Кредитная история и кредитный рейтинг: что имеет большее значение для банка?

При подаче заявки на кредит банки анализируют не только уровень дохода и место работы заемщика. Существуют два ключевых понятия – кредитная история и кредитный рейтинг. Рассмотрим, что из них является более значимым, чтобы вы могли точно понимать, на что следует обращать внимание.

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?

Это можно сравнить с подробным дневником и общей оценкой за период. Разберем подробнее.

Кредитная история: Ваш финансовый дневник

Это совокупность всех ваших взаимодействий с финансовыми учреждениями и кредитами. Представьте это как обширную базу данных, где собираются все сведения о ваших финансовых операциях. В неё включаются:

• Личные данные: ФИО, паспортные данные, СНИЛС. Для индивидуальных предпринимателей также данные о бизнесе.
• Все ваши заявки: Даже если банк отказал в выдаче кредита, эта информация фиксируется.
• Все кредиты: Информация о прошлых, текущих, закрытых и открытых кредитах.
• Просрочки: Все случаи несвоевременного внесения платежей фиксируются.
• Долги: Не только по кредитам, но и по жилищно-коммунальным услугам или алиментам.
• Банкротство: Если такой факт имел место.

Для чего это необходимо? Банку эта информация нужна, чтобы оценить вашу надежность как заемщика и вашу способность своевременно погашать новые обязательства. Эти данные хранятся в специализированных Бюро кредитных историй (БКИ). Информацию туда передают не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы, а также лизинговые компании.

Кредитный рейтинг: Ваша итоговая оценка

Кредитный рейтинг – это числовое выражение вашей «оценки» как заемщика, представленное в баллах. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения кредита. С 2022 года в России действует единая шкала – от 1 до 999 баллов. Банки используют её для быстрой оценки потенциального заемщика.

Примерная шкала выглядит следующим образом:

• 800–1000 баллов: Очень высокий. Вы являетесь идеальным заемщиком.
• 600–800 баллов: Высокий. Ваши шансы на одобрение очень велики.
• 400–600 баллов: Средний. Вероятно, кредит будет одобрен, но могут возникнуть дополнительные вопросы.
• 0–400 баллов: Низкий. Одобрение кредита маловероятно.

Основное различие: история содержит множество подробностей, а рейтинг представляет собой готовый вывод из этих подробностей.

Как формируется рейтинг и почему это важно?

Банки всегда анализируют кредитную историю, но рейтинг служит дополнительным индикатором. Справедливо отметить, что низкий рейтинг, как правило, свидетельствует о неидеальной истории. Рейтинг обновляется автоматически при любых изменениях в вашей истории. На него влияют:

• Своевременность платежей: Просрочки, даже давние, значительно ухудшают картину. Чем больше просрочек, тем ниже балл.
• Длительность кредитной истории: Если кредитная история менее года, рейтинг может быть ниже. Однако при своевременных платежах со временем он увеличится.
• Частота запросов на новые кредиты: Если вы регулярно обращаетесь в различные банки за новыми займами, это может вызвать подозрения. Это может указывать на сложную финансовую ситуацию.
• Ваша долговая нагрузка: Количество текущих кредитов и доля дохода, направляемая на их погашение. Если более половины заработной платы уходит на платежи, рейтинг будет ниже.

Таким образом, для поддержания высокого рейтинга необходимо своевременно погашать все свои обязательства.

Что же все-таки важнее: история или рейтинг?

Этот вопрос не имеет однозначного ответа. И рейтинг, и история важны. Однако, если выбирать, то кредитная история – это основа. Именно её банки анализируют в первую очередь при принятии решения. Рейтинг является следствием вашей истории. Чем более ответственно вы управляете своими финансами, тем выше будет ваш рейтинг и лояльность банков.

Поэтому, если вы планируете получить кредит, сосредоточьтесь на поддержании максимально чистой и положительной кредитной истории. Также рекомендуем ознакомиться с топ МФО, если вам необходим микрозайм, или изучить промокоды МФО для получения более выгодных условий.