Кредитная история vs Рейтинг: Что реально важно для банка?

Знаешь, когда подаешь заявку на кредит, банки смотрят не только на то, сколько ты зарабатываешь и где работаешь. Есть два таких важных понятия – кредитная история и кредитный рейтинг. Но что из этого правда важнее? Давай разберемся, чтобы ты точно знал, на что обращать внимание.

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?

Слушай, это как будто сравнивать подробный дневник с общей оценкой за четверть. Расскажу подробнее.

Кредитная история: Твой финансовый дневник

Это, по сути, вся твоя история взаимодействия с деньгами и кредитами. Представь, что это такая большая папка, куда собирают все-все данные о твоих финансовых шагах. Туда попадает:

• Личные данные: ФИО, паспорт, СНИЛС. Если ты ИП, то и данные о твоем бизнесе.
• Все твои заявки: Даже если банк тебе отказал – это тоже запись.
• Все кредиты: Какие были, какие есть сейчас, закрытые и открытые.
• Просрочки: Тут уж без обид, если были – все зафиксируют.
• Долги: Не только по кредитам, но и по ЖКХ или алиментам.
• Банкротство: Если вдруг такое случалось.

Зачем это все? Банку это нужно, чтобы понять, насколько ты вообще надежный человек, сможешь ли вовремя платить по новым долгам. Эта информация хранится в специальных Бюро кредитных историй (БКИ). Туда свои данные передают не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы, и даже те, кто занимается лизингом.

Кредитный рейтинг: Твоя итоговая оценка

А вот кредитный рейтинг – это уже та самая «оценка за четверть». Это число, которое показывает, насколько ты «хороший» заемщик, выраженное в баллах. Чем выше балл, тем больше шансов, что кредит тебе одобрят. С 2022 года в России действует единая шкала – от 1 до 999 баллов. Банки используют ее, чтобы быстрее оценить тебя.

Примерная шкала такая:

• 800–1000 баллов: Очень высокий. Ты – мечта кредитора!
• 600–800 баллов: Высокий. Все отлично, шансы очень большие.
• 400–600 баллов: Средний. Скорее всего, одобрят, но могут быть вопросы.
• 0–400 баллов: Низкий. Одобрение маловероятно.

Главное отличие: история – это куча подробностей, а рейтинг – это уже готовый вывод из этих подробностей.

Как формируется рейтинг и почему это важно?

Банки всегда смотрят на кредитную историю, но рейтинг – это такая дополнительная галочка. Хотя, справедливости ради, если рейтинг низкий, то и история, скорее всего, не идеальна. Рейтинг обновляется автоматически, как только в твоей истории что-то меняется. На него влияют:

• Вовремя ли ты платишь: Просрочки, даже старые, сильно портят картину. Чем больше просрочек, тем ниже балл.
• Как давно у тебя есть кредиты: Если кредитной истории меньше года, рейтинг может быть ниже. Зато если ты все платил вовремя, со временем он вырастет.
• Как часто ты просишь новые кредиты: Если ты каждые пару месяцев бегаешь по разным банкам за новыми займами, это может насторожить. Похоже, что ты в сложной финансовой ситуации.
• Твоя долговая нагрузка: Сколько кредитов у тебя уже есть и сколько дохода уходит на их погашение. Если больше половины зарплаты уходит на платежи, рейтинг будет ниже.

Так что, если хочешь хороший рейтинг – плати по всем своим долгам вовремя.

Что же все-таки важнее: история или рейтинг?

Слушай, тут не все так однозначно. И рейтинг, и история важны. Но если выбирать, то кредитная история – это фундамент. Именно на нее смотрят банки в первую очередь, когда принимают решение. Рейтинг – это уже следствие твоей истории. Чем лучше ты ведешь свои финансовые дела, тем выше и рейтинг, и лояльность банков.

Так что, если хочешь получить кредит, сосредоточься на том, чтобы твоя кредитная история была максимально чистой и положительной.