Сколько стоит твой спокойный сон: разбираемся в страховках по ипотеке

Ладно, давай честно: ипотека — это огромная ответственность, и банк, конечно, хочет себя обезопасить. Одно из условий — страховка. Причем ее надо продлевать каждый год, пока не выплатишь всю сумму. И знаешь, набегает на это прилично. Но есть лайфхак: если подойти с умом, можно реально сэкономить. Давай разберемся, от чего зависит цена этой страховки и на что вообще обращать внимание.

Какими бывают страховки и что ты обязан платить

Главное, что ты обязан застраховать, — это сама квартира. Банк тебя заставит. Эта страховка покрывает только самое базовое: пожар, затопление, стихийные бедствия, что-то такое. Если вдруг с домом что-то случится — например, сгорит или затопит — страховщик погасит твой остаток долга перед банком. Это такой минимум, который нужен банку.

А вот дальше начинается самое интересное. Банки всегда будут предлагать тебе застраховать жизнь и здоровье. От этого можно отказаться. Но! Если откажешься, банк, скорее всего, поднимет тебе ставку по ипотеке на 1-2%. А это, поверь, тоже немало. Наличие такой страховки выгодно банку, потому что если с тобой что-то случится, кредит закроет страховая. Но и тебе часто бывает выгоднее согласиться, чем потом выплачивать из своего кармана или перекладывать долги на наследников.

Обрати внимание: если ты покупаешь квартиру на этапе стройки, страховку жизни и здоровья придется делать до момента сдачи дома. А потом, как я уже говорила, она становится добровольной. Еще бывает титульное страхование — оно защищает от того, чтобы сделку купли-продажи потом признали недействительной. Но это нужно только на вторичке, и обычно через три года владения оно уже не так важно. Закон такое тоже не требует.

От чего вообще зависит цена страховки?

С квартирой все просто: чем больше долг перед банком, тем дороже страховка. Логично, да? По мере выплаты ипотеки цена будет снижаться. А вот со страховкой жизни и здоровья сложнее. Тут смотрят на твой возраст (чем старше, тем дороже), пол (женщинам обычно дешевле), профессию (если работаешь на вредном производстве — будет дороже) и даже спорт (профессиональный спорт — тоже фактор риска).

Как не переплатить за страховку?

Самый простой и действенный способ — сравнивать предложения. Не ведись на то, что банк предлагает своего проверенного партнера. Ты имеешь полное право принести полис от другой компании, главное, чтобы она была аккредитована банком. Узнать список аккредитованных компаний можно на сайте банка или просто спросить у менеджера. Если компания в списке — никаких проблем не будет.

Кстати, ты можешь сменить страховую компанию в любой момент. Но тут есть нюанс: если решишь поменять страховку в середине года, возврат денег за неиспользованный период будет с вычетом пеней и расходов страховой. Поэтому лучше всего менять страховщика при продлении полиса, то есть раз в год. Можно даже застраховать разные риски в разных компаниях, если так выгоднее!

Ищешь, где подешевле? Есть классные онлайн-калькуляторы. Вбиваешь туда свои данные: остаток по кредиту, банк, пол, возраст — и он тебе показывает цены от разных страховых компаний. Так можно быстро найти самый выгодный вариант.

Что в итоге?

Не ленись сравнивать предложения разных страховых компаний. Даже небольшая разница в цене за год может вылиться в существенную сумму. И помни: ты не обязан страховаться там, где тебе предлагает банк. Ищи свои варианты!