Банки начали снижать ставки по вкладам: что делать, чтобы не потерять деньги?

А вот и первая ласточка – крупные банки начали снижать ставки по вкладам. Знаешь, это как с летом: вроде только началось, а уже чувствуется, что скоро закончится. Точнее, период высоких ставок, когда деньги просто лежали и приносили неплохие проценты, подходит к концу.

Только вчера еще можно было найти вклады с доходностью под 15-16%, а сегодня уже такие предложения встречаются все реже. В основном, банки предлагают 12-14%, а то и ниже. И это только начало, скорее всего. Центробанк уже намекнул, что не видит необходимости так сильно держать ключевую ставку высокой, а значит, и коммерческим банкам нет смысла предлагать нам такие шикарные условия.

Что это значит для тебя?

Давай честно, если у тебя лежат деньги на вкладе, который скоро закроется, или ты только планировал открыть новый – это повод задуматься. Особенно, если ты рассчитывал на стабильный пассивный доход, который хотя бы покрывает инфляцию.

Как это может коснуться тебя напрямую?

• Твои накопления станут приносить меньше. Если у тебя, скажем, миллион на вкладе под 15%, то в год ты получаешь 150 тысяч. А если ставка упадет до 10% – это уже 100 тысяч. Разница в 50 тысяч – ощутимая, правда?
• Инфляция начнет съедать больше. Когда ставки по вкладам были высокими, они часто перекрывали официальную инфляцию. Теперь же, когда ставки падают, а цены продолжают расти, твои деньги будут обесцениваться быстрее.
• Меньше возможностей для заработка. Если раньше можно было спокойно положить деньги на пару месяцев и получить хороший процент, то теперь придется искать более сложные или рискованные инструменты, чтобы сохранить покупательную способность своих сбережений.

Но не все так плохо!

• Ликвидность. Деньги на вкладе – это всегда твоя подушка безопасности. Ты можешь снять их в любой момент без потери процентов (если это прописано в условиях). Это важно, если есть риск непредвиденных расходов.
• Стабильность. В отличие от акций или криптовалют, где цена может резко упасть, ставки по вкладам фиксируются на весь срок. Это дает предсказуемость.
• Новые возможности? Возможно, падение ставок по вкладам подтолкнет банки к созданию новых, более интересных продуктов. Или же это сигнал для тебя присмотреться к другим инструментам инвестирования.

Таблица последствий: кому стоит быть начеку?

Что делать, чтобы не потерять?

Если у тебя уже есть вклады:

• Проверь сроки. Если вклад заканчивается через месяц-два, и ставка по нему была высокой, то ты еще успеваешь зафиксировать хорошую доходность. Но долго ждать не стоит – новые вклады будут уже по сниженным ставкам.
• Изучи новые предложения. Но не бросайся на первую попавшуюся высокую ставку. Сравни условия в разных банках. Смотри не только на ставку, но и на срок, возможность пополнения и снятия, наличие капитализации процентов.
• Рассмотри альтернативы. Если ты готов к небольшому риску ради более высокой доходности, присмотрись к облигациям федерального займа (ОФЗ) или корпоративным облигациям надежных эмитентов. Они могут дать доходность выше, чем ставки по вкладам, особенно если ставки продолжат снижаться. Но помни, что облигации – это не вклад, и их стоимость может меняться.

Если ты только собираешься открыть вклад:

• Ищи максимальную ставку СЕЙЧАС. Пока еще есть предложения с прошлогодними ставками. Не откладывай решение.
• Смотри на длительность. Если ты уверен, что деньги не понадобятся в ближайшие год-два, можешь открыть вклад на более длительный срок – ставки там часто бывают выше. Но будь готов к тому, что в случае досрочного снятия ты потеряешь весь накопленный процент.
• Не держи все яйца в одной корзине. Если сумма большая, раздели ее между несколькими банками. Так ты будешь уверен, что вся сумма застрахована АСВ (до 1.4 млн рублей в одном банке).

И еще важный момент: Изучай условия договора внимательно. Не стесняйся задавать вопросы менеджеру банка. Лучше потратить 10 минут на уточнение, чем потом жалеть о потерянных деньгах.

Было такое раньше?

Подобные циклы снижения ставок по вкладам – это история, которая повторяется с завидной регулярностью. Когда Центробанк начинает снижать ключевую ставку (а он это делает, когда видит, что инфляция замедляется и экономика стабильна), банки вслед за ним снижают и ставки по депозитам.

Например, в 2021 году мы видели схожую картину. После периода высоких ставок, ЦБ начал их снижать, и ставки по вкладам тоже поползли вниз. Те, кто успел тогда открыть вклады под высокие проценты, выиграли, а те, кто ждал, получили уже менее выгодные условия.

Аналогичная ситуация была и в 2017-2018 годах. Ставки по депозитам были высокими, а затем постепенно снижались. Это заставляло людей искать новые инструменты для сохранения и приумножения капитала. Многие тогда обратили внимание на облигации, акции и даже краудлендинг, где доходность могла быть выше, но и риски, соответственно, тоже.

А в мире?

В мире финансовые рынки работают по схожим принципам. Когда центральные банки (как ФРС в США или ЕЦБ в Европе) понижают свои ключевые ставки, это также приводит к снижению доходности по банковским депозитам и облигациям.

Например, после мирового финансового кризиса 2008 года многие центральные банки держали ставки на околонулевых уровнях годами. Это сделало депозиты практически бесполезными с точки зрения дохода. Инвесторы по всему миру активно искали более доходные инструменты: акции, недвижимость, сырьевые товары.

В периоды, когда ставки повышаются (как это было в 2022-2023 годах для борьбы с инфляцией), депозиты и облигации вновь становятся привлекательными. Это заставляет инвесторов пересматривать свои портфели и возможно, переводить часть средств из более рискованных активов обратно в консервативные инструменты.