Новый закон: кто может столкнуться с трудностями при получении кредита с 2026 года

С 2026 года банки и МФО получат доступ к данным граждан через сервис «Цифровой профиль гражданина». Это нововведение призвано упростить проверку доходов и социальных выплат заемщиков, делая процесс кредитования более прозрачным. Однако, как и в любой новой системе, существуют нюансы, которые могут повлиять на доступность кредитов для определённых групп населения.

Что представляет собой «Цифровой профиль» и его значимость?

К весне 2026 года кредитные организации смогут получать сведения от Федеральной налоговой службы и Социального фонда. Эти данные, предоставляемые с согласия заемщика, будут включать информацию о пенсиях, пособиях, материнском капитале, налогах и декларациях. Теоретически, это должно помочь банкам и МФО более точно оценивать платежеспособность клиентов. Если ранее требовалось предоставлять справки о доходах, то теперь вся необходимая информация будет консолидирована в одном месте, что представляется удобным.

Однако, по мнению экспертов, опрошенных Forbes, новая система может ограничить доступ к кредитам для определённых групп граждан. В частности, это касается лиц, чьи данные засекречены по закону (например, судьи, сотрудники силовых структур), а также тех, кто получает заработную плату «в конверте».

Генеральный директор одной из МФО предполагает, что доля таких «теневых» клиентов может составлять 20-25%. Это до 10 миллионов человек по всей России, согласно данным СРО «МиР». Если эти граждане не смогут получить кредиты в легальных финансовых организациях, существует риск их обращения к «чёрным кредиторам», деятельность которых является незаконной и потенциально опасной.

Последствия для заемщиков

Рекомендации для лиц с «серым» доходом

Если ваши доходы в настоящее время не полностью официальны, а банки начнут получать доступ к этой информации, получение кредита может стать проблематичным. Основная рекомендация — рассмотреть возможность легализации доходов. Например, вы можете оформить статус самозанятого или зарегистрировать индивидуальное предпринимательство. Многие МФО, которые ранее были более лояльны к заемщикам, теперь также будут использовать данные из «Цифрового профиля». Если граждане с неофициальными доходами не смогут получить кредит в легальном поле, они рискуют обратиться к «чёрным кредиторам», что несёт значительно большие риски.

Хотя процесс легализации может показаться сложным, он не только увеличит ваши шансы на получение кредита, но и обеспечит финансовую безопасность.

Примеры из практики

Ранее, когда подтверждение доходов было менее автоматизированным, некоторые заемщики сталкивались с трудностями. Например, дизайнер, получавший оплату наличными, вынужден был оформлять кредиты под залог имущества из-за отсутствия официальной справки о доходах. После регистрации в качестве самозанятого и уплаты налогов, он смог получить ипотечный кредит. Этот пример демонстрирует, как легализация доходов открывает новые финансовые возможности.

Другой случай — преподаватель, подрабатывавшая репетиторством. Банки отказывали ей в кредитах из-за низкой официальной зарплаты. После оформления статуса самозанятой, она смогла получить кредитную карту с достаточным лимитом. Это подтверждает, что демонстрация способности и готовности к выплатам является ключевым фактором.

Международный опыт

Во многих странах мира уже давно функционируют системы, где банки активно используют автоматизированные проверки финансового состояния заемщиков. Например, в США и странах Европы, при наличии хорошей кредитной истории и официальных доходов, получение кредита не представляет значительных трудностей. Банки активно используют данные из государственных реестров, налоговых служб и бюро кредитных историй.

В Германии, при оформлении кредита, банки часто запрашивают выписки из банковских счетов за несколько месяцев, налоговые декларации и информацию о текущих займах. Это позволяет сформировать полную картину финансового положения заемщика, минимизировать риски для банка и ускорить процесс выдачи кредита.

В Великобритании активно развиваются финтех-сервисы, которые анализируют финансовое поведение граждан, используя открытые банковские API. Это позволяет более точно оценивать риски, чем традиционные методы, и предлагать более выгодные условия заемщикам с хорошей финансовой дисциплиной.

Подобные системы давно работают и в странах Азии, таких как Сингапур и Гонконг, где финансовые рынки высокоразвиты. Там банки могут запрашивать данные об инвестициях, сбережениях и даже расходах. Основное отличие от российской ситуации заключается в том, что в этих странах такие системы функционируют уже много лет, и население к ним адаптировалось. В России же это нововведение, которое может вызвать определённые сложности у тех, кто привык к неофициальным схемам получения дохода.