Как одновременно выплачивать кредит и ипотеку: инструкция для реальных людей

Ипотека и еще один кредит – это уже не редкость в нашей стране. Многие из нас оказываются в такой ситуации, когда нужно выплачивать несколько долгов одновременно. И, конечно, хочется разобраться, как сделать это побыстрее и с наименьшими потерями. Знаешь, я сама когда-то думала, что чем быстрее отдашь банку, тем меньше переплатишь. И это правда! Но тут есть свои нюансы.

Зачем вообще спешить с досрочным погашением?

Все просто: когда ты гасишь кредит досрочно, в первую очередь ты закрываешь начисленные проценты, а уже потом – тело кредита. Поэтому чем быстрее ты это сделаешь, тем больше сэкономишь. Но, слушай, не стоит бросаться гасить все подряд, как только появятся лишние деньги. Это важно!

Совет от эксперта: прежде чем активно гасить кредиты, накопи «подушку безопасности». Это как минимум три-шесть ежемесячных платежей. Вот представь, что с тобой что-то случится – потеря работы, болезнь. А ты тут все деньги в кредиты вбухал. Не вариант, правда? Поэтому сначала – надежный тыл, а потом уже – атака на долги. И да, сейчас еще можно неплохо заработать на вкладах под хороший процент, так что пока деньги отдыхают, они могут еще и приносить доход.

Два метода борьбы с долгами: «лавина» и «снежный ком»

Когда у тебя несколько долгов, нужно выбрать стратегию. Есть два популярных метода:

• «Лавина»: гасим кредиты с самой высокой процентной ставкой первыми. Это самый выгодный вариант в плане экономии, но результат будет виден не сразу.
• «Снежный ком»: гасим сначала самые маленькие кредиты. Это психологически комфортнее, потому что ты быстро видишь результат, закрывая один долг за другим. Но в итоге сэкономишь меньше.

Какой бы метод ты ни выбрала, главное – не забывать про свои доходы и расходы. Это основа всего.

Сколько я могу себе позволить тратить? Считаем всё!

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении, реально оцени свои возможности. Сколько ты зарабатываешь, а сколько тратишь? Это как с бюджетом семьи: если денег в обрез, то пытаться закрыть кредиты раньше срока – это прямой путь к новым долгам.

Пример: Зарплата 100 000 рублей. Коммуналка и бензин – 20 000. Дети – еще 20 000. Кафе и развлечения – 10 000. Ипотека – 18 000. Кредит – 10 000. Итого: 78 000 рублей. Остается 22 000. Ну, тут особо не разгуляешься, разве что на еду. В такой ситуации думать о досрочном погашении, мягко говоря, преждевременно.

Кстати, если ты только выбираешь кредит, есть специальные калькуляторы. Они помогут понять, какой будет ежемесячный платеж и сколько ты в итоге переплатишь.

Золотое правило: 30% от дохода на кредиты

Центробанк ввел такой показатель, как ПДН – процентное соотношение всех твоих кредитных платежей к доходу. Если он больше 50%, это уже рискованно. Банки теперь обязаны предупреждать, если у тебя платежи съедают больше половины дохода. И это правильно!

Но я бы посоветовала держать эту планку ниже – не более 30% от дохода. Это идеальная долговая нагрузка. Так ты будешь чувствовать себя увереннее и сможешь спокойно реагировать на любые жизненные повороты.

Полное или частичное погашение: что выбрать?

С ипотекой и кредитами все просто: можно погасить полностью или частично.

• Полное погашение: гасишь весь остаток – и вуаля, никаких долгов! Имущество становится твоим на 100%, банк больше ничего не должен.
• Частичное погашение: вносишь больше обычного платежа. Тут два варианта:
  • Сократить срок кредита: ежемесячный платеж остается прежним, но ты закрываешь кредит быстрее и экономишь на процентах.
  • Уменьшить ежемесячный платеж: долг выплачивается чуть дольше, зато ежемесячная нагрузка становится меньше.

Что выгоднее? Эксперты советуют сокращать срок. Да, платеж тот же, но ты раньше освободишься от долгов и сэкономишь больше денег на процентах. Уменьшать платеж тоже можно, но только если ты уверена, что сможешь поддерживать новый, еще меньший платеж в долгосрочной перспективе. Иначе можно попасть в ловушку.

Цифры говорят сами за себя: пример

Представь: зарплата 120 000 рублей. Кредит на 300 000 рублей под 20% на 3 года. Платеж – 11 149 рублей. Ипотека – 5 млн рублей (первоначальный взнос 1 млн), ставка 14%, срок 20 лет. Платеж – 49 741 рубль. Итого: 60 890 рублей уходит на кредиты. Это уже почти половина дохода, но пока терпимо.

Теперь у тебя есть лишние 50 000 рублей.

• Если вложить в ипотеку (сокращение срока): срок уменьшится на 14 месяцев, платеж останется 49 741 рубль. Итоговая сумма выплат: 7 291 428 рублей. Экономия: 646 372 рубля!
• Если вложить в ипотеку (уменьшение платежа): платеж станет 49 119 рублей, срок увеличится. Итоговая сумма выплат: 7 838 577 рублей. Экономия: 99 223 рубля.
• Если вложить в кредит (сокращение срока): срок уменьшится на 7 месяцев, итоговая сумма выплат снизится на 34 395 рублей.
• Если вложить в кредит (уменьшение платежа): платеж уменьшится, срок увеличится на месяц, итоговая сумма выплат снизится на 16 374 рубля.

Видно, что с ипотекой экономия гораздо существеннее! Но это только пример. Всегда считай под себя.

Как правильно оформить досрочное погашение?

Сначала загляни в свой кредитный договор. Там должно быть все прописано: есть ли штрафы за досрочку, как уведомить банк. Обычно это заявление (можно через приложение или в офисе) за 3 дня до даты платежа. Внеси сумму – и банк сам все пересчитает.

Полное погашение – то же самое: проверяешь договор, рассчитываешь точную сумму (банк поможет!) и гасишь.

Главный совет эксперта: делай досрочные платежи как можно чаще, даже если сумма небольшая. Главное, чтобы проценты начислялись на меньшую сумму. Лучше всего делать это в дату планового платежа – так деньги точно пойдут в счет основного долга. И да, сейчас банки лояльнее к этому относятся, часто можно все оформить онлайн.