Поручитель или созаемщик: кого банк просит подстраховать ипотеку?

При принятии решения об ипотечном кредитовании банк стремится максимально обезопасить свои риски. Часто для одобрения кредита требуется дополнительная гарантия в виде поручителя или созаемщика. Важно понимать различия между этими ролями, чтобы осознанно принимать решение о принятии на себя или предоставлении такой ответственности.

Если Вашего дохода недостаточно для получения ипотеки, банк может предложить привлечь поручителя или созаемщика. Эти роли, хотя и направлены на обеспечение кредита, имеют существенные отличия, которые необходимо учитывать.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это лицо, которое обязуется перед банком погасить задолженность заемщика, если основной заемщик не сможет выполнять свои обязательства. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, в котором фиксируются его обязательства. Он вступает в процесс погашения долга только по требованию банка, если основной заемщик прекращает платежи.

А кто такой созаемщик?

Созаемщик является полноправным участником кредитного договора наравне с основным заемщиком. Оба лица подписывают один кредитный договор и несут солидарную ответственность за его исполнение. Например, если доход одного заемщика составляет 80 тысяч рублей, а второго — также 80 тысяч рублей, то общий доход, учитываемый банком, составит 160 тысяч рублей, что может способствовать одобрению кредита.

Важным отличием является то, что созаемщик, как правило, получает долю в приобретаемой недвижимости. В случае с поручителем такой доли не предусматривается, и его обязательства возникают только при неисполнении основного заемщика.

Какие права и обязанности у каждого?

У поручителя:

• Ответственность: Чаще всего — солидарная, что означает право банка требовать погашения долга как с заемщика, так и с поручителя. В некоторых случаях ответственность может быть субсидиарной, когда поручитель обязан платить только после судебного решения о взыскании долга с основного заемщика.
• Кредитная история: Факт поручительства отражается в кредитной истории поручителя. Это может повлиять на его возможность получения собственных кредитов в будущем. Невыполнение обязательств основным заемщиком и последующее требование к поручителю негативно сказывается на его кредитной истории.
• Рекомендация: Рекомендуется тщательно оценивать финансовую дисциплину заемщика перед тем, как стать поручителем.

У созаемщика:

• Ответственность: Всегда равная с основным заемщиком. В случае невыполнения обязательств одним из заемщиков, второй несет полную ответственность за погашение кредита.
• Права на жилье: Обычно созаемщик становится собственником доли в приобретаемой недвижимости.
• Кредитная история: Вся информация по кредиту, включая просрочки, отражается в кредитной истории созаемщика.
• Страховка: Созаемщик может быть включен в договор личного страхования, что может увеличить общую стоимость кредита.
• Бонус: Имеет право на имущественный и ипотечный вычеты, если является собственником доли.

Кто может стать поручителем или созаемщиком?

Созаемщиком чаще всего выступают близкие родственники: супруги, родители, дети. Основные требования банка к созаемщику включают стабильный доход, положительную кредитную историю и готовность разделить ответственность. Банк проводит проверку созаемщика с такой же тщательностью, как и основного заемщика.

Поручителем может стать любой совершеннолетний гражданин Российской Федерации. Родственные связи не являются обязательным условием, однако банк, как правило, отдает предпочтение надежным кандидатам.

Зачем вообще нужен поручитель?

Банк привлекает поручителя для снижения своих финансовых рисков. Если у заемщика небольшой трудовой стаж, неидеальная кредитная история, молодой или предпенсионный возраст, банк может потребовать поручительство. Это служит дополнительной гарантией возврата денежных средств.

Главное отличие — в чем оно?

Основное отличие заключается в том, что созаемщик является полноправным участником сделки, получает долю в жилье и несет ответственность наравне с основным заемщиком. Поручитель же выступает в роли гаранта, который вмешивается только в случае невыполнения обязательств основным заемщиком, при этом не получая доли в квартире.

Привлечение созаемщика в случае недостаточного дохода является распространенной практикой. Однако, если банк требует поручителя из-за проблем с кредитной историей, это указывает на повышенные риски. Важно помнить, что как поручительство, так и созаемщичество отражаются в кредитной истории соответствующих лиц и могут повлиять на их будущие возможности получения кредитов.