Пенсия для самозанятых: нужно ли платить взносы, чтобы не остаться у разбитого корыта?

Пенсия для самозанятых: нужно ли платить взносы, чтобы не остаться у разбитого корыта?

Знаешь, такая ситуация: ты такой весь самостоятельный, работаешь на себя, платишь налоги как самозанятый. Но тут бац – и понимаешь, что пенсия-то сама по себе не придет. Особенно если ты только на самозанятости и сидишь. А ведь хочется потом не только на социальную крошку жить, правда? Поэтому давай разбираться, как себе пенсию самозанятого обеспечить, и нужно ли вообще эти взносы платить.

Так копится ли стаж у самозанятых?

Вот тут есть подвох. Когда ты платишь налог на профессиональный доход (это те самые 4% или 6% от дохода), большая часть денег уходит в местный бюджет, а меньшая — на медицинское страхование. На пенсионное страхование, получается, ничего не идет. Это значит, что ни страховой стаж, ни пенсионные баллы у тебя просто так не накапливаются. Грустно, да?

Если к пенсионному возрасту у тебя не наберется нужного стажа или баллов, то страховую пенсию, увы, не получишь. Вместо этого будет социальная — а это, честно говоря, совсем другие деньги. С апреля 2023 года это около 7 153 рублей в месяц, и даже после индексации в апреле 2024 года она будет небольшой. К тому же, социальную пенсию начнут платить позже: мужчинам с 2028 года в 70 лет, а женщинам — в 65. Так что, если хочешь нормальную пенсию, нужно позаботиться о стаже и баллах заранее.

Для справки: чтобы получить страховую пенсию, нужно постепенно набирать стаж и баллы. Сейчас требования растут: в 2021 году нужно было 12 лет стажа и 21 балл, в 2022 — 13 лет и 23,4 балла. К 2026 году нужно будет уже 15 лет стажа и 30 баллов. Немало, правда?

Как самозанятому самому платить за пенсию?

Окей, давай к делу. Есть способ гораздо проще, чем ты думаешь. Можно платить взносы через приложение "Мой налог". Вот как это делается:

• Заходишь в раздел "Прочее" и ищешь кнопку "Пенсионное страхование".
• Тебе предложат подать заявление на добровольное пенсионное обеспечение. Жмешь "Подать заявление".
• Через час или сутки тебе придет ответ.
• После этого появится новая вкладка "Управление взносами". Там будешь видеть, сколько заплатил, и сможешь внести деньги. Хочешь — понемногу, хочешь — сразу за год.
• Платить можно когда угодно, но главное — до 31 декабря. Если внесешь меньше минимума, то тебе пересчитают стаж пропорционально.

Если вдруг это приложение кажется сложным, всегда можно лично сходить в Социальный фонд России (СФР), подать заявление через их личный кабинет на сайте или даже отправить по почте. Главное — начать!

Сколько надо платить, чтобы получить год стажа?

Слушай, сумма не такая уж и заоблачная. На 2024 год, чтобы получить 1,038 балла и год стажа, нужно заплатить минимум 50 798,88 рубля. Максимум, если хочешь получить 8,13 балла и тоже год стажа, — это 356 445 рублей. И то, и другое — это один год страхового стажа. Ты сам решаешь, как платить: частями или сразу. Но помни, если заплатишь меньше минимума, то и стажа получишь меньше — пропорционально сумме.

А если не хватит стажа или баллов, вернут ли деньги?

Вот тут надо быть внимательным. Если к моменту выхода на пенсию у тебя не будет нужных 30 баллов, то СФР не будет выплачивать пенсию и, увы, не вернет тебе уплаченные взносы. Так что, если уж решил платить, делай это осознанно.

Когда самозанятому ТОЧНО стоит платить взносы?

Если ты полностью на самозанятости и это твой единственный источник дохода, то лучше перестраховаться. Особенно если до пенсии осталось лет 10-15. Поверь, лучше платить хотя бы минимум, чем потом жалеть.

Но вот если ты совмещаешь самозанятость с работой по трудовому договору, то добровольные взносы — это, скорее всего, лишняя трата. Твой работодатель уже и так платит все взносы за тебя, так что стаж и баллы у тебя копятся. В таком случае лучше подумать о других способах накопить на пенсию: инвестиции в недвижимость, акции, вклады — вариантов масса. Больше 10 баллов за год все равно не заработать, так что лучше использовать другие инструменты.

