страхование финансовых рисков. Это когда ты страхуешься от того, что что-то пойдет не так с твоими деньгами. Тут тоже есть налог.

Кому это особенно важно?

• Предприниматели. Если вы страхуете свое имущество или финансовые риски, будьте готовы к возможным налогам.
• Люди, которые инвестируют в страхование жизни. Вам нужно внимательно следить за доходностью и ставкой ЦБ.
• Те, кто оформляет страховку не на себя, а на другого человека. Важно понимать, кто будет получать выплату и как это отразится на налогах.

Как платить, если что?

Слушай, хорошая новость: тебе не придется самому считать и куда-то бежать с бумажками. Страховая компания – твой налоговый агент. Она сама все посчитает, удержит и отправит в налоговую. Так что просто получай свои деньги и не переживай.

Что делать, если ты не получал налоговый вычет?

Если ты не пользовался правом на налоговый вычет (например, за обучение или лечение), но тебе его удержали при расторжении договора, просто сходи в налоговую. Возьми справку, что ты вычеты не получал, и отдай ее страховщику. Это поможет вернуть больше денег.

Что делать, если взносы платил кто-то другой?

Тут, увы, налог придется платить. Если тебе заплатил кто-то, кто не является твоим близким родственником, или если работодатель оплатил твой полис, то все выплаты будут считаться твоим доходом. Так что будь готов.