Поручитель или созаемщик: кого банк просит подстраховать вашу ипотеку?

Знаешь, когда решаешься на ипотеку, это такой шаг, что банк хочет быть уверенным на все 100%. И часто, чтобы одобрить кредит, им нужен кто-то, кто подстрахует. Обычно это либо поручитель, либо созаемщик. Но есть ли между ними разница, и какая? Давай разбираться, чтобы ты понимал, на что соглашаешься, а то ведь могут и на тебя повесить чужой долг.

Ладно, давай честно. Если ты хочешь взять ипотеку, но твоего дохода, прямо скажем, не хватает, банк ищет гарантии. Вот тут-то и появляются два варианта: поручитель и созаемщик. Они вроде как помогают, но делают это совсем по-разному, и это важно знать!

Кто такой поручитель?

Представь, ты взял ипотеку, но потом что-то пошло не так, и платить стало совсем невмоготу. Вот тут-то на сцену выходит поручитель. Его главная задача — гарантировать банку, что долг будет погашен, даже если ты вдруг перестанешь платить. По сути, он подписывает отдельный договор с банком, где обещает, что если ты не справишься, то он возьмет это на себя. Но вступать в игру поручитель начинает только по требованию банка, если ты совсем перестал платить.

А кто такой созаемщик?

Созаемщик — это совсем другая история. Это такой же полноправный заемщик, как и ты, просто в паре. Вы оба подписываете один кредитный договор, и ответственность за кредит — на вас обоих, причем, как правило, на равных. Если ты, Василий, с доходом в 80 тысяч, не тянешь ипотеку, а твоя жена Елена, с таким же доходом, соглашается быть созаемщиком, то ваш общий доход — 160 тысяч. Банк смотрит на это и думает: «Ага, вот это уже можно одобрить!»

И вот тут самое интересное: когда Елена становится созаемщиком, она автоматически получает долю в этой новой квартире. Если же бы она была просто поручителем, то доли бы у нее не было, а платить она бы стала только по требованию банка или решению суда. Понимаешь разницу?

Какие права и обязанности у каждого?

У поручителя:

• Ответственность: Чаще всего — солидарная, то есть банк может требовать долг с тебя или с поручителя. Но может быть и субсидиарная — тогда поручитель платит только после решения суда.
• Кредитная история: Даже если поручитель не платит, факт поручительства записывается в его кредитную историю. Это может помешать ему взять собственный кредит в будущем. Если же дойдет до невыплат, это испортит его историю окончательно.
• Не брать на себя чужие долги: Если друг, которому ты поручаешься, финансово не очень дисциплинирован или берет деньги на рискованный бизнес, лучше откажись.

У созаемщика:

• Ответственность: Всегда равная с основным заемщиком. Если ты не платишь, платит он.
• Права на жилье: Обычно созаемщик становится собственником доли в квартире.
• Кредитная история: Отражается вся информация по кредиту, в том числе просрочки.
• Страховка: Созаемщик может участвовать в договоре личного страхования, что увеличивает стоимость кредита.
• Бонус: Имеет право на имущественный и ипотечный вычеты, если он собственник доли.

Кто может стать поручителем или созаемщиком?

Созаемщиком чаще всего становятся близкие люди: супруги, родственники, друзья. Главное, чтобы человек соответствовал требованиям банка: имел стабильный доход, хорошую кредитную историю и был готов разделить ответственность. Банк будет проверять его так же тщательно, как и тебя.

Поручителем может стать любой совершеннолетний гражданин РФ. Не обязательно быть родственником, но, конечно, банк предпочтет надежного человека.

А зачем вообще нужен поручитель?

Банку поручитель нужен, чтобы снизить свои риски. Если у тебя, например, небольшой трудовой стаж, плохая кредитная история, ты молод или уже в предпенсионном возрасте — банк может попросить поручителя. Это как страховка для банка, что деньги вернутся.

Главное отличие — в чем оно?

Самое главное — созаемщик является полноправным участником сделки, получает долю в жилье и несет ответственность наравне с тобой. Поручитель же — это просто гарант, который вмешивается, только если ты совсем перестал платить, и при этом не получает долю в квартире.

Давай прямо: если тебе нужен созаемщик, потому что у тебя невысокий доход, это нормально. Но если у тебя проблемы с кредитной историей, и банк просит поручителя — это уже сигнал, что с твоей стороны есть риски. И помни, что и поручитель, и созаемщик — все это отражается в их кредитной истории. Так что, если тебе когда-нибудь понадобится самому взять кредит, эти «помощники» могут стать для тебя преградой.