Новый закон: кто из нас может остаться без кредита в 2026 году?

Слушай, новость такая, что нам всем нужно быть внимательнее. С 2026 года банки и МФО получат доступ к нашим данным через сервис «Цифровой профиль гражданина». Что это значит? Ну, по сути, им станет проще проверить, сколько мы реально зарабатываем и какие соцвыплаты получаем. Это должно было сделать кредиты более доступными и прозрачными, но, как всегда, есть нюансы…

Что за «Цифровой профиль» и почему это важно?

К весне 2026 года кредиторы смогут получать сведения от Федеральной налоговой службы и Социального фонда. С нашего согласия, конечно! Они узнают про наши пенсии, пособия, маткапитал, налоги и даже декларации. Это, в теории, должно помочь им лучше оценивать нашу платежеспособность. Представь, что раньше ты приносил справки о доходах, а теперь все будет в одном месте. Звучит удобно, да?

Но вот где начинается самое интересное. Эксперты, которых опросил Forbes, говорят, что новая система может отрезать от кредитов целые группы людей. Оказывается, некоторые из нас вообще не попадают под такие проверки. Например, люди, чьи данные засекречены по закону (судьи, силовики), а также те, кто получает зарплату «в конверте».

Гендиректор одной из МФО оценивает, что таких «теневых» клиентов может быть 20-25%. А это, между прочим, до 10 миллионов человек по всей России, если верить данным СРО «МиР». Если эти люди не смогут взять кредит в легальных организациях, куда они пойдут? Правильно, к «черным кредиторам», которые работают вне закона и могут быть просто опасны. Я, если честно, немного переживаю за них.

Последствия для нас с тобой

Что делать, если у тебя «серый» доход?

Ладно, давай честно. Если твои доходы сейчас не совсем белые, а банки начнут это видеть, то получить кредит будет проблематично. Главный совет — перестать жить в «тени». Посмотри, может, тебе подойдет статус самозанятого? Или открыть ИП? Многие МФО, которые раньше выдавали деньги практически всем, теперь тоже будут смотреть в «цифровой профиль». Если эти люди не получат кредит в легальном поле, они рискуют попасть к «черным кредиторам». А это уже совсем другая история, намного страшнее.

Знаю, звучит сложно, но лучше заранее подумать, как легализовать свои доходы. Это не только поможет взять кредит, но и обезопасит тебя от многих проблем.

Некоторые истории из жизни (когда-то давно)

Помню, как мой знакомый, дизайнер, получал зарплату наличкой. Всегда брал кредиты под залог своей машины, потому что без официальной справки ему никто не давал. А потом он зарегистрировался как самозанятый, начал платить налоги с каждого заказа, и вуаля! Через полгода смог взять ипотеку. Это было лет пять назад, но принцип тот же: легализация доходов открывает двери.

Другой пример — моя соседка. Она работала на полставки в школе, а остальное подрабатывала репетитором. Банк ей всегда отказывал, потому что официальная зарплата была копеечная. Ей пришлось тоже оформиться как самозанятая. И знаете что? Через пару месяцев она смогла получить кредитную карту с приличным лимитом. Главное — показать, что ты можешь и хочешь платить.

Похожие ситуации в мире

Во многих странах уже давно действует система, когда банки максимально используют автоматизированные проверки. Например, в США и Европе, если у тебя есть хорошая кредитная история и официальные доходы, получить кредит не так уж сложно. Банки там очень активно используют данные из различных государственных реестров, налоговых служб, а также информацию от бюро кредитных историй.

В Германии, например, при оформлении кредита банки часто запрашивают выписки из банковских счетов за последние несколько месяцев, налоговые декларации и данные о текущих займах. Все это помогает создать полную картину финансового положения заемщика. Цель — минимизировать риски для банка и сделать процесс выдачи кредита быстрым.

В Великобритании тоже активно развиваются финтех-сервисы, которые анализируют финансовое поведение человека, используя открытые банковские API. Это позволяет им оценивать риски более точно, чем традиционные методы. В итоге, люди с хорошей финансовой дисциплиной получают более выгодные условия.

Похожие системы уже давно работают и в Азии, особенно в Сингапуре и Гонконге, где финансовые рынки очень развиты. Там банки могут запросить данные о ваших инвестициях, сбережениях и даже расходах. Главное отличие от нашей ситуации пока в том, что там эти системы работают уже много лет, и люди к ним привыкли. А у нас это пока новшество, которое, конечно, может быть неудобным для тех, кто привык работать «мимо кассы».