Банки стали строже: за что могут лишить кэшбэка и как себя защитить

Слушай, знаешь что? Раньше кэшбэк казался такой простой штукой: тратишь деньги, получаешь обратно часть. В 2024 году россияне получили на 1,5 раза больше кэшбэка, чем в прошлом году – это примерно 300 миллиардов рублей! И вроде бы все здорово, банки сами говорят, что программы лояльности обновляют, клиентов становится больше. Но вот какая штука: все больше людей сталкиваются с тем, что банк вдруг берет и лишает их честно заработанных бонусов. Иногда даже без объяснения причин. Прикинь, оплатила девушка коммуналку по акции, где обещали 20% кэшбэка, а ей в ответ: «Мы получили негативную информацию, похоже, вы злоупотребили правами». Обидно, правда?

Что вообще происходит?

Давай честно, банки – это бизнес. И когда речь идет о программах лояльности, они сами себе хозяева. Прямо прописанных законов, которые бы четко регулировали, как работает кэшбэк, у нас пока нет. Поэтому банки сами устанавливают правила, чаще всего в виде публичной оферты. Это как договор, который ты вроде как читаешь, но в деталях разбираешься уже потом, когда что-то идет не так. Хотя, конечно, общий Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей» никто не отменял.

Даже Центробанк и ФАС в 2022 году советовали банкам быть прозрачнее. Мол, давайте, ребята, говорите клиентам все как есть: какой максимальный кэшбэк можно получить, с каких сумм покупок, какие коды операций учитываются, а какие нет. И чтобы все это было понятно, а не так, чтобы клиент думал, что гребет деньги лопатой, а потом оказывается, что у него есть какие-то скрытые ограничения.

За что же банки могут наказать?

Банки очень не любят, когда кто-то пытается «обмануть систему». По сути, они хотят, чтобы ты просто пользовался их картой для обычных покупок, а не для того, чтобы заработать на самой бонусной программе. Что они считают «злоупотреблением»? Вот тебе примерный список:

• Покупка товара с целью его последующего возврата. Это как купить, попользоваться, а потом вернуть, получив кэшбэк.
• Операции, которые похожи на предпринимательскую деятельность. Например, оптовые закупки.
• Покупка у самого себя. Звучит странно, но такое тоже бывает.
• «Дробление» крупных покупок на мелкие, чтобы обойти лимиты по кэшбэку.
• Многократные транзакции в одной точке за короткое время.
• Использование карты для выгоды в программах третьих лиц без реальной покупки.
• Попытки использовать ошибки в системах банка или партнеров.

Алгоритмы, по которым банки все это вычисляют, они, конечно, держат в секрете. Но факт остается фактом: если банк решит, что ты играешь не по правилам, он может лишить тебя кэшбэка или вовсе отключить от программы лояльности. Обидно, понимаю!

Что делать, если банк поступил несправедливо?

Главное, что нужно помнить: если банк хочет тебя наказать, он должен четко прописать в правилах программы, за что именно. Если такого пункта нет, а тебя все равно наказывают – у тебя есть шанс отстоять свои права. Как это сделать?

1. Обратись в поддержку банка. Спокойно объясни ситуацию, предоставь документы, если они есть. Иногда банки идут навстречу, если ты докажешь, что твои действия были честными. Например, если товар оказался бракованным.
2. Иди в суд. Если банк не идет на контакт, всегда есть закон «О защите прав потребителей». Можно попробовать решить вопрос через суд.

Ну и, конечно, если ты считаешь, что банк поступил нечестно, можешь оставить отзыв на специализированных площадках. Это может помочь другим клиентам.

Кому стоит быть начеку?

Молодые семьи, которые активно пользуются картами для повседневных покупок и пытаются сэкономить на ЖКУ или крупных покупках. Высок риск, что частые транзакции или оплата коммуналки могут попасть под подозрение.

Предприниматели, которые могут использовать карту в личных целях, но по операциям это будет похоже на бизнес. Банки тут очень бдительны.

Люди, которые любят «оптимизировать» расходы, например, делят большие покупки на несколько мелких, чтобы получить больше бонусов. Это тоже может быть расценено как злоупотребление.

Клиенты, которые часто возвращают товары. Если банк заметит систематические возвраты после покупок, это тоже может вызвать подозрения.

А как у других?

Во многих странах мира программы лояльности банков тоже имеют свои хитрости. Например, в США банки часто ограничивают максимальную сумму кэшбэка в месяц или год. Иногда есть специальные категории товаров, на которые кэшбэк не начисляется. Бывает, что банки анализируют Pattern of spending – то есть, как ты обычно тратишь деньги. Если ты вдруг начинаешь активно покупать что-то, что тебе не свойственно, да еще и с целью получить выгоду, банк может насторожиться. Главное отличие – где-то регуляторы более жестко следят за прозрачностью условий, а где-то дают банкам больше свободы.