Совместные кредиты: друг всегда выручит? Или как созаемщик меняет правила игры

Знаешь, иногда чтобы провернуть большую сделку – будь то покупка квартиры мечты или старт собственного бизнеса – одного твоего дохода может не хватить. Банки, конечно, хотят свои деньги назад, и когда сумма большая, они начинают немного нервничать. Поэтому часто просят найти кого-то еще, кто готов разделить эту ответственность. Вот тут-то на сцену и выходит созаемщик. Но кто это такой, и чем он отличается от простого поручителя? Давай разберемся, чтобы потом не пришлось краснеть перед друзьями или, что хуже, перед банком.

Когда без созаемщика не обойтись

Представь, ты хочешь взять огромный кредит, например, на квартиру. Но зарплата у тебя, ну, скажем, неплохая, но не настолько, чтобы после ежемесячного платежа еще и на жизнь хватало. Банк видит в этом риск и говорит: «А давай-ка найди нам кого-нибудь еще». И неважно, кто будет платить – ты или твой друг, главное, чтобы деньги поступали вовремя. Если же случится просрочка, банк пойдет искать того, кто сможет закрыть долг.

Какие еще ситуации бывают? Да их полно!

• Ипотека для молодой семьи: Двое получают неплохо, но на идеальную двушку денег все равно не хватает. Тогда родители могут стать созаемщиками, чтобы помочь детям с жильем.
• Общий бизнес: Ты с партнером решили открыть, например, мастерскую по ремонту авто. На оборудование нужна крупная сумма, которую вы оба и будете выплачивать.
• Коллективная покупка: Друзья скинулись на дом у озера, чтобы сдавать его в аренду. Естественно, кредит на всех, и все в ответе за платежи.
• Кредит на обучение или первое жилье: Родители часто выступают созаемщиками для своих детей, особенно когда те еще только начинают свою карьеру.
• Автокредит для новичка: Только получил права, а нормального дохода пока нет. Тут тоже могут помочь близкие.

В общем, банки любят, когда за кредит отвечают сразу несколько человек. Чем больше «спин» подставляется под удар, тем меньше риск для банка, и это логично.

Созаемщик vs. Поручитель: в чем разница?

Многие путают этих двоих, а зря! Поручитель – это как бы «второй номер». Он не обязан следить за каждым платежом, но если основной заемщик совсем затянет с выплатами, то банк придет уже к нему. Поначалу ничего страшного, но если просрочка серьезная, это может отразиться и на кредитной истории поручителя.

А вот созаемщик – это совсем другое дело. Он такой же полноценный заемщик, как и ты. У него такие же права и обязанности. Вы можете договориться, как делить платежи: поровну, или один платит треть, второй – две трети. А можете и вовсе договориться, что платишь только ты, но если вдруг не сможешь, вся эта финансовая нагрузка ляжет на созаемщика. Ну а если кредит очень большой, то банк может потребовать и созаемщиков, и поручителей – чтобы уж наверняка.

Сколько вас может быть и кто подойдет?

Обычно банк разрешает взять в созаемщики 1-3 человека, но встречаются и исключения, когда можно до шести. Главное, чтобы все соответствовали требованиям:

• Гражданство РФ
• Возраст от 18 до 60 лет
• Стабильная работа и стаж от полугода
• Хорошая кредитная история

Часто банки хотят, чтобы созаемщик был родственником, но это не строгое правило. Можно и с друзьями бизнес замутить, и стать созаемщиками.

Как созаемщики влияют на сумму и ставку?

Тут все просто: если у тебя и у твоих созаемщиков история платежей чистая, банки это ценят. Они видят, что вы ответственные люди. Это может привести к тому, что банк одобрит вам не только большую сумму, но и снизит процентную ставку. Представь, например, что у тебя есть друг, который всегда вовремя платит по своим кредитам. Если он станет твоим созаемщиком, банк может предложить тебе более выгодные условия. А вот если у кого-то из вас кредитная история подпорчена, банк может и вовсе отказать, пока вы не найдете кого-то получше.

Какие документы нужны?

Практически те же, что и основному заемщику: паспорт, СНИЛС/ИНН, справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), копия трудовой книжки. Если вы супруги, то свидетельство о браке, и, возможно, о рождении детей.

Что делать, чтобы все прошло гладко?

Сначала прикинь, сколько денег тебе нужно и сколько вы можете платить вместе. Если твоего дохода не хватает, посчитай, сколько должен зарабатывать созаемщик. Например, если банку нужно 150 тысяч рублей в месяц, а ты зарабатываешь 100, то созаемщику придется принести еще 50.

Важный момент: договоритесь с созаемщиком, как будете делить платежи, и лучше всего зафиксировать это в письменном виде. Банку это не нужно, но вам самим поможет избежать споров, если кто-то вдруг решит «исчезнуть». Ты сможешь доказать, кто сколько должен был платить.

Дальше – пакет документов и вперед, в банк!

А имущество – общее?

Если вы супруги и берете ипотеку, то квартира, скорее всего, станет вашей общей собственностью. Если нет – то только после полной выплаты кредита, и если в договоре купли-продажи вас укажут как покупателей. Вы можете договориться о равных правах на имущество сразу, если планируете платить по кредиту поровну, и это тоже лучше прописать в отдельном соглашении.

Как долги влияют на кредитную историю?

Вся информация по вашему совместному кредиту – и платежи, и просрочки – будет отражаться в кредитной истории каждого созаемщика. Так что если основной заемщик перестанет платить, это ударит и по тебе, и по твоему созаемщику.

Риски для всех

Для созаемщика: Если ты помогаешь другу с кредитом просто так, на берегу оцени все риски. Ты можешь стать созаемщиком, а через пару лет тебе самому понадобится кредит, но банк может отказать, пока ты не закроешь тот, старый. Или, что еще хуже, друг потеряет работу, перестанет платить, и тебе придется отдавать долг за двоих. Готов ли ты к такому?

Для основного заемщика: Ты не сможешь в одиночку менять условия кредита. Например, захотел увеличить срок, чтобы платить меньше – а созаемщик против. Тогда ничего не получится.