Кстати, есть такой лайфхак: можно оставаться самозанятым, показывать нулевой доход и не платить налог на профессиональный доход, но при этом продолжать платить взносы в СФР. Это тоже вариант, если тебе нужен стаж, а дохода нет.

Портрет самозанятого и его пенсионные перспективы

Как получить максимум от своих накоплений?

Если ты решил платить взносы, то тут главное – не прогадать с суммой. Минимальный платеж за год дает тебе год стажа и определенное количество баллов. Если ты не добираешь до минимума, то тебе засчитают стаж пропорционально – сколько месяцев, столько и получишь. Поэтому лучше либо вносить ровно минимум, либо чуть больше, чтобы точно год засчитали. Главное, помни, что суммарно за год можно получить не больше 30 баллов, так что переплачивать сверх этого нет смысла. Лучше эти деньги вложить во что-то другое.

Истории из жизни: как самозанятые выбирали пенсию

Знаю одну девушку, она дизайнер. Работает в основном с иностранными заказчиками, и самозанятость – идеальный вариант для нее. Долгое время она просто платила налог 6%, и все. Но когда ей стукнуло 45, она задумалась: а что будет, если вдруг с клиентами не повезет, или здоровье подведет? Тогда она решила добровольно отчислять взносы в Пенсионный фонд. Сначала платила небольшими суммами, просто чтобы стаж шел. А потом, когда поняла, что доход стабилен, стала платить ближе к минимальной годовой сумме. Говорит, что так спокойнее жить, потому что понимает: даже если все пойдет не так, какая-то пенсия у нее будет. Это как страховка, только для будущего.

А вот другой пример – парень, фрилансер, программист. Он тоже самозанятый, но при этом подрабатывает по трудовому договору на полставки в IT-компании. Его работодатель уже платит все взносы, так что у него стаж копится. Он мне как-то сказал: "Зачем мне еще и самому платить? Я лучше эти деньги в акции вложу, так больше заработаю". И знаешь, он прав. Если у тебя есть официальная работа, которая уже обеспечивает тебе пенсионные отчисления, то нет смысла платить дважды. Лучше эти деньги вложить в портфель акций или облигаций – там и доходность может быть выше, и риски можно распределить.

Что там у других стран с пенсией самозанятых?

На самом деле, проблема, как самозанятым обеспечить себе пенсию, актуальна не только для России. В других странах тоже ищут свои решения. Например, в Германии самозанятые (фрилансеры, художники) могут добровольно присоединиться к государственной пенсионной системе. Там есть разные опции: можно выбрать размер взносов, который зависит от ожидаемого дохода. Это похоже на нашу систему, но, возможно, там больше гибкости в выборе размера взносов.

А вот в США для самозанятых (independent contractors) система работает немного иначе. Они платят налоги как самозанятые, и эти налоги идут в фонды социального страхования (Social Security) и Medicare. То есть, по сути, они платят взносы за пенсию и медицинское обслуживание одновременно. Единственное отличие – они платят двойную ставку налога, которая включает и долю работодателя, и свою.

В Канаде самозанятые обычно платят взносы через систему CPP (Canada Pension Plan). Здесь также есть возможность выбирать размер взносов, который потом влияет на размер пенсии. Система довольно прозрачная, и люди видят, как их взносы формируют будущий доход.

Интересно, что в некоторых странах, например, в Швеции, самозанятые интегрированы в общую систему социального обеспечения, где взносы рассчитываются на основе дохода. Это делает их положение более похожим на положение наемных работников. У нас же пока этот переходный период, и самозанятым приходится самим думать о своей пенсии, если они не совмещают это с официальной работой.

Основные моменты для самозанятых:

• Стаж не копится сам по себе. Без добровольных взносов – только социальная пенсия.
• Платить можно через "Мой налог". Это просто и удобно.
• Минимум за год – около 50 798 рублей. Это дает год стажа и баллы.
• Неуплата взносов – невозврат денег. Если не накопил, деньги не вернут.
• Если есть официальная работа – платить необязательно. Лучше вложить в другие инвестиции.