Смарфон за 100 тысяч: свои деньги, кредитка или рассрочка – что выгоднее?

Думаешь, как лучше всего провернуть покупку новенького смартфона на 100 с лишним тысяч рублей? У тебя вроде бы и деньги на руках, но лежат себе спокойно на вкладе, принося процент. Снять их, чтобы не платить проценты? Или воспользоваться кредитной картой или рассрочкой, чтобы свои накопления продолжали работать?

Свои кровные: просто и понятно, но с нюансами

Это самый очевидный вариант – достал деньги из копилки и купил. Никаких заморочек с оформлением, никаких скрытых платежей. Плюс, ты точно знаешь, что ничего не переплатишь. Но есть и обратная сторона: эти деньги, которые ты потратил, больше не будут работать на тебя и приносить доход. Да, можно, конечно, оплатить покупку дебетовой картой с кэшбэком. Обычно это 1-1,5%, так что за телефон вернется от 1000 до 1500 рублей. А если карта с повышенным кэшбэком на электронику или маркетплейсы, то можно урвать и 3000-5000 рублей. Это уже приятнее!

Важно помнить! Некоторые банки могут просто не начислить кэшбэк, даже если у тебя карта с ним. Дело в том, что у каждого банка есть список операций, за которые кэшбэк не дают. Часто туда попадают покупки электроники. Как они это определяют? У каждого магазина есть свой МСС-код (это как визитная карточка продавца). Банки смотрят на этот код и понимают, что именно ты купил. Например, МСС 4812 – это связь и телефоны, а 5722 – это крупная бытовая техника. Часто такие коды попадают под исключения. Так что перед покупкой лучше всего узнать МСС-код магазина и проверить, нет ли его в списке исключений у твоего банка. Можно заранее поискать эту информацию, чтобы потом не расстраиваться.

Есть лайфхак: покупай через маркетплейсы! У них свои коды, например, 5262, или 3990/3991 у «Яндекса» и Сбера, а у Ozon и Wildberries код зависит от платежной системы. На такие покупки кэшбэк обычно дают. Можно даже еще хитрее: оплатишь покупку сертификатом Ozon (у него свой код, который начисляется), а потом сам товар оплатишь Ozon-картой. Главное, чтобы деньги списывались с этого сертификата. И да, за покупки по QR-коду кэшбэк чаще всего тоже не дают, потому что это считается переводом через СБП, а такие операции – тоже в списке исключений.

Кредитка – бесплатные деньги на время?

Почти у каждой кредитки есть льготный период, когда проценты не начисляются. Обычно это от 55 до 120 дней, а иногда и больше! Но есть условия: нужно вовремя вносить минимальные платежи (это где-то 3-10% от долга), а до конца грейса – полностью погасить всю сумму. Кредитным лимитом можно пользоваться хоть каждый день, но помни: на снятие наличных или переводы льготный период обычно не действует, там сразу и проценты, и комиссии.

Получить кредитку несложно, особенно если тебе нужен лимит до 100-150 тысяч – часто хватает одного паспорта. А если ты ответственный заемщик, банк и вовсе может увеличить тебе лимит со временем.

И вот тут самое интересное: как на этом заработать? Все просто:

• Твои основные деньги, зарплата – пусть лежат на вкладе или накопительном счете, главное, чтобы без потерь процентов можно было снять в любой момент.
• Все покупки в течение льготного периода оплачивай кредитной картой, получай кэшбэк и не забывай про минимальные платежи. Только следи, чтобы общая сумма покупок не превысила твои собственные накопления.
• За пару дней до конца льготного периода – переводи свои деньги и полностью погашай долг по кредитке.

Сколько можно заработать? Зависит от ставки по твоему вкладу и того, сколько денег там пролежало. Допустим, 100 тысяч лежат на накопительном счете под 15% годовых. Если взять кредитку с 120 днями грейса, ты заработаешь около 5000 рублей. А если карта с 200 днями – почти 7800 рублей! А если есть карта с годом без процентов, да еще и с кэшбэком, то можно и 13-16 тысяч сверху получить. Круто же?

Совет: клади деньги на накопительный счет в самом начале месяца, а покупку совершай через 3-5 дней. Так ты максимизируешь свой доход и успеешь закрыть долг вовремя. И внимательно читай условия по накопительным счетам: часто повышенная ставка действует только первые пару месяцев, а потом снижается.

Рассрочка: удобно, но не всегда бесплатно

Рассрочка – это когда ты платишь частями, а большая часть твоих денег продолжает работать на вкладе. Но будь внимателен: за рассрочку часто берут комиссию, а бесплатная она обычно только у партнеров банка или на определенные товары.

Есть несколько способов оформить рассрочку:

• Специальной картой рассрочки (например, «Халва» от Совкомбанка).
• Кредитной картой, которую потом переводишь в рассрочку (например, «Тинькофф»).
• Через сервисы типа «OZON Рассрочка».

«Халва» удобна тем, что ей можно платить у партнеров, и это будет бесплатно до 24 месяцев. Вне партнерской сети – 2 месяца, но с небольшой комиссией.

«Тинькофф» позволяет оформить рассрочку почти на любую покупку от 1000 рублей. Можно выбрать срок до 12 месяцев. Удобно, что услугу можно подключить в приложении.

«OZON Рассрочка» оформляется через приложение Ozon, нужен только паспорт. Платежи будут равными, но стоит проверить, какая именно рассрочка у тебя – от Ozon Credit или партнерская, ведь условия разные.

Важно! За покупки в рассрочку кэшбэк обычно не начисляется. Но можно перевести деньги с кредитки на Ozon-карту и получать обычный кэшбэк.

Что в итоге выгоднее?

Дебетовая карта: Плюс – можешь купить сразу, никаких дополнительных трат. Минус – теряешь доход от своих накоплений и не остается финансовой подушки.

Кредитная карта: Плюсы – пользуешься деньгами бесплатно в льготный период, свои накопления продолжают работать. Минус – нужно строго соблюдать график погашения, иначе влетите в проценты.

Рассрочка: Плюсы – комфортные платежи, свои деньги остаются на вкладе. Минус – часто бывает комиссия, и не все покупки можно оформить в рассрочку.

В общем, главное – считать. Если доход от твоих накоплений больше, чем расходы на кредитку или рассрочку, то выгоднее использовать заемные средства. Но всегда помни про комиссии и условия!