Кредитка: главные ошибки, которые съедают твои деньги

Привет! Поговорим сегодня о кредитных картах. Ты же знаешь, что это не просто кусок пластика, а такая штука, которая может помочь, а может и сильно насолить, если с ней неправильно обращаться. Помнишь, когда-то давно, еще до всяких санкций, я оформил кредитку с огромным лимитом? Думал, вот он, рай, буду тратить сколько хочу. Но потом понял, что не всё так просто. Оказалось, что эта карта — как красивый, но коварный зверь. Если не знаешь его повадок, он тебя и съест, а ты и не заметишь.

Так вот, чтобы твой кошелек не опустел, давай разберемся, какие ошибки чаще всего допускают люди с кредитками, и что с этим делать. Чтобы ты не попал в такую же ситуацию, как я тогда, когда проценты съели весь мой первоначальный «доход».

Не игнорируй договор!

Вот скажи честно, ты всегда читаешь договоры? Я вот раньше тоже пропускал эти скучные бумажки. А зря! В договоре про кредитку прописано всё: какая ставка по покупкам, какая по снятию наличных (спойлер: обычно намного выше!), какие комиссии за обслуживание, за переводы, а еще — сколько штраф, если вдруг просрочишь платеж. И самое главное — какой минимальный платеж. Если его не внести, банк начнет тебя штрафовать, а в кредитную историю запишут, что ты — ненадежный клиент. А потом не удивляйся, почему тебе новый кредит не дают.

Забываешь про льготный период? Плохо!

У кредиток есть такая классная штука — льготный период, когда проценты не начисляются. Это как бесплатная рассрочка на 50, 60, а иногда и 120 дней! Супер, правда? Можно спокойно пользоваться деньгами банка. Но! Если ты не успеешь вернуть всё до конца этого периода, вот тут-то банк и начнет «отрабатывать». Проценты будут такие, что мама не горюй, обычно выше, чем по обычному потребительскому кредиту. У каждого банка свой расчет этого периода, так что лучше заранее узнать, когда у тебя заканчивается грейс-период. Например, в Т-Банке он привязан к расчетному периоду, в Альфа-Банке — к дате операции, а в Сберкарте — к началу месяца. Главное — не забывай возвращать всю сумму до окончания этого «подарка».

Не вносишь минимальный платеж? Ой-ой!

Даже если ты не смог вернуть всю сумму в льготный период, есть выход — вносить минимальный платеж. Это обычно 5-10% от долга. Банк видит, что ты стараешься, и не так сильно тебя наказывает. Но если и его пропустить — жди штрафов, пени и запись в кредитную историю. Банки могут и лимит снизить, и вообще карту заблокировать. Так что, даже если денег мало, хоть минималку, но внеси. Это лучше, чем ничего.

А если совсем туго с деньгами, лучше сразу подумать о рефинансировании или вообще о другой карте, которая поможет закрыть долг. Помни, чем больше ты платишь сверх минимального платежа, тем быстрее погасишь долг и тем меньше переплатишь по процентам.

Снимать наличку или переводить деньги? С умом!

Самая большая ошибка — снимать наличку с кредитки или делать переводы. В большинстве случаев на такие операции льготный период вообще не действует. То есть проценты начнут капать сразу, да еще и комиссию возьмут. Иногда ставка доходит до 70-80% годовых! Это просто грабеж. Если тебе срочно нужны наличные, лучше взять потребительский кредит или воспользоваться дебетовой картой.

Знаю, что у Альфа-Банка есть акция «Год без процентов» на покупки, и даже на снятие наличных есть небольшие лимиты без комиссии. Но будь осторожен, там тоже есть свои подводные камни. В общем, если не уверен — не делай.

Кстати, по переводам с кредиток — та же история. Если на них не действует грейс, то проценты и комиссии начисляются моментально. Поэтому, если хочешь перевести деньги, например, на другую карту или оплатить услугу, которая не проходит как покупка, — лучше сначала узнать все условия.

Допускать просрочку — последнее дело

Ну, это совсем уж из рук вон. Если ты не внес платеж вовремя, то, кроме штрафов, твоя кредитная история летит в тартарары. Потом будут проблемы с любыми кредитами, будь то ипотека или автокредит. Отслеживай свои платежи через онлайн-банк, ставь напоминания, чтобы ничего не забыть. Если совсем тяжело, рефинансируй долг или используй другую карту, но только не допускай просрочки!

Не храни свои деньги на кредитке

Кредитная карта — это деньги банка, которые ты берешь в долг. Твои собственные деньги лучше хранить на накопительном счете или вкладе, где они будут работать и приносить доход. На остаток по кредитке, даже если там есть твои деньги, проценты не начисляются. А за снятие своих же денег с кредитки могут взять комиссию. Ну зачем тебе это?

Неиспользуемая кредитка — тоже проблема

Даже если ты не пользуешься кредитной картой, она всё равно активна, пока ты ее не закроешь. Банк может снимать за нее плату за обслуживание, и ты можешь получить просрочку, даже не подозревая об этом. А еще неиспользуемый кредитный лимит учитывается при расчете твоей долговой нагрузки, что может помешать получить новый кредит. Так что, если карта тебе не нужна, обязательно закрой ее в банке и получи подтверждающий документ.

В общем, кредитка — это инструмент. Если им пользоваться с умом, он поможет. Если нет — сам знаешь. Главное — читай договор, следи за льготным периодом, вноси платежи вовремя и не снимай наличку без крайней необходимости. И будет тебе счастье!